土地流轉背景下河北省農業保險模式創新

晉穎

內容摘要：在傳統的土地經營模式下，農業保險發展的質量和規模、承保和理賠的效果均受到了很大制約。近年來，伴隨著農村土地信托流轉范圍和速度的逐步擴大，傳統的農業保險經營模式已經不能適應新的發展環境，亟需改革和創新。本文對河北等七個省市農村土地流轉背景下農業保險發展的數據進行了實證分析，對土地流轉背景下河北省農業保險發展的狀況進行了測評，提出河北省應該從經營模式的創新、組織模式的創新、產品模式的創新以及財政補貼模式的創新四個方面，大力拓展農業保險的覆蓋范圍和發展領域。

關鍵詞：土地流轉 農業保險模式 土地流轉意愿 “聯辦共保”

近年來，伴隨著國家土地流轉政策的變化和農業保險法律法規的相繼出臺，河北省農業保險模式發生了很大的變化。在土地流轉速度加快、土地流轉規模加大、“新農體”不斷產生的背景下，決定農戶是否愿意流轉土地的因素很多，其中土地流轉過程中不斷積聚和增加的自然風險、技術風險、金融風險和市場風險是重要因素。本文從農業保險角度入手，對河北省農業保險發展現狀及存在問題進行了測評，認為河北省應該從經營模式的創新、組織模式的創新、產品模式的創新以及財政補貼模式的創新四個方面，大力拓展農業保險的覆蓋范圍和發展領域。

土地流轉背景下河北省農業保險存在的主要問題

險種之間發展不平衡，總體保障程度偏低。河北省政策性種植業保險產品主要有小麥種植、玉米種植、水稻種植、棉花種植、土豆種植、油菜種植、甜菜種植、花生種植、森林綜合保險、溫室大棚保險十個險種，商業性種植業保險主要有瓜果種植、辣椒種植、谷子種植、向日葵種植、小麥收獲期、小麥和玉米產值、林木火災、溫室大棚種植、大棗成本價格、核桃成本價格保險十個品種。河北省政策性養殖業保險產品主要有政策性能繁母豬保險、政策性育肥豬保險、政策性奶牛保險。商業性養殖業保險產品主要有肉牛成本價格保險。總體看來，在土地流轉規模不斷擴大的情況下，河北省主要政策性農業保險保額、費率和保費補貼情況呈現出不平衡的發展狀況（見表1）。從保險成本來看，政策性農業保險以保成本為主，種植業保險保額以物化成本為主，養殖業保險保額以飼養成本為主，各險種之間成本分攤不均衡。從保險金額的確定來看，均不包含勞動力成本、土地流轉成本以及農產品的價格因素，導致總體保障程度偏低。從保費的財政補貼來看，農戶需要自己承擔50%，農戶承保的壓力增大。

農民土地流轉意愿度不高，農業保險對京津的依賴性加大。農戶土地的流轉意愿度可以通過農戶土地流轉意愿分析模型加以評價，即D=（R1/δ1）/（R2/δ2）=（R1/R2）×（δ2/δ1）（其中D為流轉意愿度指標，D值越大，農戶土地流轉的意愿越大，該指標由兩個比值組成：相對收益比值R1/R2和相對風險比值δ2/δ1。R1為非農生產經營活動的凈收益和土地的流轉凈收益；δ1為非農生產經營活動的風險；R2為農業生產經營活動的凈收益；δ2為農業生產經營活動的風險）。根據上述公式， 對浙江、河南、黑龍江、山東、河北、北京、上海七個具有代表性省市的耕地流轉意愿度進行了分析， 以農戶的工資性收入作為農戶非農生產經營活動的收益的近似指標， 以農戶的經營性收入作為農業生產經營收益的近似指標， 以工資性收入、經營性收入的波動標準差作為衡量風險的指標（見表2）。得出的結論是：河北省在所調查的7個省市中土地流轉意愿度最低（0.37）。造成這種狀況的主要原因在于河北省獨特的地理因素，即大多數的農民工可以依靠北京和天津的地緣優勢獲取非農業工資收入，而不必對農業資源進行投保或再保險。也就是說河北省農業保險對京津商業變遷的依賴性加大。

農業保費收入、保險密度、保險深度在不斷增加，但保險交易不活躍。由表3可以看出，具有代表的七個省市近七年農業保險保費收入呈遞增趨勢，不同省市農業保險保費規模、增長速度、賠款支出都有很大差異，但近幾年河北省保費收入呈現明顯快速增長態勢，2012年農業保險保費收入增長率為169%，2013年增長率為131%0，2014年雖然增長率有所放緩，為106%。從保費收入來看，河北省在近幾年一直穩居第二，保費收入最高的是黑龍江省；從保險密度來看，2014年河北省保險密度為47.84元，北京市為154.48元，河北省保險密度僅次于北京市，排名第二；從保險深度來看，2014年河北省為6.08%，黑龍江省為17.28%，河北省保險深度僅次于黑龍江，排名第二；單從農業保險的賠付率來看，2012年河北省農業保險賠付率為44.32%，2013年為51.46%，2014年為48.56%，同其他省份比較（北京市2014年為94.47%，黑龍江省2013年為114.6%，山東省2013年為107.6%），河北省農業保險成本始終控制在較低的水平（見表3）。保險成本的低層次一方面反映了保險公司的良好盈利面，另一方面也反映了農業保險交易程度并沒有隨著土地流轉規模和速度的變化而加快，最終必然導致保險交易的不活躍，從而影響一級保險市場的靈活性和創造力。

經營農業保險的主體偏少，與河北省農業保險規模不相匹配。從七省市農業保險經營主體來看，北京市共有7家保險公司開展農業保險業務，其中包括北京市農委與瑞士再保險股份有限公司及中國再保險（集團）股份有限公司簽署的政策性農業再保險合作協議。浙江省早在2006年就成立了“政策性農業保險共保體”，中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司為首席承保人，中華聯合財產保險公司等9家商業保險公司為共保人參與，截止到2014年，山東省已經發展到人保等8家農業保險經營主體。從各省市的保費規模來看，2014年北京市、浙江省、山東省、河北省保費收入分別為4.25、6.14、8.79、17.9億元，農業保險經營主體分別為7家、9家、8家和2家。與河北省農業保險快速發展的規模相比（2012年農業保險保費收入增長率為169%，2013年增長率為131%，2014年雖然增長率有所放緩，為106%，但仍保持在17.9億元的保費規模），河北省開展農險業務的僅有中國人保河北省分公司和中華聯合保險河北省分公司兩家保險公司，這與河北省逐年增加的保費規模極不匹配，市場集中度過高，不利于適度范圍的有效競爭，也不利于農業保險經營模式、產品模式的創新。

“聯辦共保”試點取得極大成效，但農業保險經營模式還較為單一。以具有代表性的七省市為例，土地流轉背景下農業保險的全新模式主要有：北京市的政府主導下商業經營模式、上海市安信的專業化經營模式、浙江省的“政策性農業保險共保體”模式、黑龍江省的陽光農業相互保險公司模式、山東省東營的“政府+銀行+保險+農業經營主體”的貸款模式，以及河北省阜平的“聯辦共保”模式。河北省的“政府主導、財政支持、聯辦共保”的農業保險經營模式在擴大農業保險的覆蓋面、提高農業保險的投保率、提升農業保險保障程度、服務“新農體”等方面確實發揮了積極的成效，這種模式通過加強政府與保險公司的合作，對傳統商業代辦模式進行了開拓性的創新，值得在河北省范圍進一步推廣，但另一方面河北省農業保險的發展還僅局限于財政支持下的商業經營模式，在這種模式下政府財政補貼高，保險公司經營積極性就高，反之很難建立農業保險高效發展機制。河北省亟待借鑒其他省份成功經營農業保險的模式，打破傳統單一經營模式的局限，構建政府主導下多種農業保險經營模式相互補充、互相促進的全新發展模式。

保額計算標準滯后，保費補貼模式缺乏地方特色。河北省2016年7月1日起實施的《關于開展特色農業保險保費財政獎補試點實施辦法的通知》規定：奶牛保險由原來的每頭奶牛5600元保額標準調整為每頭奶牛8500元保額標準。在河北省土地流轉速度不斷加快的情況下，傳統的保產量式的農業保險產品已經遠不能滿足農業生產者的需求，雖然河北省政府在農業保險實施過程中對部分農業保險的保額做出調整，以滿足不斷變化的市場需求，但是大部分農業保險產品還是面臨產品結構單一的發展困境。如政策性小麥保險每畝保險金額為500元，而一畝小麥實際產值約為1000元；政策性玉米保險每畝保險金額為400元，而一畝玉米實際產值約為1500元左右。伴隨著傳統農業保險產品滯后的是農業保險保費補貼的均衡化弊端，現有的農業保險保費補貼作物主要針對小麥、玉米、棉花、水稻、花生等大田作物，在農業經營模式逐漸轉向“新農體”的背景下，區域特色農業保險和設施農業保險得不到財政補貼，導致地方經營區域特色農業保險動力不足、沒有起色。保險公司創新活動受補貼影響更傾向經營有補貼的險種，對非補貼險種研發不夠，保險產品不能滿足農戶，尤其是“新農體”的保險需求，補貼過于平均，很難在各家保險公司之間起到競爭的激勵效應等。

土地流轉背景下河北省農業保險發展模式創新策略

經營模式的創新。河北省作為一個農業大省，農業保險在經營模式上均是政府財政支持下的商業代辦模式。2014年僅中國人保財險河北省分公司農業保險保費收入就占到全省保費收入的八成，不利于農業保險在政策范圍內的市場博弈，阻礙了河北省農業保險的縱深發展，不利于改變目前粗放式經營模式。河北省農業保險應在各級農業部門的支持下，加快成立一家專業性農業保險公司，通過“政府扶持、市場化運作、專業化經營、以險養險”的經營理念，打破傳統經營模式的不足，切實在組織模式、險種開發、承保理賠等各個方面發揮專業農業保險公司的優勢，提高河北省農業保險服務水平和保障水平，促進河北省農業向適度規模經營轉變。

組織模式的創新。農業保險本身的準公共物品屬性，再加上土地流轉背景下對農業保險需求的轉變，傳統農業保險僅由商業保險公司代辦政府財政補貼的模式已經不能適應新型農業保險的發展，河北省在加大“聯辦共保”模式的試點和推廣，在成功開展阜平金融保險扶貧模式的背景下，應鼓勵更多的市縣開展農業保險的“聯辦共保”。“聯辦共保”模式實質是一種PPP模式（公私合營模式），在該模式下，農戶或“新農體”、保險公司、其他組織與政府進行合作，參與到農業保險的經營中。其中，政府更多承擔引導者和服務者的角色，農戶或“新農體”、保險公司更多承擔主導者和執行者的角色。通過公私合營的PPP組織模式，一方面可以降低政府的財政負擔，并且減少政府過多的行政干預，促進農戶或“新農體”、保險公司在投保率的提高、保險產品的開發等方面均發揮最大主觀能動性，促進政府在承保、理賠、信息提供等方面的優勢。在“聯辦共保”模式下應注意必然風險的處置、資金來源及保證、省縣兩級政府保險補貼資金的落實、聯辦共保的落實方式、公司管理能力等問題，通過農戶或“新農體”、保險公司、地方政府的通力配合，在促進農業保險的全覆蓋、加快設施農業、區域特色農業推廣、提高農業保險保障程度等方面均會發揮傳統組織模式沒有的效果和優勢。

產品模式的創新。伴隨著河北省土地信托流轉規模的加大，河北省開展農業保險業務的保險公司，在提高農業保險產品保障程度、擴大農業保險保障范圍、創新農業保險產品模式上應加大力度。在農產品險種方面，適度增加和地方農業生產相關的險種，如肉牛羊養殖保險、肉雞養殖保險、高效林果保險等；在成本價格保險方面，可以推廣阜平大棗和核桃成本價格保險；在目標價格保險方面，可以嘗試“保險+期貨”的農產品價格保險模式，有效轉嫁農產品價格下跌的市場風險，在農戶、保險公司、期貨公司之間形成風險分散、各方受益的閉環；在指數保險方面，可借鑒浙江省率先嘗試的茶葉低溫氣象指數、楊梅采摘期降水氣象指數保險，加快生豬、蔬菜、糧食作物等農產品價格指數保險，天氣指數保險等新興農險產品的試點和服務 。

財政補貼模式的創新。實行差異化的農業保險扶持政策，把特色農業、規模化設施農業及大型農機具等納入河北省級財政保險補貼覆蓋范圍，并加大補貼力度，提高河北省財政對農業大縣保險保費補貼比例。同時河北省政府要根據本省農業經營特點，抓緊時間出臺《河北省省級財政農業保險保費補貼資金管理辦法》，著重加強對新型農業經營主體的政策聚焦，對種植面積或養殖規模達到一定標準的“新農體”給予財政補貼保額上浮的獎勵政策，對開發新型農業保險產品的保險公司、嘗試新型農業保險經營模式的保險公司加大獎勵力度，積極推廣“以獎代補”的財政支持政策。

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