以電商平臺為核心的互聯網金融研究

郭子香

（大連藝術學院，遼寧 大連 116600）

以電商平臺為核心的互聯網金融研究

郭子香

（大連藝術學院，遼寧 大連 116600）

互聯網金融是互聯網和金融相結合的一種新型金融模式，電商金融對社會經濟的影響力是目前所有互聯網金融模式中最大的，以電商平臺為核心的互聯網金融已逐漸成為我國市場經濟中的重要組成部分之一，也是當前經濟環境下金融行業發展的必然趨勢。本文對電商平臺和互聯網金融進行了定義，分析了電商金融的大數據、資金需求方、資金提供方及電商平臺四大要素，并提出了電商金融的兩大模式，指出現階段以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題，并研究如何采取有效的措施促進電商互聯網金融行業在我國的發展。

電商平臺；核心；互聯網金融

1　電商互聯網金融概述

1.1 電商平臺的定義

電商平臺是一個網上交易平臺，它是在互聯網上建立的一個供企業或個人商務活動的虛擬空間，很大程度上保證了網上交易活動的及時進行，對交易過程的信息整合、資金運轉、商品流通起到關鍵的作用。

電商平臺是電子商務交易過程中負責資金、信息安全傳遞的第三方平臺，我國互聯網金融的發展離不開電商平臺的支持。電商平臺的建設以提升企業的交易業務為宗旨，把現實社會的交易轉移到網絡虛擬空間上來，電商平臺的互聯網金融市場具有廣闊的發展前景。首先，電商平臺具有電子商務所具備的所有優點，即不受時空限制、交易便捷、省時省力，這種跨時間、跨空間的交易模式能為企業帶來更深遠的發展前景；其次，利用電商平臺進行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺進行交易時，中間環節被省去，大大節省了因商品流通給企業帶來的成本。電商平臺為我國企業交易提供了重要的場所，它在互聯網的基礎上產生，是一種虛擬的交易環境。

1.2 互聯網金融的定義

互聯網金融是互聯網與金融有機融合的一種新型金融模式，它使用現代發達的通信技術手段，實現資金交付流通、信息傳遞等業務。這種全新的金融交易模式體現了傳統金融與現代互聯網金融的融合精神，適應經濟形勢的發展。互聯網金融與傳統金融又是截然不同的，不僅體現在企業交易媒介上，還體現在交易思想上，互聯網金融具有更高的交易協同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業節省了中間成本。隨著科技的不斷發展和人們生活水平的日益提高，互聯網已經成為日常生活不可或缺的一部分。對于企業來說，利用互聯網平臺交易能夠極大地提升市場競爭力。

2　電商金融的要素與模式分析

2.1 電商金融的四大要素

電商金融融入了四大要素，保證其順利進行，即大數據、資金需求方、資金提供方及電商平臺。

（1）大數據。大數據，是電商平臺最重要的數據，是交易過程中所有有效數據的匯總，包括風險控制過程中應用的電力、稅務、海關的數據和資金需求方申請貸款時填寫的各類單據。

（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產品供應商、消費者、第三方網店。

（3）資金提供方。資金提供方的來源很多，一般包括電商平臺自身、電商平臺以大數據為基礎向銀行做擔保、電商信貸市場。

（4）電商平臺。電商平臺支撐著電商金融的穩定運行，它可以對資金流進行監管，還可以通過大數據對資金需求方提供擔保服務。

2.2 電商金融的模式分析

電商平臺有消費者信貸和中小微企業信貸兩種不同的應用對象，中小微企業信貸又分為信用貸款與應收賬款融資兩個類型。

2.2.1 消費者信貸

電商平臺在消費者信貸方面發揮了非常重要的作用，它為消費者提供了一個具有一定信用額度的信用支付服務，其依據是對消費者的消費數據進行精準的整合處理。消費者利用此種信用支付服務在電商平臺上進行交易消費，使用流程與銀行信用卡類似，只需要資金提供方進行消費款的提前預付，消費者按期還款即可。

2.2.2 中小微企業信貸

第一，信用貸款。企業在發展過程中需要資金時可以進行信用貸款，在電商平臺上獲得足夠的信用度，由電商平臺提供擔保。信用貸款的類型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業信用貸款及銷售信用貸款，主要區別在于參與的對象不同。

第二，應收賬款融資。應收賬款融資同樣需要電商平臺的信用度，與信用貸款不同點在于需要抵押，資金需求方才可以進行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網店的形式進行的訂單貸款和供應鏈貸款。

3　以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題

互聯網金融發展的基礎是我國互聯網的使用程度，統計顯示，我國網民數量每年都以高比例的速度增長，這就為以電商平臺為核心的互聯網金融的發展提供了充分的條件。但是，從實際運行情況來看，還存在不少問題，主要表現在以下幾個方面。

3.1 互聯網金融交易中的安全問題難以根治

制約互聯網金融發展的主要問題是安全問題，互聯網金融交易中客戶信息、資金轉移方面的安全問題最為企業關注，首先，對企業自身而言，如果自身網絡遭受病毒感染或黑客攻擊導致客戶資料的外泄，這屬于網絡系統出現的安全問題；其次，對于消費者而言，如果在交易的網頁上出現病毒，那么整個支付過程就會出現問題，從而導致資金轉移過程中的安全問題。就目前而言，互聯網金融交易中的安全問題是一大隱患，需要進一步加大以電商平臺為核心的互聯網金融在其交易中的安全防護力度。

3.2 我國互聯網的普及情況不均衡

互聯網是互聯網金融交易的基礎，以電商平臺為核心的互聯網金融交易的發展程度依賴于互聯網的發展程度，因此，我國互聯網的覆蓋面積和密集程度是電商互聯網金融行業發展的必要保證。但是，在實際調查中，筆者發現由于我國幅員遼闊，各地區的經濟水平、文化程度、科學發展等方面都存在較大的差異，因此互聯網系統并沒有全面覆蓋各個地區。在該情況下，我國的部分地區由于缺少互聯網系統的支持，電商互聯網金融的發展也受到了限制。

3.3 現階段互聯網金融消費的群體比較單一

目前，利用互聯網進行交易的消費者群體趨于年輕化，大多數集中在18至30歲之間，尤其集中在大學生群體中，這就使以電商平臺為核心的互聯網金融行業消費群體過于單一。電商互聯網金融的消費單一化導致其交易收入不能滿足我國電商互聯網的發展需要，互聯網金融消費市場有待進一步完善。

3.4 我國關于互聯網金融消費的法律法規還有待完善

在互聯網交易過程中用戶遇到過很多糾紛，究其原因還是在于交易責任方的歸屬不清、權責不明，相關的法律法規還不完善。準確來說，我國只有電子商務相關法律，針對電子商務中互聯網金融這部分還沒有完善的法律，因此，在網上交易的過程發生糾紛，不能有效尋求法律的保護。

4　促進以電商平臺為核心的互聯網金融發展的有效措施

本文針對以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題，提出了以下幾條建議。

4.1 加強電商互聯網交易的基礎建設，保證交易的安全性

互聯網金融發展的關鍵在于基礎設施的完善，基礎建設越完善、質量越高，以電商平臺為核心的互聯網金融的交易就會越安全，從而吸引更多的商家和消費者參與。因此，加強互聯網基礎建設非常必要。首先，要加大互聯網交易系統的建設和管理，交易系統是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經濟損失，降低網絡交易風險是進行電商互聯網金融基礎建設時需要考慮的重要內容。其次，要加強互聯網金融的交易政策和網站建設，此方面的完善可以更大程度上吸引企業和消費者。在進行基礎建設過程中，了解企業和消費者的需求尤為重要，可以通過調查問卷、對網上訂單進行大數據分析等措施來實現。

4.2 建立完善的電商互聯網交易客戶關系數據庫

客戶是一切經營活動的核心，互聯網金融交易中亦是如此。通過各種渠道發現客戶、創造商機是保證以電商平臺為核心的互聯網金融交易發展的重要途徑。首先，企業需要建立完善的客戶關系數據庫，來全面了解客戶的實際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業需要掌握的另一指標，可以通過分析網頁的點擊時間、點擊次數、客戶偏好來實現。

4.3 明確企業電商互聯網交易的發展目標

只有明確企業電商互聯網交易的發展目標，才能打造具有企業特色的電商互聯網交易。企業要想提升自身的競爭力，必須根據自身實際情況，制訂合理的互聯網金融發展方案。然后，以客戶的意見和興趣為導向，分析客戶的實際需求。

5　結 語

近年來，互聯網金融發展的極其迅猛，企業在以電商平臺為核心的金融交易過程中，應該揚長避短，通過加強基礎設施建設及完善客戶關系數據庫等，克服互聯網金融交易不夠安全和消費群體單一等問題，打造具有自身特色的電商互聯網交易平臺。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.10.076

F830；F713.36

A

1673-0194（2016）10-0110-02

2016-04-20