互聯網金融對農村合作金融機構的沖擊及對策建議

楊 瑛

(佛坪縣農村信用合作聯社袁家莊信用社，陜西 漢中 723400)

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互聯網金融對農村合作金融機構的沖擊及對策建議

楊 瑛

(佛坪縣農村信用合作聯社袁家莊信用社，陜西 漢中 723400)

互聯網金融的興起，為農村合作金融機構的發展帶來了嚴峻挑戰，在巨大的壓力下，農村合作金融機構不得不進行變革、轉型。本文分析了農村合作金融機構面臨的挑戰并提出了農村合作金融機構應對互聯網金融沖擊的四個對策。

互聯網金融；農村合作金融機構；戰略轉型

一、引言

近年來，互聯網金融發展迅速，并逐漸涉及到信貸、支付結算等各個銀行主要業務。其中包括類似活期存款性質的余額寶產品的在線支付、存款業務以及各種不同的網絡信貸方面的互聯網金融業務，這些業務和農村合作金融機構設立的營業網點的金融服務之間的重合度比較高，其主要經營業務品種包括網點經營中的小額信貸業務、存款存續業務、支付結算業務和理財業務等。互聯網金融的發展給農村合作金融機構帶來了巨大的挑戰的同時也提供了多樣的的商業機會。對于農村合作金融機構來說，適時調整發展戰略，面對互聯網發展新形勢，積極改革和創新，制定正確的互聯網金融的發展戰略，才能與時代并進。

二、互聯網金融的概述

互聯網金融指的是通過移動通信技術、互聯網技術去實現信息中介、資金融通、支付和業務等方面的一種新型金融模式，其與農村合作金融機構和資本市場實現的直接融資的融資方式都有較大的差異性。互聯網金融有三種企業組織形式，分別是第三方支付公司、網絡小貸公司和金融中介公司。在目前農村開展的農村合作金融機構大范圍推行的網上銀行、電子銀行、手機銀行等機構就屬于此類范疇之內。

互聯網金融和傳統金融之間的差別除了在金融業務方面采用的媒介不同之外，包括金融參與者都利用互聯網所具有的“平等、開放、協作、分享”的內在精髓，并把互聯網和移動互聯網作為工具，增強傳統金融業務的透明度、提高大眾的參與度和協作性、在降低中間成本和操作方面也都能夠兼顧。

三、互聯網金融給農村合作金融機構帶來的沖擊和挑戰

近些年來，隨著互聯網金融業的快速發展，銀行業面臨著前所未有的經營壓力和轉型壓力，互聯網金融對于銀行傳統金融中介及其支付結算地位的壓力是其中最大的挑戰。在支付寶運行之后，獨立第三方支付公司已經在央行的政策支持得到了很大的收獲，各類寶寶產品層出不窮。如余額寶的設計，其用戶在使用這個工具的時候能夠在支付寶網站直接購買到基金等理財類產品，且余額寶里的資金能夠隨時進行轉入和轉出，沒有時間限制且不收取任何的手續費，這種支付手段方便靈活，利息的收益還不低于銀行存儲。在很大程度上，余額寶已經帶有某種存款產品的特點。此外，微信也增加了支付功能，微信用戶可以非常方便地通過這微信來進行支付；央行對于互聯網金融的發展也一度給予了高度評價，把互聯網金融歸納為參與廣泛、透明度高、支付方便、信息處理高效及時、中間成本較低、信用數據豐富等優勢的集合體；地方政府也對互聯網金融引起了高度的重視，一些地區陸續頒布了支持互聯網金融發展的服務類、人才類、政策保障類政策，如“互聯網金融產業園”、“互聯網金融中心”、“互聯網金融基地”等，各地也大力培育本土的互聯網金融企業的發展。

根據預測，傳統金融服務模式會被未來的互聯網金融所顛覆，雖然農村合作金融機構在面對互聯網金融時，仍舊處于認識階段。在某些程度上，還僅僅是把互聯網金融當做是一個新型服務平臺，卻沒有仔細研究互聯網的特征與未來的發展趨勢。同時，也沒有進一步把傳統金融服務和新興互聯網金融服務相比較和融合貫通，只是在完善銀行部分功能方面進行小型的修修補補。所以，農村合作金融機構必須要緊隨時代潮流，進行經營轉型，努力順應來自互聯網金融浪潮的沖擊，穩步前行。

四、農村合作金融機構在應對互聯網金融沖擊方面的對策

互聯網金融的強勢發展對農村合作金融機構造成了非常大的沖擊，在逐漸蠶食著農村合作金融機構的核心領域，因此，農村合作金融機構一定要調整戰略，不斷創新發展模式，揚長避短，通過實現戰略轉型與業務轉型，去培育農村合作金融機構新的比較優勢和新的利潤增長點。

(一)農村合作金融機構應積極分析自身的優勢和劣勢。

農村合作金融機構擁有非常廣泛的網點布局，其網點在各個城市和鄉村中心隨處可見，農村合作金融機構本身所擁有的支付結算和清算及信貸等各種IT系統是穩定不變的，這在一定程度上可以應對來自互聯網金融帶來的沖擊，此外，由于互聯網金融的影響范圍還較為有限，不能夠對農村合作金融機構帶來致命的沖擊；此外，考慮到風險控制方面，由于互聯網金融帶有較多潛在的風險，對其具體的監管措施還沒成型，因此，存在很多監管問題。

從另一方面而言，農村合作金融機構自身的局限性也不容忽視。例如：一些農村合作金融機構的高層管理者無法正確認識互聯網金融的發展趨勢，并沒有完全認識到互聯網金融對傳統農村合作金融機構業的沖擊。他們對自身的定位也存在保守性和片面性，且對于中小企業和微企業的服務質量方面重視度不夠。此外，農村合作金融機構雖然一直在改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化，很多員工僅有基本的業務操作能力，對新鮮事物接觸較少，甚至排斥，極不利于農村合作金融機構的更新發展。

通過對自身的優勢及劣勢進行深度分析，農村合作金融機構應積極采取措施，發揮優勢，對劣勢進一步分析討論，逐步改進。

(二)鞏固原有客戶基礎，不斷更新市場定位

互聯網金融的發展勢頭非常迅猛，為便于應對互聯網金融發展的潮流，農村合作金融機構既要尋求行內各個部門、機構之間的合作，更要在各個銀行之間開展合作。但由于各個銀行之間競爭異常激烈，以至于農村合作金融機構與同行之間若要建立起穩固和諧的合作關系顯得更加艱難。

當然，隨著互聯網金融業務的快速發展，更多的人愈加依賴并使用支付寶等各類互聯網金融模式，且把傳統的許多業務都由農村合作金融機構逐漸轉向在互聯網金融的平臺上去辦理，但是，對于農村合作金融機構來說，這一點是無法完全實現的。所以，各個農村的合作金融機構和互聯網金融公司之間就一定要保持密切配合、互相協調的關系，這樣有利于避免它們在業務上存在競爭。農村合作金融機構在發展過程中，要做到以客戶為基礎，全面滿足客戶需求。建立網上操作平臺，讓絕大多數業務實現線上辦理，免去路途和排隊需要浪費的時間，從而鞏固原有的客戶基礎。

(三)開啟營業網點線上線下聯動的實踐性戰略

第一，線上線下聯動營銷這種接地氣的營銷方式已經在很多領域得到廣泛的運用，很多農村合作金融機構也已經在這方面做了很多工作。以營業網點為平臺，為互聯網金融產品的宣傳工作、演示工作和推介工作服務，從而讓客戶能夠清楚流程、自己辦理業務以及會用和善用移動金融類的產品。這種戰略通過互聯網金融客戶端能夠顯示出整體營業網點的信息，創新性地展示給客戶所重點關心的信息，對于宣傳推介營業網點所推出的金融類業務，提高客戶親自去營業網點辦理業務的興趣，打造更具專業化和個性化金融服務；再以線上線下聯動營銷的模式大力推動線上線下金融業務的開展。

其次，農村合作金融機構要充分利用互聯網終端特別是移動終端所具有的實時互動和即時通訊的技術特點，對于中高端客戶而言，為其提供線上線下的互動服務。專屬客戶經理和一般客戶代表是其客戶服務資源，一方面，一般客戶代表用24 小時共享的形式面向所有全體的中高端客戶并為其提供業務受理、在線(視頻)服務咨詢等各方面的業務。另一方面，專屬客戶經理是通過建立新的個性化設置客戶群指向(例如客戶、客戶星級就已經具備或者沒有具備享受業務功能和可否他行客戶)、開放的服務區域、具體的營業時間及服務半徑，在服務客戶時提供營業時間之內視頻在線的理財和咨詢服務，此外，還能夠在事先約定的時間與事先約定的服務區域之內的線下服務和營銷。

(四)以客戶體驗為中心，不斷更新產品設計

互聯網金融之所以發展如此迅速，就是因為它能夠為客戶提供一個良好的體驗環境。在社會節奏逐漸加快的情況下，用戶更加看重方便快捷，這就需要每個銀行在面對用戶的二次選擇方面做出新的改革。互聯網金融時代的發展目標變為了去介質單一化，在這樣的條件下，用戶僅需要擁持一部智能手機，就可以實現無卡形式并進行大部分業務操作的創新。

此外，在金融融資方面，農村合作金融機構多年來一直沿用的固有模式為吸收存款、匯總資金、發放貸款，在互聯網金融快速發展的今天，農村合作金融機構的這一模式融資效率低下，辦理手續非常繁雜，而且辦理流程較為冗長。而互聯網金融卻能夠自動和主動地去形成資金融資集體———即資金需求人群的管理的管理模式。在這樣的情況下，就可以為用戶提供最真實、最準確的市場化數據，與此同時，也可以為農村合作金融機構在發展過程中提供最具有實踐性的發展機遇。對于農村合作金融機構在將來開發新的客戶群、拓寬新的業務和增加農村合作金融機構的高效益方面提供新的可能。

總而言之，隨著互聯網金融發展的大潮流，農村合作金融機構已經迎來了新的機遇和挑戰。農村合作金融機構應盡早對自己的優勢和劣勢進行深入分析，積極實施戰略轉型，包括鞏固原有客戶基礎，不斷更新市場定位；實施營業網點線上線下聯動戰略；以客戶體驗為中心，不斷更新產品設計等，最大限度地減少互聯網金融對農村合作金融機構的沖擊，不斷提高自身的核心競爭力。

[1] 艾瑞咨詢.2012 年-2013 年中國互聯網支付用戶調研報告.

[2] 卓尚進.互聯網金融：在創新中蓬勃發展[N].金融時報，2013(6).

[3] 莊毓敏.《農村合作金融機構業務與經營》，中國人民大學出版社；第三版，2010年12月1日.

[4] 馮娟娟.互聯網金融背景下農村合作金融機構競爭策略研究[J].現代金融，2013(04).