互聯(lián)網金融對大學生理財觀念及方式影響分析

高山鵬

摘 要：俗話說，你不理財，財不理你。當今社會，經濟的迅速發(fā)展，人們的財富增加，使得理財已成為一門必修課，理財觀念則顯得尤為重要。大學生作為一類特殊群體，一方面需要學費、生活費等消費支出，一方面又無法取得固定的收入，主要依靠父母的資助。很多大學生有理財觀念和意識，但也存在很多問題和不足。現(xiàn)如今全新的理財方式互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，因此，通過分析互聯(lián)網金融對大學生理財觀念及方式產生的影響，指出大學生理財觀念及方式中存在的不足之處，并提出相應的建議和解決措施。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；大學生；理財；措施

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.034

理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養(yǎng)理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。

1 大學生理財觀念及現(xiàn)狀

1.1 理財觀念薄弱

大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數(shù)。從本次調查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。

1.2 理財渠道或工具稀缺

當前適合大眾的理財產品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財?shù)那溃o大學生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。

1.3 資金來源特殊

大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學生無法實現(xiàn)經濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。

2 互聯(lián)網金融對大學生理財觀念及方式的影響

互聯(lián)網金融利用互聯(lián)網技術實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產生了深遠的影響。

2.1 逐步培養(yǎng)理財意識

在互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，給大學生提供了豐富的理財產品，逐步培養(yǎng)了大學生的理財意識。互聯(lián)網金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產品迅速發(fā)展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產品的出現(xiàn)，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。

2.2 逐步改善理財觀念

在互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網金融環(huán)境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產品，也不僅僅限于炒股，可供理財產品的理財產品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡ぃ靼桌碡敳恢皇浅晒θ耸坎拍茏龅模☆~資金也可以用于理財，并且能取得收益。

2.3 逐步優(yōu)化理財結構

在互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，可供大學生選擇的理財產品只有股票、債券、基金等。這些理財產品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結構相對單一。在互聯(lián)網金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產品發(fā)展迅速，這類理財產品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結構，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預期收益。

3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識

3.1 缺乏必要的理財知識

如果說理財產品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。

3.2 認為理財是一錘子買賣

理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學生以父母給的生活費為主要經濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學生持續(xù)理財?shù)囊庾R。

3.3 理財產品的選擇不合適

理財產品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。

4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施

4.1 加強理財觀念及知識教育

當前大學生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經類高校應適當開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經報刊適當增加一些關于大學生理財類的節(jié)目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。

4.2 堅持記賬，持續(xù)理財

大學生應培養(yǎng)記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。

4.3 明確自身理財定位和需求

大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：

（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數(shù)理財資金投資于低風險的理財產品，較少數(shù)投資于中高風險的理財產品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。

（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產品。

（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。

大學時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益。現(xiàn)如今互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學生可以通過互聯(lián)網金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。

參考文獻

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