中小企業(yè)民間融資的私法規(guī)制路徑

【摘要】：現(xiàn)今大量中小企業(yè)都存在資本欠缺、融資困難的問題，融資難嚴(yán)重影響我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。由于制度限制和自身特性，大量中小企業(yè)不得不從其他融資渠道尋求資金支持，使得民間融資渠道融資逐步成為中小企業(yè)當(dāng)前的重要的融資方式。我國(guó)對(duì)民間融資的法律規(guī)制長(zhǎng)期以來是一種行政管理為主，刑法為輔的規(guī)制模式。私法規(guī)范所賦予市場(chǎng)主體的自治權(quán)儼然被行政法、經(jīng)濟(jì)法所展現(xiàn)的公法邏輯所介入。因此如何使民間融資下的私法自治原則重新歸位，如何厘清私法對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)制的界限，進(jìn)而規(guī)范中小企業(yè)的融資行為是本文所要闡明的問題。

【關(guān)鍵詞】：中小企業(yè)；民間融資；私法規(guī)制

一、民間融資應(yīng)由私法規(guī)制

私法自治是指在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，私法主體可基于自己的意志，自由地與其他私法主體形成私法上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而不受國(guó)家、社會(huì)團(tuán)體和其他個(gè)人的非法干預(yù)。私法自治是賦予了私人社會(huì)生活以自由，并通過尊重私人的獨(dú)立意思表示而達(dá)到強(qiáng)調(diào)人的主體性的作用。 即便是在以財(cái)產(chǎn)權(quán)為內(nèi)容的法律關(guān)系中，私法自治的理念最終體現(xiàn)的仍是對(duì)處分財(cái)產(chǎn)的人的獨(dú)立人格的保護(hù)。

從民間金融的特性與境遇，可以看出民間金融有更強(qiáng)的市民社會(huì)屬性，民間融資更多的是涉及融資雙方的私人意思自治和民間習(xí)俗、慣例影響。由此決定了民間融資的法律規(guī)制更側(cè)重于合同自由、公序良俗、誠(chéng)實(shí)信用等理念。由于其民間性與對(duì)習(xí)俗習(xí)慣的依賴性，決定了即便發(fā)生糾紛，礙于熟人社會(huì)的天然約束力，行為人更傾向于以私力救濟(jì)為主，救濟(jì)方式具有很強(qiáng)的選擇性，公法因素很少，私法因素很多。

私法自治理念對(duì)民間融資所起到的作用，是通過合理分配投融資雙方的責(zé)任以規(guī)范民間投融資行為，合理分配利益，最終達(dá)到為民間融資提供溫和的法律環(huán)境的目的。雖然在學(xué)理上對(duì)于私法規(guī)范仍有強(qiáng)行性規(guī)范、許可性規(guī)范與授權(quán)性規(guī)范的分類，但基于自治理念，民法一般不對(duì)私人強(qiáng)制作積極作為的指令，所以實(shí)際上，私法上的強(qiáng)行性規(guī)范所起到的功能只能限定在消極禁止某項(xiàng)行為上。私法所應(yīng)賦予中小企業(yè)的應(yīng)是民間融資過程中有效的意思自治空間，而不是以民事強(qiáng)行規(guī)范之名來行駛公法的管制功能。

二、民間融資私法規(guī)制的具體建議

首先，相對(duì)應(yīng)的完善《民法通則》、《合同法》及《擔(dān)保法》等民事法律，注重對(duì)民間融資的合同規(guī)范。民間融資本質(zhì)上是合同行為，有關(guān)民間融資合同的訂立、內(nèi)容、效力、履行、擔(dān)保、解除、終止等法律問題，需要《民法通則》、《合同法》及《擔(dān)保法》等民事法律在私法體系中統(tǒng)籌解決。現(xiàn)行民事立法對(duì)于民間金融行為的規(guī)制較模糊，且多以最高院指導(dǎo)意見、審判批示的形式出現(xiàn)，并未針對(duì)民間融資的特殊性而進(jìn)行清晰、完整的立法規(guī)制。對(duì)于自然人與企業(yè)之間以及企業(yè)相互之間的借貸關(guān)系缺乏明確規(guī)定。應(yīng)該整合現(xiàn)有司法解釋和指導(dǎo)意見的合理規(guī)定，在有條件地承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性基礎(chǔ)上，具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面做出特別規(guī)定，同時(shí)要制作合同示范文本，規(guī)范民間金融這一私權(quán)行為。

其次，利用過錯(cuò)責(zé)任原則規(guī)范投融資雙方當(dāng)事人。過錯(cuò)責(zé)任原則是任何人只對(duì)自己的過錯(cuò)承擔(dān)民事責(zé)任。這一方面是公序良俗的自然延生，另一方面也是預(yù)防過錯(cuò)的出現(xiàn)，確保社會(huì)秩序發(fā)展的和諧的必然要求，對(duì)于各方行為人具公平性。這一公平的本質(zhì)含義在于它為人們提供了一個(gè)相同的行為標(biāo)準(zhǔn)。民間融資雙方往往處在平等的經(jīng)濟(jì)地位上，雖在具體個(gè)案中可能存在信息不對(duì)稱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不對(duì)稱，但整體上處在動(dòng)態(tài)平衡的狀態(tài)。中小企業(yè)主和民間投資主體分別基于自己的市場(chǎng)調(diào)查和資信調(diào)查，在意思自治前提下進(jìn)行投融資行為。因此對(duì)雙方主體的審查屬于雙方的當(dāng)然責(zé)任，無論是無過錯(cuò)責(zé)任還是公平責(zé)任都會(huì)導(dǎo)致向某一方當(dāng)事人傾斜。因此，應(yīng)當(dāng)沿用過錯(cuò)責(zé)任原則規(guī)制民間融資行為。當(dāng)然，中小企業(yè)民間融資領(lǐng)域中，過錯(cuò)責(zé)任原則所屬的侵權(quán)責(zé)任同違約責(zé)任的競(jìng)合乃民法規(guī)范當(dāng)然邏輯，此處不過多贅述。

最后，完善中小企業(yè)民間融資的擔(dān)保體系，.中小企業(yè)信用擔(dān)保原先是由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委1999年頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》進(jìn)行調(diào)整。《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施之后，該規(guī)章已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。為了使中小企業(yè)信用擔(dān)保活動(dòng)能夠有法可依，國(guó)務(wù)院應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地制定《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬管理部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)制度、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范措施、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的協(xié)調(diào)以及中小企業(yè)信用擔(dān)保特殊經(jīng)營(yíng)規(guī)則等做出詳實(shí)規(guī)定。我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》僅規(guī)范一般擔(dān)保行為，未對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作出規(guī)定，更沒有對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益的保護(hù)作出說明。為了完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，應(yīng)當(dāng)適時(shí)地對(duì)《擔(dān)保法》進(jìn)行修訂。對(duì)怠于辦理民間借貸抵押登記的行為缺乏救濟(jì)，對(duì)于抵押登記時(shí)應(yīng)否進(jìn)行公證前置或批準(zhǔn)前置并未做出明確規(guī)范，此類的問題造成司法實(shí)踐中過分依賴最高法院的司法解釋和地方高院的指導(dǎo)意見的現(xiàn)象，致使民間融資缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，投融資主體難以把握法律界限。為使民事法律規(guī)則體系盡快擺脫這種不確定性和不系統(tǒng)性，要加強(qiáng)對(duì)民間融資合同及其擔(dān)保的法律指引和規(guī)范，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，建立統(tǒng)一的民間融資擔(dān)保登記制度。

綜上，對(duì)于中小企業(yè)民間融資所應(yīng)進(jìn)行的私法規(guī)制，首先，整合現(xiàn)有法律，對(duì)其融資行為進(jìn)行合同法、中小企業(yè)法方面的特殊立法，降低融資的定約條件，擴(kuò)大融資條款設(shè)計(jì)的權(quán)限，盡量認(rèn)可融資合同的效力；其次，對(duì)于融資行為，去掉更多的行政監(jiān)管，以民事法律的過錯(cuò)責(zé)任原則進(jìn)行規(guī)制與約束；最后，加強(qiáng)擔(dān)保體系，通過擔(dān)保合同而非行政監(jiān)管來防范風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

民間金融處于國(guó)家金融當(dāng)局監(jiān)管之外，其隱蔽性、流動(dòng)性和自由度更強(qiáng)，傳統(tǒng)意義上的金融制度監(jiān)管難以跟蹤其運(yùn)行過程并對(duì)之有效約束，因而其活動(dòng)往往比受國(guó)家管制的正規(guī)金融具有更強(qiáng)的市場(chǎng)性。民間金融的市場(chǎng)性決定了其對(duì)民間習(xí)俗和慣例的依賴，，如契約自由、誠(chéng)實(shí)信用、等理念對(duì)民間融資行為具有重要的約束能力。且由于鄉(xiāng)土人情對(duì)民俗習(xí)慣的依賴性，決定了縱使發(fā)生糾紛，礙于熟人社會(huì)的天然約束力，行為人更傾向于以私力救濟(jì)為主，救濟(jì)方式具有很強(qiáng)選擇性，公法因素很少，而私法因素很多。因而，依托意思自治原則的私法規(guī)范往往能平衡好各方當(dāng)事人的利益，在保護(hù)雙方合意的基礎(chǔ)上規(guī)范融資行為，進(jìn)而起到法律的引導(dǎo)與教育作用，最終在保障民間融資秩序的前提下促進(jìn)中小企業(yè)在法律的綠色地帶良性發(fā)展。

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