貨幣電子化及其對銀行業的影響

李怡平

(中南財經政法大學金融學院，湖北 武漢 430073)

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貨幣電子化及其對銀行業的影響

李怡平

(中南財經政法大學金融學院，湖北 武漢 430073)

科學技術的發展促進了貨幣電子化的發展進程，世界各國家和地區開始陸續普及電子貨幣，其在交易中的重要性日益提高，對于傳統銀行業的影響也逐漸顯現。貨幣電子化乃大勢所趨，在這種趨勢下，銀行的經營模式、管理方式和營銷策略都應作出相應調整，以適應信息化時代的發展。本文主要分析貨幣電子化的現狀、發展中所面臨的問題和可采取的應對措施，并從銀行業的角度研究其影響，對于未來銀行業的發展路線提出一些具體建議。

貨幣電子化；銀行改革；經營模式

一、研究背景及意義

自貨幣產生以來，其形態一直隨著人類社會的發展而不斷變化，由最初的實物貨幣發展為便于統一度量的金屬貨幣、紙質貨幣。而在近現代，信息技術的發展催生了一種全新的貨幣形態——電子貨幣。雖然電子貨幣的發展仍處于初級階段，存在需要進一步完善的問題，但其所具有的低成本、高效率、高流動性等特點使其擁有廣闊的發展前景。電子產品的普及，互聯網技術的發展令貨幣電子化趨勢日漸加強，銀行業也勢必會受到一定的影響，例如，互聯網金融已對銀行業造成了一定的沖擊，銀行就此也對自身的經營管理模式自然作出了相應的調整。隨著貨幣電子化進程的推進，若今后的貨幣達到了高度電子化，甚至完全取代實體貨幣，銀行業將產生巨大的變化。在此種趨勢下，應當研究貨幣電子化的發展及其影響，預測銀行業未來的發展方向，以順應這個信息化社會的發展潮流。

二、電子貨幣的概念及特點

目前關于電子貨幣的定義尚未完全統一。在國際上，比較權威的定義是巴塞爾委員會1998年發布的。巴塞爾委員會認為：“電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網絡(如互聯網)上執行支付的‘儲值’和預付機制”。簡而言之，它是以數據方式存儲的一種非實體貨幣。

電子貨幣具有以下特點：

1. 無實體形態。僅依托于電子計算機技術，存儲于金融機構的數據庫中。

2. 具有低成本、高分割性、高安全性等優點。

3. 需要一定的物理設備輔助，如POS機、手機軟件等支付工具，才可完成交易，無法像現金一樣自由流通。

4. 目前電子貨幣的存在依托于傳統貨幣，人們持有電子貨幣的基礎是它能最終被兌換成實體貨幣。

三、電子貨幣的發展歷程及現狀

貨幣自其產生以來，從原始社會時期的貝殼等實物貨幣，到封建社會統一的金屬貨幣，再到近現代的主流貨幣紙幣，其形態一直在不斷變化。但近年來，隨著信息技術的不斷發展，電子貨幣作為一種比紙幣更為便利的貨幣形態開始逐漸盛行，貨幣電子化趨勢日益加強。

目前，貨幣電子化程度最高的當屬北歐地區。北歐國家大部分交易都可通過電子支付來完成，有些地方甚至不接受現金支付。無紙幣化的趨勢也逐漸拓展到歐美其他國家。例如，在美國，雖然沒有對于現金使用的限制，但人們更常使用信用卡進行支付。而在中國，電子貨幣的發展也呈現一派欣欣向榮景象。網上銀行、手機銀行、微信支付的普及標志著貨幣電子化的不斷推進。

目前的電子貨幣還處于發展初期，其自身仍欠缺獨立性，對外在交易媒介、等價貨幣的依賴性較高。電子貨幣的交易需要通過POS機、手機等移動終端來完成，但對于一些偏遠落后地區來說，這些高科技的普及仍難以滿足人們的日常生活需求。至少在現在的中國，我們很難實現在山區路邊的某個水果攤上通過刷卡來購買一個西瓜。而就世界范圍來看，雖然北歐國家相關方面的基礎設施建設很到位，但在非洲一些連溫飽都無法解決的貧困地區，想要實現貨幣電子化顯然步履維艱。即便如此，盡管各地區貨幣電子化水平不盡相同，毋庸置疑它仍是這個信息時代的發展趨勢。

四、電子貨幣發展前景

當今社會是一個科技飛速發展的時代，同時也是一個信息化的時代。科學技術的發展為貨幣電子化提供了物質條件，電子貨幣也正以其強大的優勢逐漸普及開來。

(一)貨幣電子化的優點

使用電子貨幣主要由以下幾個優點：

1. 節約資源，降低成本。

使用電子貨幣最顯而易見的一個優點就是——節約資源。貨幣電子化之后，無需再消耗紙張來印刷紙幣，同時能省去貨幣的運輸成本。電子貨幣的運輸不再需要人員、運鈔車，只需通過網絡操作，點幾下鼠標敲幾下鍵盤即可完成。

2.提高安全性，減少搶劫、盜竊案的發生。

電子貨幣的無實體特征還能增強其安全性。試想，貨幣本身連實體都沒有，何來搶劫與盜竊？雖然使用電子貨幣依然存在信用卡盜刷等風險，但進行犯罪的成本是被大大提高了的。當人們使用現金時，任何人都可以實行盜竊。但使用電子貨幣時，想要實現盜竊只有兩種手段——獲取他人的賬戶密碼，或者有能力黑入銀行的系統。不論是哪一種，偷盜的難度都要遠大于直接竊取現金

3. 減少非法交易。

目前，大量的非法交易，如軍火交易、貪污受賄等都是使用現金交易，這樣就無法查明錢的來源于去向。而在使用電子貨幣時，每一筆交易都會被清晰地記錄下來，錢的來龍去脈一清二楚，令灰色收入無處遁形。相比于追蹤現金的流向，追蹤電子貨幣要更為簡單有效。

電子貨幣憑借其顯著的優點，自其產生以來發展勢頭良好，越來越多的國家和地區開始接受并推行使用電子貨幣。

(二)制約貨幣電子化發展的因素及應對措施

然而，貨幣電子化的進程中也存在著一系列的問題。

1.外部因素

由于電子貨幣是一種新興的貨幣形態，與其相配套的外部條件仍有待完善。例如，在偏遠的山區、農村等地區，由于基礎設施建設尚未到位，人們仍主要采用現金支付的方式進行交易。政府應加強基礎設施建設，為偏遠地區提供使用電子貨幣的物質條件。

此外，人們的思想觀念也是阻礙貨幣電子化的一個因素之一。老一輩的人較難接受電子貨幣這種虛擬形式，仍舊更傾向于使用看得見摸得著的紙幣。并且，大部分的手機移動支付都需要下載相關軟件來完成，而很多年長者對于智能手機的運用尚不熟練，對于他們來說，使用電子貨幣沒有使用現金便利。但隨著年青一代的成長以及電子貨幣優勢的日益凸顯，相信最終大多數人都會接受它。

2. 內部因素

目前制約貨幣電子化進程的內部因素主要是人才不足和銀行運營方式兩個方面。

在過去，傳統金融業的發展主要需要的是金融學、經濟學方面的人才。然而，在當今這個信息化時代，隨著貨幣電子化趨勢的不斷加強，金融業的工作靠僅僅掌握金融學知識的單一型人才難以勝任，銀行更需要的是金融素養與計算機技術兼備的綜合型員工，而目前能在這兩個領域都擅長的人才仍是少數，難以滿足銀行的需求。對此，銀行應注重人才選拔，加強員工培訓，吸收、培養綜合型人才。

銀行業過去的經營管理模式在面對電子貨幣這種全新的貨幣形態時必然會有不適應的現象。過去銀行主要依靠網點的服務質量來吸引客戶，銀行的分支機構分布點多面廣。但當貨幣電子化之后，對于銀行網點的需求量大大降低，而且人們在選擇銀行時更多的是關注其支付終端的操作是否簡便易行，而對于網點位置、員工服務質量等的關注度則下降。若銀行繼續按照過去的方式來經營管理，必然難以適應，而應轉變自身的經營管理模式，滿足客戶的需求。

五、貨幣電子化對銀行業的影響

(一)銀行業受到的影響

貨幣電子化對于銀行的經營成本、利潤、貨幣政策的有效性等方面都會造成一定影響。

1. 降低銀行運營的成本。

首先，由于大量的支付都可直接通過手機等支付終端來完成，人們對于現金的需求量大大降低，銀行所需要設立的地方支行就能適當減少，故而可以省去大量的租賃、工資費用等成本。其次，地方支行、自動存取款機減少后，需要押運的現鈔自然也會相應減少。當然，與此同時，銀行的網絡操作業務則需要大力發展完善，以滿足客戶對電子貨幣使用的需求。

2. 貨幣的乘數效應放大。

貨幣乘數是貨幣貨幣總量與基礎貨幣之間倍數關系的反映。貨幣電子化之后，其流動性增強，流通速度提高，使得同等基礎貨幣數量情況下，貨幣總量大大增加。并且，由于電子貨幣的出現，企業、單位也可以實現銀行的部分職能，例如很多學校實行的校園一卡通系統，學生先將錢存入學校發的一卡通再刷卡使用。在學生存錢和花錢中間這段時間中，學校就能運用這些資金，此時的學校就擁有了銀行吸納存款的功能，也能產生貨幣乘數效應。

3.中央銀行宏觀調控的難度增加。

中央銀行進行宏觀調控的三大手段是：調整存款準備金率、再貼現率和公開市場業務。央行對于商業銀行不同期限的存款規定的存款準備金率不同，但使用電子貨幣時，定期存款與活期存款的界限不明確，因此難以規定一個確定的存款準備金率。加上由于企業、單位內部產生的貨幣乘數效應難以監控，銀行對于宏觀調控的力度把握難度更大。

(二)銀行業未來的發展方向

在信息化時代浪潮的推動下，貨幣電子化的趨勢正日益加強。對此，銀行業勢必要做出相應的調整來使自身得到更好的發展。

1. 轉變服務模式

貨幣電子化以后，分支網點的減少使得銀行應降低投注于網點服務的力度，轉而加強過去所欠缺的網上銀行等方面的服務質量。在使用網上銀行之后，大部分的問題客戶都將通過電話、網絡客服等通訊途徑解決。與過去相比，通訊途徑將使銀行的服務系統更為集中，不再是以前遍布全國各地的零散網點，轉而變為在一棟辦公樓中的集中式服務——業務員只需集中在辦公室的電腦或電話前解決客戶的問題即可，而無需再到各個地方網點上班。當然，集中化的服務系統并不能完全取代傳統實體網點，畢竟人們仍有現金存取的需要，而且并非每個人都能適應用通訊工具進行的非面對面交流模式。但實體網點的需求量必然會下降，同時電話、網絡客服的需求量則會上升。因此，銀行應轉變其服務模式，發展完善在線服務系統。

2. 增強安全性

人們將錢存入銀行，除了為獲取利息外，另一個很重要的一個原因是出于對貨幣安全性的考慮，認為錢放在銀行比保存在自家床底更安全。但電子化之后的貨幣只是一堆沒有實體的數據，一旦數據被篡改，人們的所有積蓄也許都將瞬間化為烏有。因此，銀行應提高系統的安全性。過去銀行的安全性主要側重于在加強對于庫存現金的管理，在存儲、押運過程中增加安保人員，防止現金被搶劫。但對于沒有實體的電子貨幣，保證其安全性所需要側重的方面則完全不同。銀行應注重信息系統的安全保障，如增強防火墻系統的防御強度、及時對數據進行備份等，防止數據丟失、被篡改情況的出現，這樣才能保障存款人的利益，增強人們對電子貨幣的信任。

3.發展新業務

電子貨幣這種新興貨幣形態的出現必然會給銀行業務的發展帶來新的機遇。銀行應具有創新精神，與時俱進，發展電子貨幣相關的業務，如網上銀行、手機銀行等。還可對傳統的金融產品進行電子化改造，例如發展電子支票、電子信用卡等，在滿足客戶需求的同時降低銀行的運營成本。

六、總結

貨幣電子化進程的推進是一個有序漸進和不斷完善的過程，其發展進程中必然會有許多新情況、新問題。但隨著科學技術的不斷發展，法律監管制度的不斷完善以及人們思想觀念的改變，電子貨幣最終一定會得到更大范圍的推廣。與此同時，銀行業也將不斷改進其自身的經營管理模式，滿足客戶的需求，獲取更高的收益，取得更大的發展。