我國綠色信貸發展的問題與建議

劉曉芳

（山東工商學院，山東 煙臺 264000）

我國綠色信貸發展的問題與建議

劉曉芳

（山東工商學院，山東 煙臺 264000）

近年來，我國經濟高速發展，但在發展的過程中不可避免的存在一些問題，因此商業銀行實行綠色信貸成為我國宏觀調控的一個重要組成部分，越來越受到我國政府的重視。由于我國綠色信貸起步較晚，仍存在許多的問題，所以本文首先就我國綠色信貸發展做出分析，然后指出我國綠色信貸存在的問題，最后提出改進建議和對策。

綠色信貸；商業銀行；可持續發展

綠色信貸這一金融杠桿是用來約束企業的行為，合理配置社會資金，從而使企業在追求自身利益最大化的同時履行保護環境的責任。綠色信貸概念最早由1974年德國的一家銀行提出，綠色信貸在我國仍處于萌芽發展階段，國際先進經驗的借鑒對我國自身發展具有重要意義，綠色信貸的研究探索的實施，使得綠色信貸很好促進我國經濟社會的可持續發展。

一、綠色信貸概述

1、綠色信貸的定義

伴隨著世界各國在可持續發展經濟領域中研究與實踐的深入，各國都在利用經濟杠桿來達到節能環保、低碳循環經濟發展的目的?！熬G色信貸”概念來源于金融業、環境保護、可持續發展這三者之間的協調發展，通常也被稱為可持續融資或環境融資。

綠色信貸在2007年7月30日由中國人民銀行、銀監會、中國環保局三個部門提出的為了達到遏制三高產業的盲目擴張的目的一項新的信貸政策《關于促進環境保護法律法規防范信貸風險的意見》。

2、發展綠色信貸的意義

（1）金融業在經濟環境政策實施中有重要意義。首先，商業銀行為了防止三高企業的對環境的污染，促進資本在環境保護事業中的運行從而推出了“綠色信貸”。很長一段時間以來，我國在節能環保事業上一直存在著資金短缺等方面的問題。金融需求的產生使得對金融業建立多元化的融資機制的需求更加迫切，而且銀行實施“綠色信貸”這一政策增強了企業的環境保護意識。在打開國外市場和促進經營活動的過程中，企業為了贏得商業銀行的信貸支持，必會考慮到環境保護的因素。

（2）發展綠色信貸是優化信貸結構的重要手段。商業銀行的盈利和資產質量的優劣在很大程度上取決于貸款客戶的信用風險的大小。從短期來看高污染、高消耗、高耗水的“三高企業”可以盈利，但長期來看是要被經濟發展所淘汰的，從而影響了客戶的信用記錄，由此看來，銀行需要不斷調整信貸結構，改善信息不對稱，密切關注“三高”行業的發展。銀行可以從可持續發展這一理論出發，建立企業準入門檻，利用宏觀與微觀經濟政策進行優化，淘汰一些資金鏈比較脆弱、產業結構混亂的企業,從而促進企業的健康快速發展。

二、我國綠色信貸發展遇到的問題分析

1、銀行綠色信貸發展參差不齊

各國銀行在綠色信貸條件選擇、產品的研發、服務水平等各個方面來看存在較大的差距?？偟膩碚f，以興業銀行為代表，是我國國內首個“赤道銀行”，具有綠色信貸專門的信貸風險團隊的，專門設立的環境和社會風險控制部門，而地方法人銀行則處于明顯落后的位置。造成差距的原因主要有兩個方面：一是沒有建立統一的綠色信貸體系。排放、能耗以及循環利用能力等方面制度均屬于綠色信貸體系的內容，綠色信貸政策的執行效力是由于缺少能融入商業銀行信用操作行為中具體的審查規則和評估條件而變得低效。二是綠色信貸理念在商業銀行的應用范圍不廣泛。真正按照《綠色信貸意見》要求，將綠色信貸理念提高一個層面，而大多數商業銀行都屬于被動執行綠色信貸政策的商業銀行，為實現促進社會經濟與自身可持續發展目標的銀行并不多，一些商業銀行對綠色信貸的認識僅僅停留在抑制三高企業的貸款層面。

2、缺乏全面統一的環保信息溝通機制

綠色信貸的推進需要全面統一的信息溝通機制，目前尚無單獨適用于綠色信貸業務的信用評估標準，銀行在對綠色信貸業務進行評估時，主要是根據環保部門對企業的處理情況，結合其環保標準、環評手續、歷年環保記錄及行業特點，配合實地調研考察企業環境因素，最后做出綜合評價。但當前，一方面我國環保信息系統建設尚不完善，環保信息較為零散，缺乏統一的管理與發布機制，部分環保信息存在遺漏、滯后及披露不透明的情況；另一方面銀行機構與環保部門之間的信息交流機制和溝通平臺尚未建立，有效、準確的相關信息無法及時從環保部門傳遞給銀行。環保信息的不對稱加大了銀行核查成本，甚至可能導致在授信審批時缺乏足夠的評判依據，從而抑制銀行綠色信貸業務的發展。因此不同的貸款企業在不同的商業銀行可能處于不同的環保分類目錄之中，所享受的信貸優惠也不盡相同，從而造成了商業銀行間綠色信貸市場資源配置失衡，引起不必要的金融信貸風險。

3、綠色信貸產品創新不足

我國綠色信貸產品的開發長期落后于國外商業銀行，當前我國商業銀行推出的綠色信貸產品主要是對環保違規企業的信貸約束，以及對個人推出的綠色信用卡，只有農業銀行與招商銀行在清潔發展機制貸款中實現突破。國外的綠色信貸產品有住房按揭貸款、節能抵押、商業建筑貸款等，涵蓋行業范圍廣，并且與人民生活息息相關，對于綠色信貸理念的普及也有一定的積極意義。當前我國綠色信貸產品創新不足，主要存在以下原因：

（1）缺乏綠色信貸專業人才。銀行風險管控能力不足。多數銀行的綠色信貸業務沒有配備專門的項目咨詢和服務團隊，而一般的信貸人員對法律法規了解不深，無法對綠色信貸業務的項目研發、審閱、風險的評估以及項目的運作方式、交易規則、利益大小等做出專業判斷。銀行現有的人才結構無法滿足綠色信貸業務的專業需求，一方面信貸人員的畏難情緒導致綠色信貸業務內生動力不足，另一方面信貸人員的專業素質不足導致商業銀行對綠色信貸的風險掌控能力有限。

（2）缺乏有效的激勵機制。一是政府對銀行、企業的激勵機制不足。環保、節能、清潔能源等綠色產業的發展關系國計民生，由于在當前市場價格體系下，綠色投資的正外部性和污染投資的負外部性無法被內生化，這就需要政府一系列的政策制度安排，當然也包括貼息、獎勵等有效的激勵機制，單純依靠銀行、企業的社會責任意識顯然遠遠不夠。二是商業銀行中對員工的激勵機制匱乏。繁重的經營考核壓力和誘人的經濟效益是商業銀行進行經濟行為的主要動力與原因，然而一些民生項目，普遍投資收益率低，資金回流慢，回收時限長，使得商業銀行普遍對此類項目熱情度不高，同時出于節約成本的考量而漠視環境的保護。因此，只有建立起對商業銀行進行環境保護行為的獎懲激勵機制，才有助于推進綠色信貸在我國的建立實施。

（3）銀行社會責任意識有待提高。銀行作為金融企業中一個特殊的主體，如何履行企業社會責任不可避免的成為了社會關注的焦點。我國商業銀行目前仍存在對綠色信貸概念的理解、認識和具體措施的實施等應用上的問題，如對各部分輕重權衡不均，企業社會責任意識嚴重看輕等。當今社會，我國商業銀行短期行為由于對經濟利益的過分看重而存在著嚴重的不到位現象。除此之外，銀行也沒有如同其他類型企業一樣建立明確的目標與規劃，同時也不存在企業社會年度報告等引領性文件。目前，我國銀行現有的規劃具有相當大的局限性，僅有大型國有銀行和部分商業銀行對外公布的其企業社會年度報告、實施綠色信貸。其他類銀行至今還沒有或者說沒有建成一套行之有效的關于社會責任的管理體系。

四、我國商業銀行發展綠色信貸的實施對策

1、完善綠色信貸法律法規

完善綠色信貸法律體系應該放在商業銀行發展的首位，該體系應包含預防、管制等各個方面。銀行在實施綠色信貸政策過程中，應以法律法規作為制度保障，而促成這一切的前提是實施環境保護和可持續發展的法律法規。及時出臺與環境保護需要相符的、能夠支持綠色信貸政策的法律法規、解決我國目前存在的法律缺失及法規政策可實施性、操作力和監控力不足等問題是我國目前可以采取的主要措施。這些法律法規以照“使用者付費”的思想為基礎，明確規定綠色信貸發展中各部分的權利和義務。

2、改進企業內部管理機制

建立完善銀行信貸管理額制度，將環境保護作為一切信貸行為發生的基礎和前提，同時加強風險監督與管控。授權授信管理方式的加強和改進，將“區別對待、有保有壓”作為基層銀行機構的運行要求，優化貸款的類型與分布，建立銀企間暢通反饋的溝通平臺，對資金的流向進行合理的配置，支持符合綠色信貸環保條件和自身實力達標的企業合理資金需求。可以適時推出適合小企業特點和要求的金融產品、授信管理和績效考核辦法，響應國家對自主創業、小微企業大力支持的政策與號召，培訓專門的小微企業信貸管理人員，支持小微企業在推動當地經濟發展和擴大就業機會等方面發揮積極作用。

近年來大部分銀行機構的年度經營計劃各項考核指標的確定都早于年初中央采取進一步加強和改善宏觀調控措施，使得其指標與目標與國家的計劃之間存在一定的出入。鑒于目前宏觀調控成效明顯，銀行業金融機構要根據國家宏觀調控的要求主動調整相關計劃與指標，提升自身指標計劃的科學性和可持續性。

3、加強對專業人才的培養

綠色信貸政策的實施不是那么輕而易舉的，它需要專門的機構，還有一部分專業人才，對這些人才的選拔要求是要了解國家政策和環保領域、具有一定的金融知識。因此，我國商業銀行應該建立對綠色信貸的專業管理制度，設立專司綠色信貸的機構部門并且選拔專業的人員從事管理監督執行。同時，還要與其他相關部門建立起良好的溝通合作平臺，例如同教育機構、環保部門、銀監會友好合作，聯合培訓綠色信貸體系建立運營所需的專業人才等。另外，加強銀行內部的管理和工作人員對環保專業知識的掌握是必不可少的環節之一，加深員工對于環境保護的理解，宣傳環境的知識和政策，開展研修班，在研修班里，進行對環保知識的講解，讓綠色信貸得到充分的理解和執行。

[1] 鄧聿文．為企業節能減排構筑“綠色信貸”[N]．上海證券報,2007-07-20．

[2] 王瑤．碳金融:全球視野與中國布局[M]．蘭州:蘭州大學出版社,2009．

[3] 郭清馬．商業銀行參與碳金融業務的策略研究[J]．金融與低碳經濟,2010(06)．

[4] 王飛．中國銀行業綠色信貸體系構建[J]．金融與經濟,2012(03)．

[5] 張燕姣．綠色信貸:商業銀行的戰略選擇[J]．中國金融,2008(10)．

（責任編輯：劉 康）