我國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究

王嘉靜

[摘 要] 隨著我國農(nóng)村社會的發(fā)展，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的作用越來越大，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于我國設計經(jīng)濟建設和構建和諧社會具有重要的意義，我國的發(fā)展和進步離不開農(nóng)村的發(fā)展和進步。完善農(nóng)村金融體系對于提高農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民生活水平具有重要的價值。我國應該建立完善的農(nóng)村金融體制，建立多元化的農(nóng)村金融機構，擴大現(xiàn)有的國有金融機構以及合作性機構應該擴大服務范圍，提高服務質量，切實的落實國家的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策。同時，要建立監(jiān)管部門和健全監(jiān)管體系，對農(nóng)村金融活動形成良好的監(jiān)管體系，保障扶農(nóng)、助農(nóng)資金的分配和落實，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設提供有力支持。

[關鍵詞] 農(nóng)村；金融發(fā)展；問題；對策

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

農(nóng)村金融的狀況會對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的影響，只有農(nóng)村金融體制適應現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，才能夠產(chǎn)生積極的促進作用。隨著我國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制也應該隨之進行改革，調整產(chǎn)業(yè)結構，通過相應的措施來完事農(nóng)村金融體制建設，改善農(nóng)村金融環(huán)境，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了進一步提高農(nóng)村金融改革，相關部門應該結合當代先進的金融理念，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及對農(nóng)村的金融結構和金融體制進行改革。

一、農(nóng)村金融發(fā)展概述

（一）農(nóng)村金融的一般概念

農(nóng)村金融的相關概念隨著農(nóng)村社會和農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的改變而改變，所以，在對農(nóng)村進行精確定義的時候，應該依照當前的社會環(huán)境以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀進行。而且，它也直接影響到農(nóng)村金融政策的實施和體制的改革。目前，一部分學者認為，農(nóng)村金融指的就是農(nóng)村的金融，它主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融是指農(nóng)村的貨幣資金融通，它包含了所有的農(nóng)村貨幣流通和借貸的活動。隨著社會的發(fā)展，這種觀點被指出過于注重形式，無法真正體現(xiàn)農(nóng)村金融的內(nèi)涵。還有一種觀點，農(nóng)村金融是指一切對農(nóng)村經(jīng)濟具有促進作用的金融，它是農(nóng)村經(jīng)濟和全國金融的交叉體系，它具有內(nèi)部結構功能的復雜性和多樣化。這種觀點相較于第一種而言，更加全面和深刻。但是，這兩種觀點所指出的農(nóng)村金融是建立在同一種經(jīng)濟制度下的農(nóng)村金融體系。一般而言，不同經(jīng)濟制度下的農(nóng)村金融具有不同的含義。我國的農(nóng)村金融制度是處于中國特色社會主義市場經(jīng)濟大環(huán)境下的金融體系，它的一般概念主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融在區(qū)域上屬于農(nóng)村，也就是它的范圍主要包括縣級以下的農(nóng)村地區(qū)。第二，它的主要功能是為了促進農(nóng)村建設和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，是為提高農(nóng)民生活水平而設立的金融體系。第三，它在體制上屬于我國特色社會主義市場經(jīng)濟體制下的金融體系。

（二）農(nóng)村金融的特點

農(nóng)村金融的特點主要是體現(xiàn)在其高類型變異度上。我國農(nóng)村金融體系中，包含了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作社組織，而且還有其他的一些小型提供借貸融資活動的金融組織。合作性金融組織中，除了農(nóng)村信用社以外還有農(nóng)村合作基金會、互助儲蓄基金會等金融組織。雖然，隨著我國農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，這些金融機構組織形式有些已經(jīng)成為歷史，但是他們對于我國的農(nóng)村經(jīng)濟建設和發(fā)展都發(fā)揮了重要的作用。所以，農(nóng)村金融往往會隨著農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀的改變而改變，它具有明顯的體制大變異度的特點。

目前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的改革和發(fā)展，農(nóng)村金融具有一些新的特點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，使我國農(nóng)村信用社的改革取得了階段性勝利。第二，新型的農(nóng)村機構發(fā)展迅速。第三，金融市場格局逐步建立，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的一些大型的金融機構通過改革相關的農(nóng)村事務機制，逐步建立起完善的金融市場格局。第四，通過創(chuàng)新，新的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務不斷涌現(xiàn)出來，為農(nóng)村金融發(fā)展提供動力。第五，民間借貸發(fā)展迅速，大量的民間融資和民間借貸為農(nóng)村金融市場注入了新鮮血液，使用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金運轉更加便

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟的形勢不相適應

隨著農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀的改變以及經(jīng)濟體制的改革，固有農(nóng)村金融機制已經(jīng)不再適應新環(huán)境的需求。首先，農(nóng)村土地的集約化程度不斷提高，農(nóng)村金融體系無法支撐這種變化所需要的資金需求。其次，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融體系反而出現(xiàn)許多漏洞，無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多樣化格局形成和發(fā)展的新需求。再次，農(nóng)村金融無力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級所需要的資金需求。隨著農(nóng)產(chǎn)品加工增值越來越受到重視，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)也越來越多，但是并沒有建立起相應的農(nóng)村金融體系，無法滿足農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)建立和運作的資金需求。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品少，金融服務方式單一

由于農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷加深，使得農(nóng)村經(jīng)濟形式發(fā)生重大變化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式呈現(xiàn)出多樣化的現(xiàn)象。而且，也呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種類多樣化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式多樣化的特點。但是，由于農(nóng)村金融改革比較緩慢，存在金融產(chǎn)品少，金融服務單一的現(xiàn)象，無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化的需求。雖然我國農(nóng)業(yè)金融在中央政策的支持和引導下，積極開發(fā)新產(chǎn)品，很大程度上推動了農(nóng)村金融機制的改革，但是，過去那種統(tǒng)一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下單一化的農(nóng)村金融服務方式并沒有徹底的放棄，很多地區(qū)，特別是在一些西部偏遠地區(qū)的農(nóng)業(yè)服務依舊采用單一化的金融體系。首先，依舊習慣于采用會議要求、表格統(tǒng)計的方法進行金融服務。其次，依舊以農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料為服務對象。再次，依舊習慣以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)為基礎來提供信貸服務。這些問題極大的制約了農(nóng)村建設和經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融機構的信貸方向存在偏差

農(nóng)村金融機構服務對象主要是三農(nóng)，是為進一步解決三農(nóng)問題提供經(jīng)濟支持。中央要求：“要強化金融機構服務‘三農(nóng)職責，強化商業(yè)金融對‘三農(nóng)和農(nóng)村小型企業(yè)的服務水平，要有效擴大農(nóng)村金融結構的業(yè)務范圍，不斷提高存貸比和涉農(nóng)貸款比例，要將涉農(nóng)信貸投放的情況納入政策導向效果評估和綜合考評系統(tǒng)之內(nèi)”，根據(jù)這一要求，各農(nóng)村金融機構應該加強對“三農(nóng)”的支持，將改革重點放在著力解決三農(nóng)問題上來，促進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前，農(nóng)村金融在支持三農(nóng)上主要存在的問題表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)村金融往往注重非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，忽視三農(nóng)發(fā)展，很多金融機構為了追逐商業(yè)利益，在信貸方向上存在嚴重的偏差性，導致金融服務目標偏離，農(nóng)村金融沒有發(fā)揮到其促進農(nóng)業(yè)發(fā)展應有的作用。其次，在農(nóng)村金融信貸上，無法分輕重點，沒有優(yōu)先、重點扶持農(nóng)村大戶和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織。不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構對資金的需求不同，如果對所有的農(nóng)業(yè)項目設置統(tǒng)一信貸標準，無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構多元化的需求，也不利于農(nóng)業(yè)的整體發(fā)展和農(nóng)村金融改革。

（四）民間金融活躍，但沒有獲得合法地位

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的進一步深入，農(nóng)村民間金融越來越活躍。但是，由于我國缺乏對農(nóng)村民間金融形成統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，使得農(nóng)村民間借貸無法得到保障，從而增大了農(nóng)村金融風險。造成這種現(xiàn)象的原因一方面是由于缺乏正規(guī)的農(nóng)村金融機構，而且相關金融機構的服務對象和范圍十分有限，無法滿足農(nóng)信經(jīng)濟的發(fā)展需求。另一方面，由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管機構和有效的監(jiān)管措施和手段。這些原因給非正規(guī)的民間金融提供了一定的發(fā)展空間，雖然它在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民貸款困難的問題，但是，由于缺乏必要信用度、外部管理和內(nèi)部監(jiān)督，往往風險比較高，而且還被一些不法分子利用來謀取非法利益，從而導致農(nóng)村金融危機的發(fā)生。

三、促進農(nóng)村金融發(fā)展的措施

（一）完善農(nóng)村金融體系建設

1.強化國有銀行服務機制建設。目前，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等國有銀行直接服務于農(nóng)村經(jīng)濟，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。首先，農(nóng)業(yè)銀行應該充分發(fā)揮市場化服務，擴大服務范圍，將服務“三農(nóng)”放于金融服務的主導地位。在現(xiàn)有基礎上，進一步完善服務機制，擴大服務范圍，提高服務水平，全面推動農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點建設和轉型，進行標準化建設，提倡文明服務。其次，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務體系，以農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)增效為發(fā)展核心。同時強化政策性服務機制，為農(nóng)村發(fā)展提供優(yōu)惠的金融政策，并且提高機制運轉效率，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的經(jīng)濟基礎。再次，要擴大國有銀行的服務范圍，建立多渠道的資金籌備機制，一方面，是為了保障財政資金收入，另一方面為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供足夠的資金支持。

2.建立合作制金融機構。隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟在全國經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要，要想促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須通過建立完善農(nóng)村金融體系來為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。依法組建合作制農(nóng)村金融機構，是健全農(nóng)村金融體系的重要方式。首先，著力改革農(nóng)村信用社體制，根據(jù)相關規(guī)定和要求，農(nóng)村信用社在體制上應該體現(xiàn)合作性質，它應該是由入股會員而組成的金融合作組織，其管理機構的組成應該在會員代表大會基礎上，實行主任責任制。其次，要建立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為了支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)村發(fā)展提供便捷的金融服務和資金支持，在建立與管理過程中，要嚴格按照國家的相關法律章程，設立專門針對農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工等方面的金融服務，使農(nóng)村金融體制進一步完善的同時也能夠為規(guī)范農(nóng)村的金融機構，進而促進農(nóng)村金融得到可持續(xù)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融政策體系

為了能夠進一步促進農(nóng)村金融各項政策發(fā)揮其作用，就應該發(fā)揮政府職能，協(xié)調好財政杠桿，合理運用貨幣政策和信貸政策，利用正向激勵機制吸引社會資金，從而為農(nóng)村的發(fā)展和建設提供資金保障。首先，充分發(fā)揮財政的杠桿作用，有效利用政府職能來進行財政扶持，提高財政的周轉使用率。其次，對于農(nóng)業(yè)金融機構要實行稅收優(yōu)惠政策，適當?shù)慕档投愂栈蛘哌M行相關補助來降低農(nóng)村金融機構的運行成本。再次，對于農(nóng)村金融機構中一些涉農(nóng)貸款的呆、壞賬要放寬其核銷條件，同時設立相應的風險補償金，利用補償金來分散農(nóng)貸風險。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，探索優(yōu)先服務方向

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。首先，應該建立健全的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制，政府和金融機構要建立激勵體制，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以市場發(fā)展規(guī)律為依據(jù)，建立相應的扶持政策，通過改革體制，建立完善的正向激勵機制，調動市場主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，并且提高其自主研發(fā)能力，鼓勵各個金融單位對服務產(chǎn)品和方式的創(chuàng)新，落實責任制，開展全面的產(chǎn)品研發(fā)工作。其次，創(chuàng)建具有農(nóng)村金融機構特色的產(chǎn)品。相關金融機構應該改變觀念，結合不同的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形式，制定個性化的服務產(chǎn)品和方式，從而為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多樣化發(fā)展提供資金需求以及金融服務。而且，通過對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的專項扶持，發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，促進地區(qū)農(nóng)業(yè)的特色化經(jīng)濟發(fā)展。再次，加強農(nóng)村金融機構之間的行業(yè)溝通和合作，建立合作制金融體系，通過產(chǎn)品組合，創(chuàng)新服務產(chǎn)品和服務方式，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供立體化的金融服務。

2.探索大戶優(yōu)先發(fā)展。減少農(nóng)民數(shù)量是促進農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展重要途徑，隨著社會城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)民的數(shù)量會越來越少，農(nóng)村的基本單位也會隨之而發(fā)生變化，變成以家庭農(nóng)場為主的專業(yè)大戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。因此，政府應該制定相應的政策，通過金融體制改革，對以家庭農(nóng)場為主的大戶優(yōu)先提供資金支持，這樣不僅符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢，而且能夠使農(nóng)村金融扶持更加具有針對性，使農(nóng)村金融服務更加的高效化。面對相對資金需求量較大的農(nóng)民專業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社，相關的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作社以及保險機構等農(nóng)村金融機構應該將其作為優(yōu)先服務對象，利用農(nóng)村金融來支持大戶經(jīng)濟，同時，再利用大戶經(jīng)濟激活農(nóng)村金融。

（四）堅持效益責任并重，扭轉服務偏差

在社會主義市場經(jīng)濟大環(huán)境中，各種所有制包括合作性質的金融機構都應該按照市場規(guī)律進行金融活動。只有順應市場經(jīng)濟的變化規(guī)律，才能夠使金融機構和相應體制順利發(fā)展下去。而且所有的農(nóng)村金融機構都應該立足于扶持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，認真落實和貫徹相關的國家法律，并且要認真履行國家的優(yōu)惠政策，不能為了一己私利而置國家與人民利益不顧。同時，要建立責任制度，落實對三農(nóng)的服務監(jiān)管，創(chuàng)建監(jiān)管體制。農(nóng)村金融資金流向進行定時的檢查，防止不法分子利用國家優(yōu)惠資金謀取私利。實行信息公開制度，監(jiān)管部門應該將農(nóng)村金融機構的主要業(yè)務在適當?shù)姆秶鷥?nèi)進行公開，發(fā)揮群眾監(jiān)督的作用，切實督促農(nóng)村金融機構落實好國家的金融政策。

結束語

目前，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國應該建立完善的農(nóng)村金融體制，建立多元化的農(nóng)村金融機構，擴大現(xiàn)有的國有金融機構以及合作性機構應該擴大服務范圍，提高服務質量，切實的落實國家的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策。同時，要建立監(jiān)管部門和健全監(jiān)管體系，對農(nóng)村金融活動形成良好的監(jiān)管體系，保障扶農(nóng)、助農(nóng)資金的分配和落實。進而為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供良好的金融環(huán)境和雄厚的資金支持。通過加強農(nóng)村金融機構建設，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設提供有力支持。

[參 考 文 獻]

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[2]趙瀏洋.我國農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究[J].時代金融（中旬），2015（11）：57，60

[3]趙毓聲.我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].財經(jīng)界，2014（27）：4-4

[責任編輯：潘洪志]