中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩：“農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)”助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)密不可分。在何浩看來，農(nóng)業(yè)是一個產(chǎn)業(yè)，包括生產(chǎn)、收獲、深加工等環(huán)節(jié)。而保險(xiǎn)首先是一個經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，即如何控制風(fēng)險(xiǎn)。何浩打了個比方，“保險(xiǎn)就是大家一人拿一塊錢出來幫助其他人，取之于民、用之于民。”保險(xiǎn)最關(guān)注的還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也就是說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益人首先是農(nóng)戶。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展背景及現(xiàn)狀

從1982年到2002年，國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出了各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有做起來，很重要的原因是風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司來做效果不理想，保監(jiān)會于2003年開始探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

2007年中央財(cái)政對部分農(nóng)作物啟動了補(bǔ)貼機(jī)制，時(shí)至今日，農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、保監(jiān)會不斷創(chuàng)新模式，投入大量資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，但是效率不高。由于中間環(huán)節(jié)過多，生產(chǎn)經(jīng)營者到手的財(cái)政資金大打折扣，通過保險(xiǎn)機(jī)制可以彌補(bǔ)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)的不足。

與直補(bǔ)不同，保險(xiǎn)是一種機(jī)制。何浩說，直補(bǔ)是把錢直接給生產(chǎn)者，而保險(xiǎn)是保障生產(chǎn)。生產(chǎn)過程中有災(zāi)害發(fā)生、需要補(bǔ)償保險(xiǎn)才能發(fā)揮作用。保監(jiān)會從2003年開始啟動，到2013年制度化，才真正落地。

近十年來，全國范圍內(nèi)保費(fèi)收入、承保面積穩(wěn)步增長，2015年承保主要農(nóng)作物14.48億畝，占全國播種面積的58.98%，其中，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率分別達(dá)73.56%、69.22%和57.93%。保監(jiān)會的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款增長一直高于保費(fèi)的收入增長，像遼寧、黑龍江連續(xù)幾年的災(zāi)害，每年賠付都在10億元左右，有效保障了農(nóng)戶再生產(chǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要應(yīng)對的還是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖過程中，如果出現(xiàn)了旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，造成的損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償。但是在市場風(fēng)險(xiǎn)方面，保監(jiān)會也一直在探索，現(xiàn)在保監(jiān)會鼓勵各地方將優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到市場風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)如果能夠規(guī)避，生產(chǎn)者的收入也就得到了保障。

但是國內(nèi)現(xiàn)在的保險(xiǎn)水平較低，主要是保價(jià)格。“在發(fā)達(dá)國家，像美國，他們大部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走到了收入保險(xiǎn)。我們保的自然風(fēng)險(xiǎn)，只是保住了本來要畝產(chǎn)的500斤，由于旱災(zāi)、水災(zāi)造成的500斤的損失。”何浩指出，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的不斷深入，生產(chǎn)方式不斷變化，國內(nèi)的保險(xiǎn)種類也會逐步增加。現(xiàn)在的經(jīng)營者不單經(jīng)營自己的土地，還需要租別人的土地，需要雇工，需要貸款。他們關(guān)心的不單是產(chǎn)量，還關(guān)心價(jià)格，這些變化對保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的形勢——不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的矛盾很突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的風(fēng)險(xiǎn)管理需求還不相適應(yīng)。對生產(chǎn)者來講，保險(xiǎn)也是供給側(cè)。生產(chǎn)者有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)提供產(chǎn)品，給其保險(xiǎn)。生產(chǎn)者的需求改變了，也就是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給側(cè)進(jìn)行了改革。總體來看，這是保險(xiǎn)業(yè)的主要形勢——不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

還有一個形勢，就是現(xiàn)有的模式下，整個行業(yè)中有一些問題需要完善，比如政府與市場邊界不清晰，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性的嗎？政府來主導(dǎo)還是來引導(dǎo)？何浩認(rèn)為，發(fā)展基礎(chǔ)不扎實(shí)、服務(wù)重點(diǎn)不突出、服務(wù)能力不適應(yīng)是尤其突出的三個問題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說是一種動力。從原來的災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系、深化農(nóng)村金融服務(wù)等多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)的功能從原來的受災(zāi)、買種子、買化肥這樣的成本補(bǔ)償向防災(zāi)減災(zāi)、社會管理、扶貧開發(fā)等綜合功能拓展。發(fā)展動力從主要依靠政府推動和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強(qiáng)的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有強(qiáng)烈的市場意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，他們的保險(xiǎn)需求是自發(fā)的，所以保險(xiǎn)的發(fā)展動力也將隨之改變。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從前幾年的緩慢發(fā)展期逐漸進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在好的一種形勢就是得到了政府的高度重視，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程也在加快，內(nèi)生驅(qū)動效益逐步顯現(xiàn)。從今年來看，保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到400億元。

深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革

要深化對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的再認(rèn)識。從保監(jiān)會的角度出發(fā)，一方面對已有的市場要加強(qiáng)監(jiān)管，另外要引領(lǐng)行業(yè)，通過改革和創(chuàng)新來滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。結(jié)合保監(jiān)會和保險(xiǎn)行業(yè)地位、角度的不同，何浩從六個方面闡述了如何推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

“首先要確定一個大的原則，就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例確定的基本原則。原來的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有些原則要不要改變呢？”何浩認(rèn)為要堅(jiān)持原來的“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則。

對保監(jiān)會來說，要擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障水平。而提升服務(wù)水平、加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，是對保險(xiǎn)行業(yè)提出的要求。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力要做到災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)后教育和災(zāi)后賠償。

完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收了以后，承接了風(fēng)險(xiǎn)，還要分散風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)層面，農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司要把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，這種期貨再保險(xiǎn)對保險(xiǎn)行業(yè)來說功能是一樣的，總之期貨對價(jià)格的發(fā)現(xiàn)作用更明確，“保險(xiǎn)+期貨”聯(lián)合在一起，能夠把市場風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)移、規(guī)避。

在政府層面建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，即前面有財(cái)政補(bǔ)貼、后面有財(cái)政兜底。

從監(jiān)管來講，對市場的準(zhǔn)入、退出放松管控。以前擔(dān)心保險(xiǎn)公司不太理智，重視經(jīng)濟(jì)效益，而忽視社會效益，所以管得比較緊。現(xiàn)在是放松監(jiān)管，公司準(zhǔn)入以產(chǎn)品為抓手，看是否侵害消費(fèi)者利益，產(chǎn)品是否合理，農(nóng)民是否愿意接受。

要加強(qiáng)財(cái)政支持，各個部門來扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要支持，其中財(cái)政的支持、稅收的支持很有必要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與脫貧攻堅(jiān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)管理，要去開發(fā)新的產(chǎn)品來滿足市場需要。現(xiàn)在脫貧攻堅(jiān)是很大的工程，目前還沒有保險(xiǎn)。對于保險(xiǎn)，一方面要扶上來，要滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。另外一方面，還要沉下去，把真正的農(nóng)戶、貧困戶一起帶上來，這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才會變得更厚實(shí)，能夠保基本，也能夠適應(yīng)新型風(fēng)險(xiǎn)，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。