利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響探究

殷 茜

利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響探究

殷 茜

眾所周知，利率市場化可以加快新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，同時也會帶來一定的影響和風(fēng)險。正確合理地規(guī)避風(fēng)險，分析利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生的優(yōu)劣影響，提出有效的利用措施，這將對提高農(nóng)村信用社的競爭力和業(yè)務(wù)水平有著直接的影響。本文就利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生的影響做了簡單的探究，并對可以采取的合理化措施進(jìn)行了分析。

利率市場化 農(nóng)村信用社 影響

長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為不穩(wěn)定，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)民對于信用社的參與熱情不高；其次，產(chǎn)權(quán)的狀況具有不清晰、種類繁多的特點(diǎn)。另外，還有諸多矛盾與問題存在于農(nóng)村信用社的制度和農(nóng)民真正的需求之間。因此，利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生了一些的影響。在這些影響下，應(yīng)該采取合理的措施規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的目的。

一、利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營的影響

（一）農(nóng)村信用社經(jīng)營理念落后于市場的發(fā)展

利率，作為金融市場中最重要的因素之一，是指市場化金融商品的價格。在市場改革的過程中，最開始給農(nóng)村信用社帶來的巨大難題便是，怎樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的合理過渡，防止不清晰的參股情況以及公私不明的現(xiàn)象發(fā)生。同時，農(nóng)村信用社在實(shí)現(xiàn)市場利率化的過程中，需要完善管理體制，健全管理措施等。另外，還需要建立成熟的市場主體。這就需要有一定完善的內(nèi)部管理機(jī)制和一定的承擔(dān)風(fēng)險能力。可是，從實(shí)際情況出發(fā)，農(nóng)村信用社想要實(shí)現(xiàn)利率市場化還有很長的路要走，距離還很遙遠(yuǎn)。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)村信用社的經(jīng)營理念跟不上時代發(fā)展的步伐，因?yàn)楝F(xiàn)在的農(nóng)村信用社組織，普遍存在一系列的漏洞。例如，不完善的組織機(jī)構(gòu)和整體管理體制，不清晰的股權(quán)機(jī)構(gòu)，不明了的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，以及很差的民主意識和薄弱的管理基礎(chǔ)等。在將市場轉(zhuǎn)變利率化的政策實(shí)施過程中，雖然有一部分的農(nóng)村信用社欣然接受了這種變革，但是意識形態(tài)還太過于被動，并未從農(nóng)村的經(jīng)營水平出發(fā)進(jìn)行提高，同時對于風(fēng)險意識和管理意識都很缺乏。這也進(jìn)一步導(dǎo)致了之前所說的，農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)理念嚴(yán)重落后于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐的現(xiàn)象。主要可以從以下幾個方面看出：農(nóng)村的信用社對于利率市場化這一概念認(rèn)識不清楚，常常會簡單地認(rèn)為利率變得市場化會提高現(xiàn)在的貸款利率，然后能夠獲得增多的利潤值，但是卻忽略了把眼光放得長遠(yuǎn)一些。因此，也就沒有注意到利率市場化對于農(nóng)村信用社未來走向的影響。

（二）農(nóng)村信用社組織的內(nèi)部人員素質(zhì)不符合利率市場化要求

在利率市場化的進(jìn)程中，農(nóng)村信用社遇到的一個大挑戰(zhàn)就是，農(nóng)村信用社組織的內(nèi)部人員素質(zhì)不符合利率市場化要求。利率市場化的要求下，需要進(jìn)行科學(xué)的評估和準(zhǔn)確的定價。但是我國農(nóng)村信用社目前的金融環(huán)境基礎(chǔ)不高，對于市場的信用意識太差，信息的傳遞和收集方式過分單一，這就是信息的交流不是很暢通，很難掌握貸款人個人較為詳細(xì)的信息，或者是存在利息沒有參照性等問題，這進(jìn)一步使農(nóng)村信用社嚴(yán)重缺乏科學(xué)和準(zhǔn)確的判斷。另外，由于前期數(shù)據(jù)積累得不是很充足，使得農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)利率化過程的基礎(chǔ)可以視為零。因此，對于定利率時，其基本處于一個初級階段，沒有什么經(jīng)驗(yàn)，缺少可以比照的參數(shù)，同時金融環(huán)境處于困難時期，基礎(chǔ)太差，連最基本的定價或積累數(shù)據(jù)都做不到，因此最后很難作出科學(xué)的決策。另外，還有一個很重要的原因是，長期以來，農(nóng)村信用社都是一個非市場化的狀態(tài)，信用社里的職員對于金融的意識相對薄弱，或者是對于規(guī)避風(fēng)險的意識薄弱，與此相關(guān)的人員沒有專業(yè)的利率定價和風(fēng)險管理的知識，而貸款人風(fēng)險評價意識也薄弱，這很不利于利率的管理。與此同時，由于農(nóng)村信用社很難招收較高水平的管理人員、控制人員，或者是評估人員，所以實(shí)現(xiàn)利率市場化還是很困難的事情。

二、加快農(nóng)村信用社經(jīng)營利率市場化的措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險意識

在農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)利率市場化的過程中，不但要考慮我國農(nóng)村信用社本身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及技術(shù)基礎(chǔ)，同時還應(yīng)該學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)的規(guī)避風(fēng)險意識。在這個過程中，提高管理利率風(fēng)險的技術(shù)和方法，建立合適的利率風(fēng)險方法以及機(jī)制，只有這樣才可以提高農(nóng)村信用社管理風(fēng)險的能力，并且規(guī)避風(fēng)險。

（二）加強(qiáng)對利率的分析

在對利率進(jìn)行敏感性和持續(xù)期的缺口分析時，不斷縮小缺口無疑是降低風(fēng)險的有效措施，但是隨之帶來的是收益的減少。因此，正確分析和預(yù)測利率未來的走勢，不但可以保證缺口的大小，同時還可以控制風(fēng)險的增加，實(shí)現(xiàn)盈利的目的。對此，在今后的工作過程中，需要加強(qiáng)對利率走勢的分析和預(yù)測，要有計劃、有目的地提高工作人員的知識儲備和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，不但要加強(qiáng)風(fēng)險管理的理論和操作學(xué)習(xí)，還要具有分析利率變動的能力，以達(dá)到準(zhǔn)備預(yù)測利率未來走勢的目的。

（三）提高對金融商品的定價水平

為了使農(nóng)村信用社合理地控制風(fēng)險，提高經(jīng)營效率，應(yīng)該增加與此相關(guān)的金融商品，如對利率的定價能力。因此，在這個過程中，農(nóng)村信用社不但要積累好那些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，以及分析各種資料的工作，還要提高信用社的控制風(fēng)險能力，建立高效率的定價管理機(jī)制。

（四）優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)

如今，農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)是存款和貸款，這就使其收益主要靠資產(chǎn)負(fù)債。但是在利率市場化的過程中，承擔(dān)的風(fēng)險也會隨之增加，那么原有的經(jīng)營模式就不能保障原始的收益穩(wěn)定。與此同時，隨著市場的競爭越來越激烈，存貸的利益差值也將不斷減少，為了保證在市場競爭中持續(xù)盈利，農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)行合理的創(chuàng)新，優(yōu)化現(xiàn)有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)。

三、結(jié)語

隨著市場對利率變革的不斷推進(jìn)，產(chǎn)生了一系列的重要影響，尤其是利率風(fēng)險對農(nóng)村信用社的利潤、成本以及經(jīng)營等多方面產(chǎn)生了巨大的影響，為了保全我國農(nóng)村信用社在利率市場化過程中處于競爭的優(yōu)勢地位，全面有效地規(guī)避風(fēng)險，相關(guān)人士必須要采取一定的措施。本文通過分析利率市場化對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生的影響，主要總結(jié)出了兩大方面的影響，然后又進(jìn)一步提出了解決現(xiàn)有農(nóng)村信用社利率市場化存在問題的措施，希望對相關(guān)從業(yè)者有一定的借鑒作用。

（作者單位為漢臺區(qū)信用合作聯(lián)社）

［1］ 孔發(fā)龍.利率市場化下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究——以江西省農(nóng)村信用社為例［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2014（11）.

［2］ 劉振宇.利率市場化與我國農(nóng)村信用社發(fā)展：風(fēng)險、機(jī)遇與應(yīng)對措施［J］.金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2013（11）.

［3］ 楊華峰.利率市場化深入推進(jìn)背景下農(nóng)村信用社的風(fēng)險生成與控制策略［J］.征信，2015（10）.

殷茜（1985—），女，陜西漢中人，碩士，從事銀行業(yè)工作五年，致力于研究農(nóng)村金融發(fā)展。］