小額貸款公司現狀及風險防范淺析

文 楊群樂 徐波

小額貸款公司現狀及風險防范淺析

文 楊群樂 徐波

近年來，由于國家宏觀經濟增長采取調控措施，一些行業因目前產業結構調整，從銀行融資的難度進一步增大，民間融資需求活躍，特別是國家新一輪金融改革試點推進，逐步放松對民間融資嚴格管制后，融資性擔保公司、小額貸款公司等信用中介機構蓬勃發展，一些公司以投資理財咨詢服務、商務服務等名義進行工商注冊登記，實際進行超范圍的融資、放貸活動，甚至有的以高息攬款，非法吸收公眾存款，對金融秩序和社會穩定帶來危害和風險。

在此，筆者結合辦案實際，就湖北應城市小額貸款公司的基本情況、主要特點、存在問題、潛在風險、防范對策等問題作一淺顯的探析。

一、小額貸款公司的涵義

小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險經營小額貸款業務,以全部財產對其債務承擔民事責任的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司對改善金融服務，有效配置金融資源，以民間資本“輸血”中小企業，促進小微企業發展有一定作用。但在實際經營中由于人員不專業、政策不規范、專業性不強等原因導致小額貸款公司或多或少存在問題和風險。

二、應城市現有小額貸款公司經營特征

湖北應城市現有經中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行批準設立的小額貸款公司6家，另在我市工商部門注冊登記投資擔保公司有27家。他們主要是利用自籌資金投資設立的。經營特點主要體現為：（1）貸款利率高于金融機構的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。（2）在貸款方式上，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也有的采用擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。（3）在貸款對象上主要是公司、企業和個體經營戶。（4）在貸款期限上，大多短平快，以三個月期和六個月期的短期貸款為主。

三、應城市小額貸款公司的現狀

（一）制度不健全。小額貸款公司沒有建立健全貸款管理制度，沒有明確貸前調查，貸時審查和貸后核查業務流程和操作規范，沒有加強內部風險控制，未按照國家有關規定建立健全企業財物會計制度，真實記錄和全面反映業務活動和財務活動，未進行必要的審查，有的貸款最終由小額貸款公司打入借款人個人信用卡賬號，違反財務規定。

（二）操作不規范。小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，小額貸款公司發放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，同一借款人的貸款額度不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，在此標準內，可以參考小額貸款公司的本地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制度，小額貸款公司為了盈利，規避規定，超過最高貸款額度限制的情況普遍存在。

（三）人員素質低。小額貸款公司應有必要的營業場所，組織機構，具備相應專業知識和從業經驗的工作人員，出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄，在實際運行過程中，是非專業人士在做決策，工作人員未經過正是培訓，有的懂會計，但不懂金融，且有使用銀行承兌匯票，非法貼現的目的性問題，在催要貸款的過程中，利用社會閑散人員上門催要，等同于民間高利貸或黑社會性質的催要方式。

（四）監督不到位。申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照，此外，還應在五個工作日內到中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料，小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡，向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送到本地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小貸公司融資的使用情況。但在實際運行過程中省金融辦、當地人民銀行分支機構、銀監會派出機構對小額貸款公司的監管不健全，也不實，導致有的小額貸款公司非法融資，將資金沒有用于三農服務，擅自變相提高利率，從事高利貸的營業。

四、應城市小額貸款公司易發經濟犯罪案件原因

（一）前期審查不嚴，獲取客戶真實資料瑕疵是導致詐騙案高發的原因。多數小額貸款公司在實際運行過程中，對有資金需求的對象沒有形成專業銀行的考察評估程序，往往依托人情、關系介紹，或者只看抵押、擔保物證書等來決定，沒有實地考察貸款人是否有歸還能力。同時，有些犯罪嫌疑人具有惡意騙取貸款的主觀故意，在貸款過程中，提供偽造的證明材料、填報虛假信息，偽造公司財務等，更加大了小額貸款公司的審查難度，從而導致小貸公司將貸款發放給不良企業和人員，造成重大損失。

（二）對借款用途把關不嚴，是導致呆賬和壞賬的主要原因。貸款發放后，小額貸款公司和業務員疏于對貸款客戶的動態監管，很多業務員只管到期去收取貸款，對客戶的貸款用途和經營惡化的情況不能及時掌握；有的借款人以流動資金需要為幌子，實際將貸款用于風險投資，結果血本無歸；有的借款人以資金周轉為由，實際用來拆東墻補西墻歸還欠款，致使發放的貸款沒有實際的資金收益，歸還不上到期貸款成為必然；有些小額貸款公司缺乏必要的預警防范機制，甚至有大批小貸公司對正在變賣資產準備潛逃的客戶一無所知，造成發放的貸款無形流失。

（三）對放貸擔保要求不高，是挽損不利的原因。目前，我市大部分小額貸款公司客戶大多缺少有效抵押制度，擔保方式較為單一，一旦發生違約現象，收回公司投資比較困難；有一些小額貸款公司在放貸審核環節中對制度執行不到位，對貸款者提供的貸款材料、質押物品審核不嚴，導致借貸人以虛假的抵押證明就能輕松貸出錢來，無形中給合同詐騙犯罪提供方便；還有一些小額貸款公司在審查客戶以房屋等不動產作抵押時，沒有到相關部門辦理抵押登記，給虛假抵押、重復抵押等違法行為留了空子。有的抵押人以其居住的“一套房”作抵押，致使債務糾紛發生后，被抵押房屋無法被法院拍賣處置，債權實現困難重重。

（四）從業人員素質不高，職務過失也是詐騙高發的原因。當前我市小額貸款公司的從業人員，包括高級管理人員和業務員在內，較之其他存款類和投融資金融機構，普遍呈現出專業素質不高的問題,突出表現在法律意識不強、職業道德修養、業務素質不高。還有的小額貸款公司業務員接受客戶的商業賄賂，無視客戶的實際情況，甚至幫助某些客戶隱瞞真實情況，騙取貸款，構成職務犯罪，此類違法違規行為，嚴重損害公司利益。

五、貸款詐騙案件的三大特點

（一）涉案金額越來越大。銀監局、中國人民銀行2008年《指導意見》規定, 小額貸款公司以公司的注冊資金為限發放小額貸款，要控制額度、時限，以防范金融風險。從我們近幾年立案的案件看，絕大多數涉案金額越來越大，存在一些小額貸款公司經辦人、決策者，不顧經營風險，盲目追求利益，違規向客戶發放大額貸款的現象。2014年，我隊辦理的周子明騙取貸款一案，涉案價值達5億多元，應城市所有小額貸款公司幾乎無一幸免，均被騙成百上千萬元，甚至還有部分銀行被騙，在應城市金融領域引發了一場經濟恐慌和信任危極，影響社會穩定。

（二）做案手法簡單。通過公安機關偵辦的案件來看，詐騙手法相對來說比較簡單，犯罪嫌疑人主要通過提供虛假憑證、重復抵押房產、行賄工作人員等途徑實現詐騙目的，這充分說明被騙的小額貸款公司存在審查把關不嚴、從業人員素質不高等管控能力弱的問題。

（三）犯罪嫌疑人錢款到手后潛逃的居多。犯罪嫌疑人貸款到手后，往往不能將貸款用于規定用途，在后續款項不到位的情況下，常常采取隱匿、轉移資產、外出潛逃等方式躲避債務，在犯罪嫌疑人被抓獲后，所貸款項也已被揮霍殆盡，給受害企業造成不可挽回的重大經濟損失。

六、容易觸犯刑律的四個方面

有些從業人員，為了獲取高額利潤，通過小額貸款公司的特性，實施一些具有社會危害性的行為，這也是我們經濟犯罪偵查部門要提高警惕的方面。我們要做到早了解、早預防、早控制，這樣才能及時掌控小額貸款公司的動態信息，對其可能存在和引發的群體性、大危害性事件排除在萌芽狀態。小額貸款公司最容易觸犯刑律的幾個方面：

一是利用其他實業公司，從商業銀行貸出低息貸款，再而高息轉貸出去，獲取非法利潤。容易觸犯《刑法》第175條的高利轉貸罪。

二是短期高息小額貸款，如同高利貸。從業人員為了及時收回利益，往往容易做出非法拘禁、故意傷害等行為。容易觸犯《刑法》第234條的故意傷害罪和第238條的非法拘禁罪，甚至會發生致人死亡這樣的重大犯罪行為。這個行業，更容易滋生具有黑社會組織性質的犯罪（《刑法》第294條）。

三是小額貸款公司，容易發生與貸款人勾結，合謀詐騙銀行貸款的案件。容易觸犯《刑法》第193條的貸款詐騙罪和第175條之一的騙取貸款罪。

四是為了追求更大的收益，在自身可流動資金不足的情況下，容易產生非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙的行為。從而觸犯《刑法》第192條的集資詐騙罪和第176條的非法吸收公眾存款罪。而非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙等這類案件案件又極易引發涉眾性群體性事件，影響經濟和社會穩定，很值得我們警惕。

七、小額貸款公司風險防范的應對策略

社會需要穩定，穩定壓倒一切。對任何一種事物，我們都不可能任其隨意發展。對于小額貸款公司，我們既要看到它們存在的有利一面，也要及時發現和控制它有害的一面。從制度方面監管它們，就成了一種必然，也是一個有效的手段。

（一）高度重視，加強監管。金融監管部門要對金融風險有著清醒的認識。既要看到民間借貸對銀行信貸的有益補充，合理配置了資源，有效幫助民營企業發展、增加社會就業等積極作用；更要重視若不加以正確引導和規范，民間利率高漲、“全民放貸”風潮愈演愈烈，企業破產、人民群眾利益得不到保障所帶來的巨大風險。

（二）完善征信體系，建立征信平臺。人無信不立，企業無信不強。根據現實狀況，有必要建立和完善融資征信平臺系統，將該類公司納入其中，建立以人民銀行征信系統為基礎，整合多方資源，搭建隨時可供查閱的信息共享平臺，以提高信息透明度，解決該類公司信息不對等問題；同時，篩選優質客戶，有效防范風險，擴大交易，懲戒失信行為，促進行業自律。

（三）強化聯席會議制度，化解金融風險。在當前社會誠信缺失的大環境下，只有足夠的風險識別能力和管控能力，才能實現可持續發展。為加強對該類公司的監督管理，防范化解融資擔保風險。強化聯席會議制度，在銀行業金融機構平臺下，設立監管部門。以此，強化監管手段建設，提高監管專業化水平，以便于更好地對該行業經營及風險狀況進行持續監測，從根本上防范、化解金融風險。

（四）加大打擊力度，形成整治合力。各職能部門應有針對性開展查處和打擊力度，增加違法犯罪成本，才能減少違法行為，震懾犯罪。在以后的工作中我們經偵部門要充分發揮職能作用，在相關部門的大力配合下，強化對公司違法犯罪活動的取締和打擊，確保不發生區域性、行業性、系統性風險。

（五）加大宣傳力度，增強抵制自覺性。要抓好宣傳教育工作，充分利用各類新聞媒體、網絡平臺等形式，加強宣傳，以起到“教育公眾、震懾犯罪、防范風險”的綜合作用。同時，更要加強對企業法人、管理人員、從業人員的法制教育和風險管理培訓，增強法制觀念和守法意識，規范管理，守法經營，自覺抵制誘惑，增強風險抵抗力和化解能力。

通過對我市小額貸款公司現狀及風險防范作一初步的探析，為我們經濟犯罪偵查部門了解和掌握這方面的信息，及時做好陣地控制，為以后偵辦涉及此類領域的經濟犯罪案件提供一些參考也是有必要的。

鏈接：謹防“小額貸款”斂財騙局

近日有沈陽市民因急需用錢，讓騙子團伙乘虛而入。騙子利用一些手段形成小額貸款騙局，這些人一般都會聲稱自己是正規的貸款公司，而且還會給受騙人一些誘惑，然后利用受騙人的弱點進行誘哄和詐騙。

2016年10月初，市民張先生遭遇了小額貸款的“陷阱”。30多歲的張先生是一家建筑企業負責人。前段時間，工友們前來討工錢。由于工程方資金未到位，張先生本想去銀行貸款發工資，但考慮到貸款手續繁瑣就擱了下來。偶然一次機會，張先生在路邊的電線桿上看到了發放小額貸款的廣告，他便和辦理貸款的“葉經理”聯系貸款30萬元。事后沒想到貸款沒辦成，還被對方騙走5000元手續費，張先生去這家小額貸款公司交涉時，對方已“人去樓空”。

沈陽市公安局經偵支隊相關負責人介紹說，此類小額貸款廣告多在繁華十字路口的電線桿、居民住宅區、商業區的墻上，地面上、公交站牌附近等地方出現。一些小額貸款的廣告上赫然寫著“無須交押金，安全、快速、方便”等字眼，誘人上當受騙。

小額貸款的騙局都具有一定特點，他們利用非法集資的形式斂財騙錢，如果居民理智分析的話就會知道這些騙局之中的漏洞。騙子需要錢，他們會利用各種方式誘哄人們將錢打給他們。但是，他們往往會拋出一些比較吸引人的條件來實施詐騙。無須押金，快速到賬等條件很容易讓那些急需用錢又想降低借錢成本的人上當受騙。在此提醒讀者遇到類似事件必須謹慎，不能貪圖小利，畢竟天上不會掉餡餅。