移動支付，誰在笑誰在哭？

李明敬

支付交易業務一直是零售和商業銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺的崛起，客戶消費習慣、支付結算資金將被其鎖定，客戶有進一步遠離銀行的危險。所以對商業銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰場。

上班路上，買份早餐。拿出手機掃下條形碼，不需要翻出錢包、也不會收到零錢，交易就完成了，干凈利索，更讓人開心地是時常會有各種優惠打折。這就是移動支付的魅力，相信很多人都已經感受到了。移動支付產生并迅速興起的根本原因是什么呢？是人的懶惰。那么在這場“懶人經濟”中，誰將是最大的贏家？誰又將是過客？銀行面對變革又該如何應對？

移動支付藍海

1999年，移動支付進入中國。經過十多年的發展，移動支付市場已經在慢慢長大。從技術手段來看，移動支付包括兩種形式，近場支付和遠程支付。不管是哪種形式，在這個過程中移動支付改變了人們以往用貨幣買賣的習慣，所有的交易都可以變成數字的轉換。更方便、更快捷。從這個角度來說，移動支付是一場交易革命。

在這場交易革命中，引領潮頭的毫無疑問是支付寶、財付通和與銀聯合作的Apple Pay和Samsung Pay。這三大巨頭如孫悟空一般地“橫空出世”，并且已經占領了大部分的“山頭。但是，如同雨后春筍般大大小小的移動支付公司也在迅速崛起。“得入口者得用戶”，擁有了用戶便擁有了價值變現的可能。那么，移動支付的市場到底有多大魅力呢？看看這些公司的“靠山”，便一切顯而易見了。從業內較為知名的幾家支付公司來看，網銀在線支付平臺是京東集團的全資子公司，快錢支付清算信息有限公司與萬達集團達成戰略控股合作，拉卡拉是聯想控股成員企業……面對藍海，誰都不想輸在起跑線上。但是移動支付真的能那么賺錢嗎？

疊加增值服務

眾所周知，傳統的支付收單業務的盈利模式比較單一，主要來源是手續費。但是這個手續費也并不完全是收入支付公司的囊中?！耙恢币詠?，收單行業遵循的銀行卡收單業務是‘721，即刷卡手續費按照發卡銀行、收單機構和銀聯7：2：1的比例來利益分配。第三方收單機構提取兩成收入。”易寶支付創始人兼CEO唐彬表示。應該說，第三方支付市場現狀是競爭激烈、利潤低下。

在現有的收單分成模式下，為獲得更多的利潤，越來越多的第三方支付機構開始改變。快錢公司董事長兼CEO關國光稱，電子支付2.0時代，比拼的是挖掘金礦的方法和速度，誰能捕獲用戶的深層次需求，疊加更多增值服務，誰將搶占市場先機。支付將不再僅僅承擔原本單一的收付款功能，而是可以與財務管理、金融服務和營銷管理等各類應用場景進行疊加，提供高附加值的服務，讓支付的效應得以延伸。易觀智庫分析師給出了更多啟發性意見，第三方支付公司的最大優勢和資產就是客戶數據，憑借客戶交易記錄、經營情況、資金流向等，并運用大數據和云計算分析系統將用戶信用數據化、數據資產化，支付公司已經形成了自身體系內資金流和信息流的交易的交易數據閉環。在掌握了用戶、商戶和企業的數據后，支付公司就開始挖掘支付核心優勢的價值，發展與之相關的精準營銷、余額理財、金融的信貸封孔和供應鏈金融等增值業務。可以說，支付公司從渠道端升級到產品提供端。

正如移動支付公司Ping++創始人金亦冶所說，這是最壞的時代，因為那些還在仰仗手續費盈利的公司會毫無征兆的退出歷史舞臺；這是最好的時代，因為新的商業模式會讓勇敢者享受到前所未有的廣闊發展。

銀行不能放手

支付交易業務一直是零售和商業銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺的崛起，客戶消費習慣、支付結算資金將被其鎖定，客戶有進一步遠離銀行的危險。所以對商業銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰場。

今年2月份，在微信支付宣布提現收費后，包括中行、工行、建行、光大、民生、中信和平安等商業銀行紛紛表示手機轉賬匯款全免費，有的銀行甚至還將免費渠道擴大到個人網銀、手機銀行、自助轉賬機和ATM等所有個人客戶結算電子渠道。隨后，多家銀行助力Apple Pay搶奪被支付寶和微信占領的線下支付市場。招商銀行繼推出刷臉取款服務后，手機銀行4.0版本又推出“刷臉轉賬”和云閃付。云閃付承載了無卡支付理念，是銀行和銀聯的自我革新，以此來爭奪線下移動支付的大蛋糕。云閃付技術以手機為支付載體，大大提升刷卡量。和第三方支付平臺相比，銀行的移動支付不存在虛擬中間賬戶，支付資金也完全在銀行體系流動。從這個角度來看，銀行支付的安全性要更高一些。逐鹿中原，擁有賬戶資源的銀行依然占據有利地位，移動支付領域的硝煙也已經越發濃烈了。

對于銀行來說，移動支付和智能網點一樣，都是入口和渠道，都能為客戶帶來更方便、快捷和安全的體驗。同時，能為銀行縮減網點數量、節約大量人工成本，降低運營成本，相應地提高了利潤。但是，如何才能把銀行多年金融業務中沉淀的經驗和互聯網金融的“效率”相結合呢？業內人士分析認為，首先開放支付通道，集聚各方資源，形成生態體系，從而鞏固銀行賬戶控制地位，增強自有通道控制能力；第二，有必要同時采取自主運營、合作運營和收購合并方式積累商戶資源，為商戶、不同行業提供移動支付解決方案；銀行應圍繞銀行的移動支付產業鏈進行布局，尋找合作伙伴。移動支付市場的競爭，實質上是移動支付產業鏈的競爭。通過建立共贏的移動支付收費模式和分潤模式，在移動支付的各個環節集聚合作伙伴。得移動支付者，得未來發展之道。