農業保險反洗錢工作的現狀與困惑

摘 要：隨著反洗工作的不斷深入，以“風險為本”和“提高工作有效性”成為新時期反洗錢工作的必然要求。完善農業保險反洗錢制度對于發展健全農業保險業務操作流程具有重要意義。目前農業保險反洗錢工作在操作層面上還存在一些問題值得去思考研究。強化“有效性”監管理念；按險種區分劃分反洗錢義務，給予洗錢風險較低的農業保險較為寬松的反洗錢監管標準；構建反洗錢信息共享、經典案例、經驗交流平臺，開展針對保險公司的專項培訓和宣傳活動，是全面提升反洗錢工作的有效性的途徑。

關鍵詞：農業保險；反洗工作；重要性

2007年我國保險業正式開展反洗錢和反恐怖融資工作，在反洗錢行政監管部門的正確領導和大力支持下，保險公司的反洗錢和反恐怖融資內控制度逐步完善，信息系統建設水平逐年提高。但隨著反洗錢金融行業特別工作組（FATF）“風險為本”工作理念的實施，我國財產保險業反洗錢工作有效性問題成為困擾工作開展的主要問題，而農業保險作為特殊的財險保險類別，在開展反洗錢工作中問題更加凸顯。陽光農業相互保險公司在貫徹“風險為本”，確保反洗錢工作有效性過程中積極探索，充分考慮農業保險產品結構、客戶特點、經營方式和外部環節等因素，按照保監會出臺的《保險機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》要求，力圖為提升農業保險公司反洗錢工作有效性進行有益嘗試。

1 探索農業保險反洗錢工作有效性的路徑

結合國際反洗錢監管政策和國內農業保險業反洗錢和反恐怖融資工作實際，陽光農業相互保險公司通過內部風險評估、識別、應對等環節，探索將反洗錢工作與公司農險業務流程有機結合，努力提高反洗錢工作水平。

陽光農險通過研究農險業務特點，從保險產品洗錢風險入手，組織合規法律和產品研發部門合理確定產品風險等級；將產品洗錢等級及風險嵌入承保、退保、理賠等流程，從關鍵節點控制洗錢風險；完善反洗錢內控制度建設，重點對客戶身份識別、可疑交易報告、客戶風險等級劃分等工作進行規范；定期進行反洗錢培訓，內容緊密結合當前反洗錢工作重點和行業反洗錢動態；開展形式多樣的反洗錢宣傳活動，將傳統的宣傳折頁、柜面宣傳與廣告電子屏、電視媒體宣傳有機結合，確保宣傳的有效性。

2 農業保險反洗錢工作存在的主要問題及困惑

我國農業保險自2007年以來取得飛速發展，成績令人矚目。八年來，農業保險年均增速遠超行業發展均速，保費規模穩居全球第二。但由于農業保險在我國發展較晚，很多操作環節仍處在探索階段，需要制度規則的逐步完善與落實。從當前我國農業保險公司反洗錢工作開展情況看，缺乏有效性和針對性是主要問題。

2.1 缺乏信息技術支持

國內農業保險業在反洗錢風險評估模型和方法、反洗錢信息系統與核心業務系統的結合等方面缺乏行業標準。各公司探索研發階段，難以獲得專業支持和行業借鑒。農業保險的業務流程較其他財產保險有所區別，現有的保險業反洗錢工作系統，無法滿足農業保險業務特點。

2.2 缺乏差異化洗錢監管標準

農業保險洗錢風險極低，首先大部分農業保險都有國家政策性補貼，保戶自身承擔保費數量有限；二是客戶群體多為農民、農村合作經濟組織等低風險人群；三是投保后一般不允許中途退保。當前我國的反洗錢監管標準未實現按險種的細化區分，并未針對農業保險設定更多的自主性工作標準。

2.3 缺乏可疑交易風險信息共享

現反洗錢行政主管部門尚未建立保險業可疑交易風險案例共享平臺，保險公司無法分享行業可疑交易風險的新特征、洗錢的新方式、新動態等內容，造成反洗錢工作方式較為局限、僵化，缺乏創新，無法實現取長補短、互相促進的作用。

3 農業保險反洗錢工作的意見和建議

為推動農業保險業進一步落實“風險為本”反洗錢工作理念，建議反洗錢行政主管部門和行業監管機構在提升有效性方面完善以下方面：

3.1 切實強化“有效性”監管理念

在監管思路方面，應堅持貫徹由“合規性監管”轉變為“有效性監管”，由“規則為本”轉變為“風險為本”。但在實際操作層面監管部門的評價標準仍集中在保險公司是否建立反洗錢內控制度、是否開展反洗錢教育培訓以及履行三項核心義務、是否開展八項基本工作等合規要素上，造成保險公司的反洗錢工作只能全面鋪開、被動應付，占用保險公司大量資源和精力，而實際效果卻是差強人意，針對性不強、有效性不高。在可疑交易報告方面，保險公司也一般為滿足合規要素，采取“防御式報送”，報告數量較大、質量和可利用價值卻不高。建議監管部門在反洗錢監管評價標準方面進一步突出“有效性監管”理念，鼓勵保險公司探索建立“有效性”工作模式，允許經營洗錢風險低的保險產品的公司簡化反洗錢工作流程，提高反洗錢工作效率、提升反洗錢工作的有效性。

3.2 區別限定反洗錢監管保險產品范圍

監管部門應組織建立我國保險業產品監管范圍，不同險種依據洗錢風險的不同，采取不同的反洗錢義務和操作流程。

農業保險在產品設計上洗錢風險很低，建議監管部門以險種劃分，制定有所區別的反洗錢監管要求，將監管重點放在現金價值高、貼現能力強的壽險保單、年金合同和投資性保險產品，而對經營類似于農業保險這類產品的公司給予相對寬松的反洗錢義務，較為簡化的反洗錢工作流程。

3.3 建立信息共享溝通平臺

目前保險公司在可疑交易風險識別、評估、信息系統建設升級方法、客戶風險等級劃分等方面缺乏有效的技術和政策支持，建議反洗錢監管部門建立保險業反洗錢典型案例和工作經驗交換平臺，定期發布保險業可疑交易分析報告和典型案例，通過分析涉及保險的可疑交易報告和典型案例，得出保險類可疑交易類型、趨勢、形式、特征、保險產品被利用洗錢可能性以及其他相關信息，幫助保險業形成符合自身行業特點的反洗錢模式。及時通報保險業洗錢活動趨勢、洗錢威脅地區、行業及業務分布，提示如何采取有效措施防范新型保險業務中的洗錢風險，有利于提高行業整體風險防范能力。

3.4 開展反洗錢專項培訓與宣傳

反洗錢監管部門應從保險業務特點出發，充分考慮保險業現狀和反洗錢實際形勢，對保險公司反洗錢工作進行充分有效指導。開展針對保險公司的專項反洗錢培訓，給保險公司更多經驗交流機會，為各保險公司互相學習提供交流平臺，促進保險業反洗錢工作有效性。對高級管理人員進行培訓，進一步提高保險公司反洗錢意識和操作水平。

加強適合保險業反洗錢宣傳力度，使廣大保險消費者逐步了解和支持反洗錢工作，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環境。

綜上所述，農業保險目前已進入依法合規的發展新階段，無論是參保農戶還是監管部門、各級政府乃至社會，對農業保險都有全新要求。農業保險機構需要積極探索和實踐創新反洗錢工作路徑，更需要保險同業的交流、監管部門的領導、鼓勵和支持，為提升農業保險反洗錢工作有效性創造有利的環境。

參考文獻

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