關于構建和諧農(nóng)村金融市場的幾點思考

包鳳琴

關于構建和諧農(nóng)村金融市場的幾點思考

包鳳琴

進入新時期以來，隨著國家連續(xù)多年加強對“三農(nóng)”的重視與支持，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)得到了不小的發(fā)展。但從實際情況來看，目前農(nóng)村金融市場中諸如主體缺少、資金不足等眾多問題仍舊未得到有效的解決，這就在很大程度上制約了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展。有鑒于此，本文在結合筆者研究及工作實踐基礎上，重點闡述構建和諧農(nóng)村金融市場的看法，以期為推動我國農(nóng)村金融市場實現(xiàn)發(fā)展貢獻綿薄之力。

構建 和諧 農(nóng)村 金融市場 思考

一、當前農(nóng)村金融市場狀況分析

通過對相關文獻研究以及結合筆者實踐來看，當前我國農(nóng)村金融市場狀況中主要面臨著以下幾個方面問題：

（一）農(nóng)村金融市場主體缺失，被農(nóng)村信用社壟斷

目前，在我國農(nóng)村市場難以見到國有商業(yè)銀行的身影，并且金融機構數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量不斷減少，當前農(nóng)村金融市場已呈現(xiàn)出被農(nóng)村信用社壟斷的局面。但是，農(nóng)村信用社缺乏完善的支農(nóng)服務功能，并且業(yè)務經(jīng)營范圍較小，僅局限于貸款、存款等業(yè)務，金融創(chuàng)新產(chǎn)品更是少之又少，使得農(nóng)村金融市場與我國市場經(jīng)濟發(fā)展脫節(jié)，同時“一農(nóng)”難撐“三農(nóng)”以及“農(nóng)信難為農(nóng)”的問題較為突出，從而加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。

（二）農(nóng)貸資金缺口較大

隨著國家不斷加大對“三農(nóng)”的支持，農(nóng)村金融市場因此而日益活躍，其中大量民營經(jīng)濟對農(nóng)貸資金有著旺盛的需求，但在這種情況下農(nóng)貸資金存在著較大的缺口而無法滿足這一需求。結合實踐來看，導致農(nóng)貸資金缺口較大這一現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因主要有兩個方面：首先，受城鎮(zhèn)化進程迅猛發(fā)展所影響，各大國有及商業(yè)銀行發(fā)展重點均集中在城市，而對于農(nóng)村金融市場則采取只吸收存款而不批農(nóng)業(yè)貸款，這種只進不出的現(xiàn)象在很大程度上造成農(nóng)村資金無法回流，進而導致農(nóng)貸資金出現(xiàn)缺口。其次，相比于城市金融市場，當前在我國農(nóng)村金融市場中許多服務均未開展，絕大部分地區(qū)仍是傳統(tǒng)存、匯與貸這些業(yè)務，而在代理銀行存兌匯票、貨幣市場等服務上仍未開展，而結合實踐來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務能為農(nóng)村金融市場帶來的資金比較有限，而這些新型金融服務又無法開展，這樣一來也會在很大程度上導致各銀行農(nóng)貸資金出現(xiàn)缺乏的情況。

（三）缺乏完善的信用擔保體系與農(nóng)業(yè)貸款風險分擔機制

就現(xiàn)階段來說，我國農(nóng)村金融市場還未建立起一個完善的信用擔保體系與農(nóng)業(yè)貸款風險分擔機制，導致農(nóng)村金融市場難以與銀行風險管理的要求相符。歸納起來具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，難以合理選擇抵押物；第二，龍頭企業(yè)難以找到保證擔保，擔保途徑過于單一；第三，在偏遠貧困地區(qū)的企業(yè)落實貸款擔保難度大；第四，在申請大額貸款時，農(nóng)民無法出具相應的抵押物來進行擔保。

二、構建和諧農(nóng)村金融市場思考

（一）將農(nóng)村信用社金融支農(nóng)主渠道的作用全面發(fā)揮出來

首先，應當加強農(nóng)村信用社“定位三農(nóng)、服務三農(nóng)”的意識，積極拓展與創(chuàng)新多元化的信貸品種，并且將信貸手續(xù)合理精簡。其次，應當逐步推進利率體制的革新，不斷改進小額信貸體制，合理將貸款范圍與對象拓寬。再次，積極完善農(nóng)村小額信用貸款體系，深入推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及小額信用貸款的辦法。最后，強化農(nóng)村信用社內部管理力度，積極拓寬業(yè)務類型，提升其服務質量。

（二）積極推動多種金融形式相結合的農(nóng)村金融市場體系構建

針對農(nóng)貸資金缺口較大的現(xiàn)狀，筆者認為積極推動多種金融形式相結合的農(nóng)村金融市場體系構建，從而將政策性、商業(yè)性以及民間等方面的資金引入農(nóng)村旺盛的農(nóng)貸需求之中。首先，進一步推動農(nóng)村金融市場改革。通過改革，不但有利于農(nóng)村金融市場服務進一步完善，并且對于農(nóng)村直接融資比例的提升也大有裨益。此外，借助農(nóng)村金融市場改革的推動，能夠將各大國有及商業(yè)銀行逐步引導回歸到農(nóng)村金融市場中來，并加大服務創(chuàng)新和支持力度。如此一來，通過進一步推動農(nóng)村金融市場改革增加農(nóng)貸資金。其次，建立農(nóng)村存款保險制度。對貸款來說，其最大的風險在于違約，這就使得各大金融機構對于各種貸款審批極為謹慎。而農(nóng)村金融市場中，農(nóng)民在有效抵押物上較為缺乏，同時也存在著擔保困難的局面，在這種背景下，各大金融機構基于風險控制考量而大大降低農(nóng)貸資金審批。針對這一情況，通過建立農(nóng)村存款保險制度，讓國家政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村貸款擔保等機構為各大金融機構提供保障，如此一來，在有效降低其農(nóng)貸資金風險情況下促使它們擴大此類貸款審批量。最后，積極鼓勵并支持多種所有制金融合作組織。除了上述兩方面措施外，通過積極鼓勵并支持多種所有制金融合作組織來解決農(nóng)貸資金缺口也是重要舉措。因此，國家相關部門應通過相關法律法規(guī)確定農(nóng)村金融市場中多種所有制金融合作組織地位，并給予一定的政策與資金支持，從而鼓勵包括民間資金在內的多種資本進入農(nóng)村金融市場成立所有制合作組織，以便為農(nóng)貸資金缺口緩解提供強有力的幫助。

（三）積極完善農(nóng)村信用擔保體制

首先，不斷完善農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟實體的信用擔保制度。其次，對農(nóng)村擔保方式進行改進與創(chuàng)新。一方面要倡導已有商業(yè)性擔保機構來推行農(nóng)村擔保業(yè)務；一方面應大力創(chuàng)新與擴展新的擔保方式，可以嘗試實行出口創(chuàng)匯賬戶托管貸款、營運證質押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款以及品牌質押貸等擔保貸款方式。再者，應當構建正向激勵體系，大力倡導各類金融機構投資農(nóng)村，同時政府應當全面利用已有的金融資源，并科學制定正向激勵措施，倡導金融機構增加對農(nóng)村的信貸支持，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供有力支持。

（四）合理引導民間金融的發(fā)展

首先，可將專門的民間借貸監(jiān)管機構設置于農(nóng)村信用社或監(jiān)管部門中。對于民間借貸的利率上限與用途予以嚴格規(guī)范，并且進行詳細登記，用以加強對民間借貸的監(jiān)督與管理力度，從而將風險降到最低。其次，在進行農(nóng)村借貸過程中，可以借鑒商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務模式，準許農(nóng)村信用社與私人委托銀行進行借貸。再者，部分區(qū)域條件許可的可以提升農(nóng)村信用社股份制的改革速度，不斷調整與改進農(nóng)村信用社的產(chǎn)權機制。此外，可以增加小額信貸組織的試點，拓寬民間資金的投資途徑與方式，提高農(nóng)村金融市場的競爭能力。最后，可以加大對小額貸款組織的培育力度，并積極倡導農(nóng)村創(chuàng)建多種所有制的社區(qū)金融機構，并準許外資或私有資本參股。

三、結語

和諧農(nóng)村金融市場的構建是建設和諧新農(nóng)村的重要前提保障，在具體建設過程中，應當結合當前農(nóng)村金融市場的狀況進行分析，并在此基礎上有針對性地探討其相應的改進策略，從而促使我國和諧農(nóng)村金融市場的建設。

（作者單位為扎賚特旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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