我國優秀運動員傷殘互助保險研究

周杰

[摘 要] 優秀運動員傷殘互助保險是我國針對職業運動員頒布的專業保險，從頒布至今已實施多年，期間進行過細微調整以適應發展需求，但在社會經濟迅速發展的今天，傷殘互助保險逐漸顯現出不足，主要體現在傷殘互助保險基金籌資渠道狹窄；保險賠付程序復雜，保費低；參保項目少，覆蓋范圍窄等方面。我國應改變保險基金籌集方式，合理修改《暫行辦法》，精簡保險金申報程序，提高傷殘互助保險金待遇，從而保障運動員利益，從最大限度上保證運動員治療，體現基金會最初設立的目的及意義。

[關鍵詞] 優秀運動員；傷殘互助保險；問題；對策

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

一、優秀運動員傷殘互助保險發展歷程

自新中國成立以來，在社會主義計劃經濟背景下我國運動員保險由國家提供，運動員保險問題未受到重視。1992年進行市場化改革后，運動員保險引起市場重視，才有一些保險公司嘗試為運動員提供保險項目。直到1995年，運動員傷殘保險和養老制度建立才在政協全國八屆五次會議中提出，這也是我國第一次正式提出建立運動員傷殘保險。

1998年上半年，中華全國體育基金會在國家體育總局黨組授權后開始負責體育保險建立的具體事宜。中華全國體育基金會保險部借鑒保險市場經驗制定了《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準》、《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險暫行辦法》等涉及“國家隊運動員傷殘保險”一系列專業文件。這是我國在運動員保險領域的初次探索，形成的我國運動員保障的雛形，為以后我國運動員保險的發展奠定了基礎。

1998年在中華全國體育基金會與中保人壽簽訂合同后，我國正式實施國家運動隊運動員商業保險，中華全國體育基金會先后為1400名國家隊運動員投保運動員傷殘保險。普通運動員在死亡和傷殘時最高可獲30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓練、比賽時發生意外傷害，每名運動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運動員進入國家隊開始直到其國家隊生涯結束。

直至2002年9月，國家體育總局頒布《優秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》，《暫行辦法》明確規定了參與互助保險運動員的覆蓋范圍，即《暫行辦法》中所指優秀運動員為全國各省、市、自治區及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員。該《暫行辦法》為我國現行運動員互助保險的發展起到了積極引導作用。

2004年，根據國家體育總局委托，中華全國體育基金會對《優秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》進行調整更改。增加了擴大傷殘互助保險人員范圍、將傷殘等級分為十一個標準等級，重新劃分賠付標準并適當調高第九級和第十級傷殘賠付標準。并在北京成立中體保險經紀公司，專門從事體育保險事業。至此，我國現行《優秀運動員傷殘互助保險》及相關制度形成，并實施至今。

為了備戰2022年北京冬季奧林匹克運動會，進一步做好冬季運動項目的保障工作，自2016年起，基金會將跳臺滑雪、北歐兩項、單板滑雪、雪車、鋼架雪車、雪橇等6個運動項目納入互保范圍。其中，跳臺滑雪、北歐兩項、單板滑雪收費標準為100元/年，雪車、鋼架雪車、雪橇收費標準為80元/年。

二、現行制度缺點

（一）傷殘互助保險基金籌資渠道狹窄

根據《暫行辦法》中的詳細規定，優秀運動員傷殘互助保險基金籌集主要分為內部和外部兩個來源。基金內部籌集方式分別為參保運動員個人繳納保費和基金會通過活動來籌集資金。此外，基金會通過接受社會捐贈和資助來完成外部籌集。自2001年第九屆全運會試行優秀運動員互助保險以來，基金會投入的金額高2000萬元。資金的籌集完全由基金會完成，這給基金會工作帶來了巨大壓力。傷殘互助保險基金的籌集和發展直接影響到運動員保障工作能否有效進，關系到運動員能否得到應有的傷殘保障。因此，解決傷殘保障基金籌集渠道問題是目前工作重中之重。

（二）保險賠付程序復雜，保費低

現行《優秀運動員傷殘等級標準》是鑒定機構依據國家技術監督局《職工工傷與職業病致殘程度鑒定》制定，共制定十七個標準等級。其中，死亡或者成為植物人劃為特級傷殘。運動員在隊期間發生事故的由運動隊向體育基金會提交保險金申請書，并拿到傷殘等級鑒定書后才進入賠償程序。申請賠償金程序復雜緩慢，效率低。

進入賠償程序后，按照傷殘等級不同運動員得到的賠償金則不同。賠付標準共分為十一個等級，特級賠付30萬元，第十一級只有1000元的賠付金額。此外，在若干保險年度內運動員身體同一部位多次發生習慣性、勞損性傷病的，只按首次的認定給付一次保險金。若同一部位發生比首次認定的傷殘等級高時，則按高等級減去低等級的差給付保險金。一次性最高給付30萬元的保險金，只能滿足高等級傷殘運動員治療期間的費用，后續費用則無法滿足，保費低的問題顯露無疑。

（三）參保項目少，覆蓋范圍窄

目前，傷殘互助保險只覆蓋47項奧運和全運會項目，2016年將跳臺滑雪、北歐兩項、單板滑雪、雪車、鋼架雪車、雪橇共6項冬奧會項目納入傷殘互助保險覆蓋范圍。至此，共有53項奧運會和全運會項目能參與傷殘互助保險，非奧運項目則不能參保。但從現實情況看，爬山、跳傘等其他競技項目都屬于高危項目，運動員受傷風險非常高，且都是較為嚴重的傷病。這些運動員很容易發生危險，所以保險對他們來說顯得格外重要。

此外，互助保險僅覆蓋三種類型運動員。分別是高水平運動隊中從事奧運會和全運會項目正式在編、享受體育津貼獎金制的運動員以及集訓和試訓運動員；各地市級運動隊中承擔省級高水平運動隊訓練、比賽任務并從事奧運會、全運會項目正式在編、享受體育津貼獎金制的運動員；各省、自治區、直轄市、解放軍體育運動學校和各地體育院校附屬競技體育學校中作為國家隊、省區市高水平運動隊后備力量培養的并從事奧運會和全運會項目的學生。以奧運項目運動員和運動隊在編運動員為投保對象，而在隊無編制運動員則沒有購買互助保險的資格。無編制運動員發生傷病時無法得到基金會的保險賠償，這對其運動生涯和退役生活帶來了巨大的挑戰。

三、優秀運動員傷殘互助保險發展對策

（一）改變保險基金籌集方式

現行互助保險基金籌集方式過于單一，全部依靠基金會籌集。帶來的直接問題就是基金會工作壓力極大以及籌集資金不足。基金會的發展還應得到政府支持，從政策上、資金上予以支持。

將基金會運營所需資金納入國家和地方財政預算體系，有計劃地給基金會劃撥資金保證傷殘互助保險金給付能力和水平；適當地將體育彩票受益注入基金會比例提高，政策性地支持體育基金會發展。除此之外，免除社會對基金會捐贈的稅費、適當提高運動員繳費標準等方式能使基金趨于收支平衡。

（二）合理修改《暫行辦法》，保障運動員利益

《暫行辦法》實行至今已超過十五年之久，合理修改條款以符合當前發展情況勢在必行。改變現行互助保險覆蓋范圍，在正式傷殘互助保險中將職業運動員全部納入參保對象范圍，體現以人為本精神，以達到保障優秀運動員的目的。

適當調整互助保險保費標準。目前依舊實行的繳費標準是：一類100元/年/人，二類80元/年/人，三類40元/年/人。目前，運動員收入包括訓練補貼、工資收入、獎金等，適當的將繳費標準提高，既能讓運動員能夠承受又能使基金會籌集更多資金。

（三）精簡保險金申報程序

基金會成立至今已經形成系統性的運作流程，在政策法規和實施細則上都有明確規定。但程序過于繁重復雜，運動員需要向基金會提出賠付申請，并通過傷殘等級鑒定后由基金會公布確立是否符合申請標準。運動員得到保險金需要漫長的等待，這在一定程度上為運動員治療帶來潛在風險。精簡申報程序提高是效率的有效方法，在省市單位設立基金會分支機構，運動員可直接向基金會分支機構申請保險金，既能提高審核效率也能減輕基金會總部在保險金審核工作上的投入。

此外，基金會可根據運動員傷殘鑒定初步結果發放部分保險金，以保證運動員能夠不錯過最佳治療時機。在最終保險賠償金額確定后再將余下部分保險金發放給運動員。通過網上申請辦理等方式都能有效提高基金會辦公效率。

（四）提高傷殘互助保險金待遇

現行政策中規定互助保險最高賠償金額為30萬元，且在較長的時間范圍內不會提高，最高30萬元能否給運動員治療帶來幫助值得考究。如鑒定為第十五級的尿毒癥，能獲得最高賠償，但眾所周知尿毒癥治療需要巨額費用。將保險金最高額度限定在30萬元存在一刀切現象，在保險金賠償制度上，基金會應該根據運動員病情彈性計算保險金。傷殘等級較低的賠償金額度應適當提高，高傷殘等級的賠償金應在最高賠償金30萬元基礎上根據運動員病情和治療情況確立保險金給付金額，從最大限度上保證運動員治療，體現基金會最初設立的目的及意義。

[責任編輯：潘洪志]