加油站：打撈信用數據

○ 文／張夢頔 王會良 蘇 娟

加油站：打撈信用數據

○ 文／張夢頔 王會良 蘇 娟

隨著信用卡支付在加油站領域的普及，我國成品油銷售企業應構建基于信用數據的全新商業模式。

信用卡支付在西方國家的一些加油站占用率有時可以達到100%,有提前支付、結算便捷、流程簡單等特點。伴隨著移動互聯時代的到來，信用卡支付在加油站領域將更加普遍，甚至會成為個人信用累計的重要手段。我國成品油銷售企業應積極迎接信用卡支付時代的到來，把信用數據作為數據資產的重要組成部分，或者適時介入個人征信業務，構建基于信用數據的全新商業模式。基于加油站產生的高額傭金，可選擇與銀行發行聯名信用卡的方式解決。

信用卡支付關鍵在于信用

信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人。持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。

西方發達國家加油站支持顧客使用現金、支票、信用卡等多種方式進行支付結算，而以信用卡為代表的信用支付占比最大，一般為80%，某些加油站甚至高達100%。然而，信用卡關鍵在于“信用”二字。“信用”使用不好，會帶來一定的信用風險，包括個人的惡意透支、個人信用卡欺詐（冒領冒用、偽造卡、虛假申請等）、商家欺詐、第三方盜竊和復制卡等。西方發達國家消費信用環境相對較好，消費者習慣預消費，為加油站的信用卡消費提供了前提條件。在西方發達國家，主要通過法律法規、個人信用體系、社會信用文化三種手段控制信用卡的欺詐風險。比如，美國20世紀60年代起至80年代，建立了完整的信用管理框架體系，主要有《誠實信貸法》、《消費信用保護法》、《平等信用機會法》等十余項法律；美國也成立了Equifax、Experian和TransUnion三大信用局，專門從事金額市場參與者的信用數據分析業務。信用局通過與各金融機構簽約，將分散在各金融機構、政府部門的客戶原始、信用信息錄入數據庫，經過海量數據計算、分析后形成更新及時的個人信用報告，信用報告涵蓋個人基本信息、貸款履約情況、社會公共情況（訴訟、破產、稅務、財產）及相關查詢記錄等內容。這些內容由計算機自動完成評估，最終以打分范圍在325～900的數值出現在每份個人信用評價報告中。信用卡信用風險的有效控制與美國良好的信用文化是分不開的。在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，守信被視為最基本的道德規范，全社會已經形成了根深蒂固的信用文化。

●在我國信用卡只能用作加油卡充值，不能在加油站直接支付購油。　　　　　　　　　　　　 供圖/章 錚

在移動互聯時代，信用卡支付方式進一步向手機移動端延伸，支付更加便捷。移動支付可以使信用卡由物理卡時代走向虛擬卡時代。美國老牌的信用卡公司也積極地將自己的信用卡業務轉化到移動端上，成為個人信用累計的重要手段。比如，雪佛龍公司宣布與Visa進行合作，2015年下半年開始在舊金山和硅谷的20多個加油站推行移動支付服務。據了解，該服務將會兼容多種NFC移動支付服務，包括Apple Pay、 Android Pay以及Samsung Pay等等。顧客可以通過Visa的Token服務，來完成移動支付交易。

油站構建信用數據商業模式

反觀國內，中國石化和中國石油長期推行儲值型加油卡，積累的沉淀資金高達上百億元。受此影響，目前在我國顧客的加油站消費中，仍以現金和加油卡的形式為主，信用卡只用作加油卡充值的一種途徑，不能在加油站直接支付購油。然而，從一定程度上，信用卡支付和高科技設施設備的使用，可以有效提高加油站非油業務支付結算環節的效率，提高顧客滿意度。由此，一些外資和個體成品油銷售企業已經開始進行信用卡直接支付的嘗試，一些顧客更加偏向信用消費而不是儲值消費，顧客個體信用數據經營嶄露頭角，將推動信用卡支付在加油站支付領域逐漸占據一席之地。

在西方發達國家，信用卡支付占比大，是由于其具有相應成熟的社會信用體系。在我國隨著移動網絡時代的來臨，社會信用體系也正在成型和發展的過程中。一方面，中國政府和銀行建立了基于存貸款的個人和企業信用體系；另一方面，BAT等互聯網企業在進行個人消費信用體系的建設嘗試。從支付寶到余額寶，再到阿里巴巴的芝麻信用、騰訊征信等，可以看到一個清晰的互聯網金融發展鏈條。

如今，作為數字化支付的重要組成部分，信用卡支付（微信支付、支付寶支付等）已經走到了加油站行業的門口。顧客是推動該趨勢的核心力量。例如，中石油擁有2萬座加油站，1.6萬座便利店，7200萬加油顧客，1.44億非油潛在顧客，銷售特定的產品——汽柴油，擁有海量的“車+人+生活”的數據，是目前乃至未來與主流消費者行為數據的最終提供者之一。包括中國石化將是消費者個人信用數據的重要來源，如能夠與消費者個人信息實現較好連通，則必然是非常優質的信用數據資源。因此，成品油銷售企業應加強在數據征信業務方面的研究和探討，適時向中國人民銀行申請個人征信業務，或與其他數據運營公司（如BAT）合作，共同運營新型的信用數據商業模式。至此，成品油銷售企業可從加油卡上切入個人信用市場，未雨綢繆，迎接個人信用的藍海市場。

聯名信用卡降低傭金比例

在大力支持加油站使用信用卡支付的同時，一個不容忽視的問題隨之出現。信用卡支付完成后，加油站需要向信用卡公司交付一定比例的傭金（約為0.5%）。隨著未來加油站信用卡的應用比例進一步上升，傭金的比例將越來越高。假如銷售業務零售收入6000億元/年，信用卡應用比例80%，傭金比例0.5%，則每年信用卡傭金費用將高達24億元。此外，從非油業務的趨勢看，便利店、O2O、汽車后服務等新型業務快速發展，也將帶動信用卡直接消費的比例快速提高。

在西方發達國家由于信用卡支付的大量的收費，侵獨了加油站便利店的利潤。NACS 2012年的報告指出，刷卡費是加油站繼人工費后第二大經營性支出，高于租金和設備。報告顯示，油價在2004-2011年間增長了80%，而刷卡費增長了180%。即使油價平穩時，刷卡費仍在持續增長。2015年，美國加油站交給銀行的信用卡傭金約占加油站總收入的3%，甚至與加油站行業的整體盈利水平5.7%相當。

由此，在我國加油站利潤逐漸下行的情況下，成品油銷售企業更加需要努力減少信用卡的傭金費用。加油站可以嘗試與銀行發行聯名信用卡，借以降低傭金比例；也可推薦聯名信用卡給內部職工使用，進入信用支付領域。聯名信用卡的推出，有助于企業降低信用卡傭金、方便信用卡和加油卡積分互換、提升非油業務結算效率，也會為未來的數據運營打下基礎。

znzhouzhixia@163.com

單位為西南石油大學經濟管理學院第二、第三作者單位為中國石油集團經濟技術研究院

責任編輯：周志霞