國內外銀行利率比較及其發展趨勢研究

陳思屹

【摘要】隨著我國金融行業在國際金融市場的地位進一步提升，不僅在今年3月牽頭亞洲各國創辦亞洲基礎設施投資銀行（簡稱：亞投行），而且人民幣國際化的進程日益加快，中國金融行業在國際的影響力越來越大，受到世界銀行等金融機構和各國政府的認可。然而參與國際化金融競爭需要不斷提升我國國有銀行的競爭力，穩固我國的金融市場，其中調整銀行利率就是重中之重。本文從在我國境內的內外資銀行當前的利率進行比較，通過真實數據的比較研究各大銀行利率的發展趨勢。

【關鍵詞】期限利率；外資銀行；內資銀行；利率發展趨勢

一、利率在國家經濟發展中的重要作用

在我國經濟發展戰略中，銀行的利率一直是調控經濟發展平衡的重要杠桿，對于國民經濟健康穩步的發展起著非常關鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經濟的發展動態，也能預測到未來的經濟發展趨勢。研究利率的發展趨勢先從銀行的資本狀況和當年的凈利潤、資本結構、銀行規模來分析，同時要在國內外政治環境相對穩定的情況下進行分析。

二、銀行凈利潤與利率增長關系

在上述的15家銀行中，國內的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數據分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創業方面的發展有著促進的作用，預示著更多的熱錢將流入到國內進行各行業的投資推動國家經濟的增長。

從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準利率的上調，如果銀行的存款利率過于低的話將會導致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規劃都有著重要的影響。所以得出的結論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經濟和國家政策的調控，國家的基準利率的調升，所有的銀行都要跟著上調存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應的貸款，提高銀行的營業能力，增強銀行資金的流動度和有效利用。

三、銀行規模和存款利率的關系

（一）國內銀行利率

通過內資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農業銀行）的變化是一致的，源于我國金融機構的統一管控。而看其他地方或者是中型規模銀行的數據相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調動和調控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進入，增加市場活期資金量的份額。

（二）國外銀行利率

外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準率有所上升，但是相對比內資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經濟的發展發生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業務是在國外，中國只是一小部分，而我國的經濟GDP多年維持8%左右，內資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經濟放緩是決定其調整利率和銀行發展戰略的原因。

（三）利率市場化的轉型

隨著我國金融產業逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經濟的發展，調控公民財富的去向和動態。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經濟發展的快慢。

存款利率作為國民經濟運行體制轉變到社會主義市場經濟上來的基本標志之一。國家金融管理部門會根據一、二、三產業的發展情況及國內眾多經濟數據的綜合因素來調整利率。用利率調整去平衡社會經濟的發展，消除在過去發展過程中產生的矛盾和隱患。

就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經濟戰略安排和我們的產業轉型調整與調控，從擴大對外投資到促進國內消費都是一些經濟調控的手段，為的是保證經濟的健康穩定增長，才能夠保證國家的高速發展，利于國內的金融行業發展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調也是控制公民對市場一些行業的投機行為，過分的投機會造成市場經濟泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調整起到了更規范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內的匯率，也包括在國際上的匯率。

四、結束語

縱觀今年我國的經濟會適當的放緩速度，房地產這一重要行業將放緩發展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經濟數據和國家宏觀調控政策為依據，將不斷的調整實體市場和金融市場，適當的用存款利率控制現金的流動方向，整體的存款利率趨勢應該會保持不變，而是通過其他經濟政策去調控市場促進我國金融市場的穩定性。

參考文獻：

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