商業銀行在供給側改革中應做的貢獻

于 環

（山東工商學院 金融學院，山東 煙臺 264005）

商業銀行在供給側改革中應做的貢獻

于 環

（山東工商學院 金融學院，山東 煙臺 264005）

現如今國家推行供給側改革，國民經濟重中之重的商業銀行必定會呼應國家政策，積極行動支持國家經濟發展，并做出相應的貢獻。商業銀行的發展現狀不容樂觀，存在很多問題，這就需要進行供給側改革。依據商業銀行發展近況剖析其存在的主要問題為銀行過時的服務和組織能力跟不上客戶對金融和非金融的需求變化，商業銀行需要進行相應的供給側改革解決這一主要問題。

供給側改革；商業銀行；國民經濟

一、引言

現在大多數人更青睞于購買國外的產品，而不支持國產商品，這恰恰反映出一個嚴重的問題：我國生產的商品的質量、用途等與消費者的需求已嚴重不相符。這就要求生產者應該依據消費者需求開發出新的產品，這時供給側改革應運而生。國家為了推進供給側改革提出了五項重要任務，每一項都要求金融業提供相應的支援。商業銀行是金融業的重要組成部分，應勇于挑起重任，為供給側改革做出應有的貢獻。

二、商業銀行的發展現狀

1、正處在舊模式與新模式的轉換時期

在供給側改革趨勢的大浪潮下，國民經濟重中之重的商業銀行應為改革奉獻自己的力量，先決條件是完成自我變革。以存貸利差為盈利的舊模式已不再適合現階段商業銀行的發展，以單一的盈利方式進行規模擴張的階段已成為過去式。商業銀行要想跟上時代潮流、成為領軍人物、為各行各業所進行的供給側改革提供服務，就急需建立新模式進行調整，但新的模式尚未破殼，改革需要一定的時間適應磨合，商業銀行的新模式不可能立刻就形成，要一點點探索實施。所以商業銀行現在正處在舊模式與新模式的轉換時期，這也是商業銀行自身發展的重要轉折點，新的篇章即將書寫。

2、舊經濟模式下的經營邏輯根深蒂固

中國奉行了多年的投資、消費、凈出口三駕馬車的經濟模式，使商業銀行在此經濟模式下的經營邏輯根深蒂固。以國內需求消費和國外需求出口為主的需求側改革曾使中國經濟快速發展，但快速的發展也留下了許多經濟問題，需求側改革已然解決不了這些問題，供給側改革順勢而生。商業銀行在需求側管理下的經營模式也不再適用了，但其經營邏輯想一下改變也不可能，經營邏輯已深深烙進每一個管理者心中。在舊經濟模式大多數商業銀行的經營管理都是這樣的：一味地、盲目地追求規模的擴大，對數量的要求遠遠超過了對質量的要求；大多數都以產品和業務為主，很少有以客戶需求為主，這樣就使產品和業務得不到良好的利用，客戶又得不到滿足，造成資源浪費，但有效供給又不足，商業銀行發展現狀就是如此的尷尬。舊經濟模式給商業銀行帶來便利的同時也帶來了許多棘手的問題，這種只顧短期利益不顧長遠利益的經營邏輯早已根深蒂固。

3、治理結構不完善

中國經濟快速發展留下的經濟問題和中國國情的特殊性，使商業銀行治理結構不完善，這樣大大降低了其運行效率。在當前供給側改革盛行的情況下，商業銀行治理結構不完善這一弊端日益顯露，商業銀行發展狀況不容樂觀。商業銀行想要為供給側改革做出相應的貢獻，就必須改善這一情況，不能任由其自由發展，不做任何處理。管理者舊經濟模式下的經營邏輯根深蒂固是造成治理結構不完善的一個原因，治理結構不完善包括：內部組織結構不完善，股權結構配置不合理，信息披露制度不健全，高度壟斷缺乏競爭。這就導致了資源不能合理配置，不能被高效地利用，使產品和業務不能被客戶所接受，從而客戶需要的提供不了，可以提供的客戶又不需要。新的改革迫使商業銀行正確面對這一現狀，并力求解決以適應經濟發展需求。

三、供給側改革下商業銀行面臨的問題

1、傳統模式閉幕將帶來的問題

商業銀行的發展現狀注定在供給側改革中會面臨許多問題，這些問題可能是經濟遺留和中國國情的特殊性造成的問題。商業銀行傳統模式是存款業務和貸款業務，其依賴存貸息差并從中盈利，這種傳統模式已不再適應經濟發展需要，即將面臨終結，商業銀行的盈利能力也不似從前利潤高得不好意思，現在凈利潤增幅低得都快到零了。傳統模式閉幕也會相應帶來許多問題，如在需求側管理規模下，傳統模式造成了商業銀行產能過剩等問題，供給側改革迫使商業銀行將自身這些過剩的產能及時清理掉，這樣做能有效地降低成本，補充自身短缺之處。傳統模式的閉幕是供給側改革下商業銀行面臨的問題之一，供給側改革為商業銀行帶來問題的同時也為商業銀行帶來了機會，使其在不斷地謀求自身發展，不斷進步向前。

2、客戶需求的變化對商業銀行提出新要求

在需求側改革下，經濟模式是重需求管理、重短期利益、不顧長遠發展的規范準則，此模式雖然會使企業獲得短期利益，但不利于企業的長期發展。企業只注重數量，不在乎質量的發展會逐漸失去客戶群，供給側改革是必然選擇，客戶需求的變化對商業銀行提出了新的要求。商業銀行的客戶需求不再單一，逐漸變得多樣復雜，以往的商業銀行業務不再適合復雜多樣的客戶需求，落后的服務和組織能力還跟不上客戶需求的變化。客戶需求在變化，商業銀行的服務和組織能力應當相應作出變化，為客戶進行滿意服務，商業銀行適時做出改革是明智之舉。生于憂患，死于安樂，商業銀行要有危機感，進行自我改革適應經濟的發展，為客戶提供滿意的服務，為供給側改革奉獻自己的力量。

3、治理結構不完善帶來落后的服務和組織能力

供給側改革下商業銀行存在的主要問題是落后的服務和組織能力跟不上客戶需求的變化，而落后的服務和組織能力又是由于治理結構不完善形成的。管理和決策的低效率，缺乏科學支撐的戰略，干預過多的行政都會帶來服務和組織能力落后。治理結構不完善會使服務不到位或沒有符合客戶需求的服務，商業銀行不了解客戶真正需要什么，產品過于單一，也未設計出具有特色的服務方案，沒有競爭優勢，難以吸引客戶，這使客戶對商業銀行的信任逐漸降低，不利于商業銀行發展。大部分商業銀行還滯留在前臺營銷的業務模式上，對客戶不能進行有效的引導。龐大的組織網絡和冗員過多，干部官僚化都會導致執行力低下、組織效率低，這都約束著商業銀行的發展經營。治理結構不完善就會帶來落后的服務和組織能力，使商業銀行發展受阻，不能有效地支持供給側改革和為供給側改革奉獻自己的力量。

四、商業銀行支持供給側改革的對策

1、改變舊模式下資源配置不合理

商業銀行要想支援國家的供給側改革，為供給側改革做出貢獻，就需要解決自身遇到的問題。改變舊模式下資源配置不合理主要從這些方面著手：第一，改變人力和管理分配。商業銀行舊模式遺留的人力和管理分配不合理問題，即人力結構不合理，管事的人太多，真正工作的人太少，人力資源沒能得到合理分配，反映出資源配置不合理，不利于商業銀行的發展。商業銀行應制定合理的考察制度，員工競爭入職，調整人員結構，改善組織的整體效能。第二，改變信貸分配。優化配置信貸資源，將貨幣資金進行合理分配和有效地使用這些資源，商業銀行根據國家供給側要求逐漸減少對產能過剩和夕陽企業的信貸，支持新興創新產業和幫助整頓產能過剩企業，完成信貸資源的合理配置。第三，改變財務分配。完善員工考核分配制度，對工資性費用進行合理配置；有效運用營業費和管理費，對非工資性費用進行合理配置；對資金開支進行合理配置，主要對固定資產、在建工程、無形資產、待攤費用以及庫存物資等支出進行合理配置。改變舊模式下的資源配置不合理問題有利于商業銀行進行供給側改革。

2、深入了解客戶的新需求

商業銀行不僅要呼應供給側改革也要重視需求側管理，客戶的需求在不斷變化。若商業銀行還用老眼光看待他們，必定跟不上他們的需求，從而使客戶得不到滿意的服務，就會造成商業銀行研發出的產品客戶不需要，客戶需要的產品商業銀行又沒研發出來，客戶會對其感到失望。商業銀行應時刻關注客戶需求的變化，與客戶共同進步，轉變自身的經營思路，以客戶為中心，根據客戶的新需求設計出符合要求的新產品，這樣也有利于形成自己特色的產品，在競爭中處于有益地位。客戶需求逐漸變得個性化，多樣化，市場化和電子化，他們一般都會比較哪家銀行實力高、產品種類多、服務質量好來選擇哪家銀行，因此商業銀行要清楚地知道客戶的新需求是什么，為爭搶客戶源做準備，擁有大量的客戶商業銀行才能經久不衰，在改革的浪潮中迎風破浪。

3、從根本上提高經營管理水平

了解了客戶需求后，還需解決自身現存的問題，從根本上提升經管能力。對策主要有兩點：第一，商業銀行的管理者和決策者進行經管要有明確的經管策略：首先要有明確的激勵人才機制，重視人才，重視培訓，形成良性的競爭，權責利益對等分明；其次要有明確的制度管理安排，無規矩不成方圓，要有制可循，有理可依，實行嚴格規范科學有效的制度安排，保障商業銀行的組織大網絡高效運轉。第二，從根本上提高經營管理水平還需要提高經營管理者的素質，要有新穎的想法，獨特的見解，不受傳統模式思維的定式。重視創新也能提高經營管理水平，產品的創新，管理的創新，制度的創新以及組織形式的創新都會影響商業銀行的發展。經營管理水平提高了，服務和組織能力也會提高，就會逐漸跟上客戶需求變化的步伐，從而使客戶得到滿意的服務。

五、結束語

國家推進供給側改革乃形勢所趨，商業銀行應勇于承擔重任為改革做出貢獻，將其自身進行改革，使其符合經濟需要，適合時代發展，在經濟浪潮中處于不敗之地。商業銀行進行供給側改革的過程是艱難困苦的，但萬事無不難，不能因為困難就停止前進的腳步，要不畏懼、不抗拒，勇于面對，經歷了這些困苦才能破繭成蝶，終得圓滿。

[1] 陸岷峰,楊亮．供給側改革下商業銀行機遇、使命與對策[J]．政策研究,2016(03)．

[2] 胡群．大行轉型考驗:舊模式式微新模式待成[N]．經濟觀察報,2016(04)．

[3] 張藝良．供給側改革是商業銀行轉型的契機[N]．農村金融時報,2016(05)．

[4] 尹力．商業銀行傳統經營模式面臨的挑戰與應對策略[J]．時代財富,2013(11)．

（責任編輯：李 健）