網絡平臺借貸的法律規制研究

霍建美

摘要：隨著信息時代的到來，世界貿易組織WTO成立之后，世界的各個國家加入其中，世界經濟格局出現了一體化現象。但隨著世界經濟經融危機風暴的到來，這種一體化經濟發展格局也為世界各國經濟發展帶來了很大的弊端。近幾年來看，由于受經濟金融危機風暴的影響，世界各國的經濟發展狀況非常不好，經濟債務龐大，金融經濟市場競爭非常激烈。在這種環境下，網絡平臺借貸隨著產生，發展的速度相當快速。從C2C的個人借貸模式迅速發展到C2B、B2B、B2C的借貸模式。從單一的借貸發展到具有上線與下線的借貸共存的形式，由于目前的經濟市場的不穩定，金融風暴影響下，保證網絡平臺的經濟交易是非常重要的。新出現的網絡平臺借貸是否具有一系列較為健全的法律規制是非常重要的，因此對網絡平臺借貸的法律規制進行詳細的分析與研究。

關鍵詞：網絡平臺借貸；法律規制；研究

近幾年來，我國的網絡平臺借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應用范圍越來越廣泛。短時間內網絡平臺借貸已經成為我國金融市場上常用的經融交易手段之一，雖然網絡平臺借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發展的情況非常良好，但隨著在國內的應用，還是對網絡平臺借貸的法律規制的制定帶來很多的爭議，因此本文針對網絡平臺借貸出現的問題，制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規制的條例，使我國的網絡平臺借貸能夠健康而持續的發展。

一、網絡平臺借貸概念

網絡平臺借貸主要使用的手段是通過互聯網作為載體，網絡平臺借貸在我國能夠在短期之內能夠迅速的發展起來，并且應用的范圍較為廣泛，我國的運營手段、自身的網絡平臺借貸模式對網絡平臺借貸的發展也有著直接的影響。作為新出金融市場交易手段之一，并且快速發展起來的金融創新服務平臺，利用互聯網作為載體，在當下時代的金融市場很輕松的擴大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長快速。網絡平臺借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務，對于金融危機帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機帶來的損失。尤其對于中小型企業的資金不足的情況，對于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對于網絡平臺借貸在國內外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網絡平臺借貸發展較早，同時由于歐美等國家的經濟發展體制較為發達，網絡平臺借貸模式利用互聯網為載體，發展的金融規模非常廣泛，網絡平臺借貸在這些國家發展也是相當的成熟。網絡平臺借貸發展的這么好不僅僅是因為經濟發展發達，更重要的因素是因為對網絡平臺借貸制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規制的條例，使我國的網絡平臺借貸能夠健康而持續的發展。

二、網絡平臺借貸對法律規制需要

一部分觀點對網絡平臺借貸是認為金融創新與網絡經濟合并作用下產生的小額金融的嘗試點，網絡平臺借貸只是個人通過互聯網方式媒介的借貸方法，在法律規制中應制定關于私法自理的理念，并不需要按照金融法進行處理。事實上，如果網絡平臺借貸只是采用民事法律進行規制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監會就不會對網絡平臺借貸存在的風險進行提示。

另外一部分觀點則是與依民事合同規范的觀點是相對的，網絡平臺借貸如果涉嫌非法集資，這就是應該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據于網絡平臺借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網絡平臺借貸中的這項資金無論是繳存在網絡平臺中的自己源，還是有第三方對這項資金進行托管。根據我國的刑法指出非法集資活動應該具有四項特征，分別是：公開性、利誘性、社會性、非法性。如果網絡平臺借貸中的某項資金運用符合了非法資金中的四項特征，那么就要對其追究刑事責任，對此并不需要金融法律進行處理。在網絡平臺借貸中出現的非法活動資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網絡平臺借貸是金融中新出現的借貸模式，主要是對金融難以服務到的中小企業出現的資金短缺進行補足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實際國情下結合國外的金融創新的實踐的網絡平臺借貸模式，對其采用刑事法律管理對經濟發展是不對的。其次在網絡平臺借貸中有很多利益存在的考量，金融監督部門要嚴格的行使監督職能在網絡平臺借貸中，地方政府希望通過網絡平臺借貸模式能夠對資方政府企業經濟發展進行資金的有效援助，促進金融發展與增進地方財政的收入。在對社會發展與金融經濟發展造成影響之前，對網絡平臺借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對網絡平臺借貸出現的問題進行一刀切是對新生事物興起的否定，但對其隨意發展不采取法律規制是不行的，網絡平臺借貸在很多的利益引導下，在金融創新的形勢下，發展迅速，但由于網絡平臺借貸帶來的問題，需要解決，因此對網絡平臺借貸的法律規制進行詳細的研究，促進我國的網絡平臺借貸行業的發展。

三、對網絡平臺借貸中法律法規存在的問題進行解決

對網絡平臺借貸的法律規制一定要先明確設立與運營的法律規范和法律地位，對于網絡平臺借貸的法律規范的設立與登記，銀行監會在2011年就發布過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網絡平臺借貸行業迅速發展起來，從發布的內容來看，網絡平臺借貸行業已經被銀行監會作為信貸服務中介，在法律規制中對網絡平臺借貸制定為信貸服務中介只是需要時間。

要加深網絡平臺借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業中出現很多的很多問題，同時監督部門也是非常重要的。有了監督部門的嚴格監督，網絡平臺借貸行業的工作人員就會自覺遵守法律規定。

要對放貸人的法律定位要明確，同時也要對民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網絡平臺借貸的借貸人的權益會受到保障。對我國小額貸款業務發展是非常有利的。

四、結語

本文通過對網絡平臺借貸的概念以及出現的時機，采用合理的、科學的、全面的方式分析出了網絡平臺借貸中法律規制中出現的法律問題，并進行了有效的解決。對于網絡平臺借貸日后健康持續的發展鋪墊了堅實的基礎。本文對網絡平臺借貸概念、網絡平臺借貸的法律規制、對網絡平臺借貸中法律法規存在的問題進行解決等方面進行了詳細的研究與論述。促進我國的網絡平臺借貸能夠健康持續的發展。

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