保險企業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方向選擇研究

張帆

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)受到了保險業(yè)界的廣泛關(guān)注，并得到了一定程度的應(yīng)用。但從當(dāng)前保險企業(yè)的應(yīng)用案例看，還未能找到最佳的應(yīng)用結(jié)合點。本文將結(jié)合現(xiàn)階段的應(yīng)用案例進(jìn)行分析，對保險企業(yè)應(yīng)如何選擇區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景與方向提出思考和建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險企業(yè);應(yīng)用方向選擇

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

一、區(qū)塊鏈技術(shù)綜述

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于比特幣，是比特幣得以實現(xiàn)和運行的技術(shù)基礎(chǔ)。該技術(shù)尚無標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)威的定義，相對普遍的理解認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)包含點對點對等網(wǎng)絡(luò)、防篡改的數(shù)據(jù)加密、分布式共識算法等技術(shù)特性，并以鏈型數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲。其本質(zhì)和最大價值，則在于構(gòu)建了一套去中心化的網(wǎng)絡(luò)信任鏈，確保系統(tǒng)的“中立”、“可信”，為網(wǎng)絡(luò)交易各方營造一個高度安全、深度信任的交易環(huán)境。

根據(jù)應(yīng)用模式的不同，又可以分為公共區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈和聯(lián)盟區(qū)塊鏈三類。公共區(qū)塊鏈?zhǔn)侵竻^(qū)塊鏈的所有節(jié)點均在互聯(lián)網(wǎng)上，其數(shù)據(jù)允許所有人訪問。這一模式的最典型應(yīng)用即比特幣。私有區(qū)塊鏈指區(qū)塊鏈的所有節(jié)點均在企業(yè)（組織）內(nèi)部，僅利用區(qū)塊鏈技術(shù)的部分特性（如利用防篡改特性支持內(nèi)部審計）。聯(lián)盟區(qū)塊鏈?zhǔn)侵冈谝粋€特定的企業(yè)或組織群體（如產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)）內(nèi)部構(gòu)建的區(qū)塊鏈，由內(nèi)部指定若干預(yù)選節(jié)點負(fù)責(zé)存儲交易結(jié)果數(shù)據(jù)，其余節(jié)點僅進(jìn)行交易及查詢操作。

二、現(xiàn)階段保險企業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)在的應(yīng)用狀況

傳統(tǒng)保險經(jīng)營所面臨的一大挑戰(zhàn)即信息不對稱，以及相應(yīng)的道德風(fēng)險問題。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的在交易數(shù)據(jù)透明度與數(shù)據(jù)可信度方面具有很大的優(yōu)勢，因此受到了保險行業(yè)的高度關(guān)注。國內(nèi)的保險企業(yè)已經(jīng)在積極探索和布局區(qū)塊鏈技術(shù)，其中的典型案例包括：

眾安保險開發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約。2016年中，眾安保險公開發(fā)布信息稱其已開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約工具箱，未來將在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步實現(xiàn)保單、理賠方面的應(yīng)用。基于區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，這種智能合約在防篡改及信息存儲安全方面將具有更大的優(yōu)勢。

陽光保險推出區(qū)塊鏈保險卡單。2016年8月，陽光保險與數(shù)貝荷包聯(lián)合推出采用區(qū)塊鏈技術(shù)的微信保險卡單。該卡單不僅實現(xiàn)了及時投保、即時生效，更可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺快捷分享。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，分享后的卡單可以追溯交易流轉(zhuǎn)的完整過程，同時由于其數(shù)據(jù)的高可靠性，以之做為理賠依據(jù)將可以極大地簡化傳統(tǒng)理賠流程，提高效率。

平安保險加入R3聯(lián)盟。R3CEV聯(lián)盟組織成立于2015年，其主要職能是建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并重點解決銀行跨境結(jié)算的效率問題。目前全球排名前40的境外銀行均已加入該組織。2016年6月，平安集團(tuán)宣布加入該組織，并表示將成立金融科技部門，積極探索保險、醫(yī)療、健康等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈結(jié)合應(yīng)用與技術(shù)創(chuàng)新。

三、關(guān)于保險企業(yè)進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方向選擇的思考與建議

綜觀現(xiàn)階段保險企業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用，大多處在概念或?qū)嶒瀸用妫狈τ绊懥εc應(yīng)用規(guī)模。此外，在應(yīng)用方向上集中在智能合約管理領(lǐng)域。考慮到這一方向的全面實施需要全行業(yè)乃至于社會的廣泛參與和推動（如自動賠付的航班延誤險合同，需要與航空公司建立基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)），推廣的不確定性因素較多，短期內(nèi)難以實現(xiàn)規(guī)模化的應(yīng)用和充分的影響。為了更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化保險企業(yè)經(jīng)營方面的價值和作用，下一階段應(yīng)從當(dāng)前的經(jīng)營實踐出發(fā)，重點關(guān)注以下幾個領(lǐng)域：

（一）建立基于區(qū)塊鏈的總賬系統(tǒng)，提升財務(wù)安全性。結(jié)合監(jiān)管披露數(shù)據(jù)，近年來保險業(yè)賬務(wù)造假的案件并不少見。如何有效地監(jiān)控財務(wù)數(shù)據(jù)，化解財務(wù)風(fēng)險，一直是保險企業(yè)重點關(guān)注和致力解決的問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效地防止數(shù)據(jù)篡改，保證數(shù)據(jù)真實性，因此在這一領(lǐng)域具有很強(qiáng)的針對性和優(yōu)勢。未來保險企業(yè)應(yīng)重點研究建立區(qū)塊鏈總賬系統(tǒng)，并在賬表與賬實一致性方面加入防篡改的數(shù)字簽名，從根本上提升賬務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，并為賬務(wù)稽核提供更加真實可信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（二）適應(yīng)監(jiān)管需要，實現(xiàn)銷售軌跡的可回溯。為了減少銷售誤導(dǎo)等因素引起的合同糾紛，保監(jiān)會正在研究建立銷售行為可回溯的制度法規(guī)。為了更好地適應(yīng)這一監(jiān)管方向，保險企業(yè)可嘗試構(gòu)建私有區(qū)塊鏈平臺，對關(guān)鍵性的銷售過程行為（如重要條款告知、投保確認(rèn)等）均通過該平臺進(jìn)行記錄，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)特性解決雙方篡改與抵賴的可能性。

（三）與中介渠道共建聯(lián)盟區(qū)塊鏈，提升結(jié)算效率。渠道費用無法及時結(jié)算已成為當(dāng)前保險公司與中介機(jī)構(gòu)擴(kuò)大合作的一大障礙。制約結(jié)算實時性的主要問題，就在于對賬數(shù)據(jù)缺乏必要的防篡改保護(hù)，導(dǎo)致交易雙方需要投入大量精力進(jìn)行賬務(wù)明細(xì)的比對。參照銀行業(yè)的做法，未來可以考慮由保險公司與中介機(jī)構(gòu)共同建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟，雙方均基于區(qū)塊鏈平臺的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行對賬與結(jié)算，從而根本上提高渠道結(jié)算效率，更好地推動雙方的業(yè)務(wù)合作。

參考文獻(xiàn)：

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[2]龔鳴.從R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟看歐美金融巨頭的區(qū)塊鏈探索之路[J].中國金融家，2016（6）.

[3]付秋實.看區(qū)塊鏈與保險如何碰撞[N].金融時報，2016-8-8.

作者簡介：張 帆（1980-），男，職稱：助理工程師，專業(yè)或研究方向：軟件工程，金融工程。