我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

◎楊帆

我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

◎楊帆

由于利率市場化進程加快，金融市場改革不斷發展，我國的商業銀行面臨著巨大的挑戰。在這一背景下，必須努力提高商業銀行的金融產品創新能力，更好地面對市場競爭。文章通過探究商業銀行金融產品創新存在的問題，有針對性的提出解決措施，為相關人員提供參考和借鑒。

在我國加入世界貿易組織以后，國內的一些學者加大了對商業銀行金融產品創新的重視力度，大部分人都認為金融市場的開放可以推動商業銀行的發展。筆者分析了近些年來我國商業銀行金融產品創新的有關文獻可以發現，目前來看沒有和金融產品創新相關的系統性理論，整體上來看，理論研究也不多，而我國的商業銀行金融產品不僅重復率比較高，同時也缺乏足夠的創新意識。

我國商業銀行金融產品創新發展現狀

在我國金融改革不斷深化的背景下，金融業這一大環境也發生了相應的改變，各個商業銀行必須努力和新的發展環境相適應。國內的很多銀行為了和新的歷史階段相適應，不斷推出新的金融產品，同時進一步加快金融產品創新。在余額寶推出以后，我國的各個商業銀行都按照市場的需求，結合銀行的實際狀況和研究狀況研發新的和金融有關的產品。就拿中國銀行和工商銀行來說，它們設立了和新的理財產品有關的機構，加快研究新的金融產品。建設銀行也采取措施，研究新的研發體系，而工商銀行也不甘示弱，創設科學的技術平臺支撐理財產品創新，為其提供技術支撐。總體而言，國內商業銀行對于金融產品的重視力度加強，但其中仍然存在一些問題。

我國商業銀行金融產品創新存在的不足

金融產品相似問題突出。在近些年的發展中，我國的商業銀行通過多種措施不斷開拓金融產品和業務，盡管種類越來越多，但是真正發揮作用的還是一些使用廣泛的業務產品，它們的籌資功能較強，使用起來比較方便。另外，很多商業銀行喜歡拓展一些收益率高的金融產品，這樣一來會導致產品結構相似，不利于金融行業的發展。在市場上的命名方式比較多，但是它們本質上都是一樣的產品，這樣的情況下，雙方的發展都會受到阻礙，產品更新較慢，不利于金融行業的發展。除此之外，在開展競爭時，很多銀行故意降低價格，導致金融創新產品沒有獲得收益，不利于金融行業未來的發展。

缺乏良好的金融產品創新環境。在我國，國內的四大國有商業銀行基本主導我國的銀行業，所以在總體上很難形成自由競爭的格局，而且從發展空間的角度來講，我國的銀行金融產品創新和國外的存在一定差距。從目前來看，我國的金融業格局依然是分業經營的，加上政府金融管制存在過嚴的問題，所以商業銀行不能自由發揮，不利于進一步研發金融產品，不利于我國金融行業發展。

我國商業銀行金融產品創新的制約因素

法制因素的影響。外部法制環境在一定程度上會影響著金融產品發展，和我國的金融創新發展目前的水平相比，法制建設水平不高，過去使用的一些法律法規很難和金融市場發展相適應。除此之外，因為部分領域缺少法律作為支撐，所以商業銀行的創新活動面臨巨大的法律風險，盡管已經進行了金融產品創新，但是其盈利狀況仍然不理想。

監管因素。就我國現在的金融管制制度來說，很多角度管制過于嚴格，放松程度不高，導致金融產品很難真正實現創新發展。對于金融監管來說，由于沒有了科學的保護機制和激勵機制，不能科學的處理安全和效益之間的關系，很多商業銀行也因為風險過高，放慢了研發金融創新產品的速度。

市場因素。從我國目前的發展來看，金融市場存在較多問題，不管是貨幣市場還是資本市場，其發展都不平衡，市場發育存在的問題較多，不管是賣空交易還是保證金交易都會有問題，由于銀行之間的價格競爭問題突出，商業銀行的收益也會受到影響。正如上文提到的，我國的金融行業是實現銀行和證券等行業的分業經營，對于金融創新來說，必須共同建設貨幣市場和資本市場，但我國的金融市場的分業經營對金融創新沒有太大好處。

技術因素。在21世紀以來，推動金融產品發展的主要因素是技術因素，對于商業銀行金融產品創新來說，技術因素扮演著重要的角色，尤其是在通訊技術發展的今天，計算機技術發揮的作用越來越大，而商業銀行很難在實際發展中把技術轉化成創新的產品，所以提高技術水平是目前金融產品創新的關鍵因素之一。

推動我國商業銀行金融產品創新的具體措施

完善和金融創新有關的監管法律體系。通過與國家的金融狀況相結合制定和金融產品創新有關的法律監管體系具有重要意義，通過合理的管理和控制為金融產品創新營造良好的環境。與此同時，要追蹤好金融產品交易狀況，一方面要明確交易雙方的權利，另一方面也要明確其具體義務，防止在法律上制度缺失，實現和金融市場發展的有機結合。

放松金融管制。對于我國的金融業來說，放松金融管制可以為產品創新提供良好的環境。從目前來看，金融業未來的發展趨勢是實現混業經營，而我國的金融也受到金融自由化的影響。對于監管部門來說，必須加快放松金融管制，為金融機構的發展創造良好的環境，推動產品創新活動的發展。

建立并啟動金融創新支持體系。通過分析我國現在的狀況可以得知，我國缺失科學的金融創新支持體系，因此要通過科學的引導金融機構，控制一些高風險的項目進入市場，為金融機構的金融創新提供保障與支持，控制金融創新的風險，同時也要控制金融創新失敗帶來的負面影響，實現金融市場的穩定發展，為我國的金融行業發展打下堅實的基礎。

我國的商業銀行金融產品依然處于起步階段，和國際上的金融產品結構存在較大的差異，因此必須努力探究銀行業金融創新的開發模式，在這一基礎上推動金融產品實現新的突破。文章通過分析我國商業銀行金融創新產品發展的現狀，進一步分析了阻礙我國商業銀行金融產品創新的原因，針對問題的存在提出一些解決措施，為相關銀行業人員提供參考和借鑒。

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司望奎縣支行）