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曹雪芹

摘要：政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)是一項(xiàng)普惠性、公益性很強(qiáng)的保險(xiǎn)制度。本文從我國建立政府支持的老年人意外傷害保險(xiǎn)制度的含義、性質(zhì)出發(fā)，分析了政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)的基本特征及在我國目前開展的情況，強(qiáng)調(diào)開展政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)的作用。

關(guān)鍵詞：政策性老年人意外傷害保險(xiǎn);性質(zhì);基本特征

中圖分類號：C913.6 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

我國已步入老齡化社會(huì)。2015年底，我國60歲及以上老年人口2.22億人，占總?cè)丝?6.1%;其中65歲及以上人口14386萬人，占總?cè)丝?0.5%。老年人收入低，因年齡、身體狀況、生活環(huán)境等因素影響，老年人遭受意外傷害、身患疾病的概率明顯高于其他年齡群體。老年人的權(quán)利現(xiàn)狀值得關(guān)注。

而近些年見諸報(bào)端的一系列被救老人“訛人”事件，引發(fā)的社會(huì)各界爭議“該不該扶摔倒老人”，更使公眾進(jìn)一步聚焦老年人。身陷困境本應(yīng)被救助的老年人“訛人”事件，看似是道德問題，但有著深層次的社會(huì)原因，歸結(jié)起來是經(jīng)濟(jì)問題。據(jù)報(bào)道事后一些訛人老人稱沒錢看病。

怎樣改進(jìn)老年人的權(quán)利現(xiàn)狀，尤其是怎樣有效幫扶意外傷害后的老年人，各地政府近些年試點(diǎn)開展老年人意外傷害保險(xiǎn)。今年5月，全國老齡辦等四部門聯(lián)合公布《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），《意見》指出將通過多項(xiàng)措施使意外傷害保險(xiǎn)最大限度惠及廣大老年人。

一、政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)的含義、性質(zhì)

老年人意外傷害保險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，在被保險(xiǎn)人因遭受外來、突發(fā)、非本意、非疾病的事件直接導(dǎo)致老年人身體傷害或死亡時(shí)，依照合同約定，給付受益人保險(xiǎn)金的一種商業(yè)保險(xiǎn)。“意外傷害”是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接導(dǎo)致身體受到的傷害。在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中，因猝死或疾病引起的身故、傷殘等，均屬除外責(zé)任，例如身體發(fā)病引起摔倒受傷不算“意外傷害”，承保公司不賠償。并且，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的條款，都不承保65周歲以上的老人，老年人的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不到位，老年人得不到保障權(quán)利。

政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)，指政府出資為老年人購買意外保險(xiǎn)。這項(xiàng)由政府出手推動(dòng)的公益險(xiǎn)，具體作法是民政局、財(cái)政局、老齡辦等政府機(jī)構(gòu)依托中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司開展老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)保障工程。該項(xiàng)惠民工程通過商業(yè)保險(xiǎn)、政府機(jī)構(gòu)聯(lián)辦協(xié)作機(jī)制化解老人的個(gè)體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高老年人抵御意外風(fēng)險(xiǎn)能力，推進(jìn)老年福利補(bǔ)缺型向適度普惠型發(fā)展。

這種政府支持的老年人意外傷害險(xiǎn)由政府采購，即由政府統(tǒng)一投保，具有很大的公益性，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)做出彈性處理。如老人摔倒受傷，會(huì)得到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。政策性老年人意外傷害險(xiǎn)被解讀為“摔倒險(xiǎn)”。

二、政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)的基本特征和開展情況

政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)（簡稱銀齡安康行動(dòng)），呈現(xiàn)以下基本特征：

1.“老人險(xiǎn)”由政府出資、集體資金、社會(huì)捐贈(zèng)資金或從福利公益金出資。如在2012年9月有些城市由政府買單，為持有免費(fèi)公交乘車卡的老人購買公共交通意外險(xiǎn)。2015年北京市財(cái)政統(tǒng)一出資120萬元，對本市籍60周歲及以上老年人共計(jì)近7萬人投保，每人一份。至2015年12月，由廣州市福利彩票公益金補(bǔ)貼，為五類困境老人購買的意外傷害險(xiǎn)參保率達(dá)到100%。2015年10月嘉興市正式實(shí)施政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)，投保保險(xiǎn)費(fèi)由市、區(qū)兩級財(cái)政按照6：4的比例分擔(dān)，為共計(jì)81萬余戶籍老年人購買保費(fèi)為20元的意外傷害保險(xiǎn)。

2.保費(fèi)最低。如2015年，北京年度保險(xiǎn)費(fèi)用是15元、17元，杭州年度保險(xiǎn)費(fèi)為20元，廣東設(shè)有年保險(xiǎn)費(fèi)10元、20元不等。

3.保險(xiǎn)范圍最廣。如多地覆蓋65歲以上本地全體老人、“五保戶”老人免費(fèi)參保、非本地戶籍的老年人每年只需要花費(fèi)十幾元或幾十元就可以換取意外傷害身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼等四重保障。

4.理賠標(biāo)準(zhǔn)最高。賠付內(nèi)容分為死亡或傷殘保險(xiǎn)金、醫(yī)護(hù)費(fèi)用賠付、骨折補(bǔ)貼三類。如北京被保險(xiǎn)人在特定公共區(qū)域活動(dòng)，或乘坐公共交通工具時(shí)發(fā)生意外傷害引發(fā)身亡、殘疾或燒燙傷，可獲得50000元的賠償，因意外傷害住院將獲得每天30元的定額;老人險(xiǎn)的年保險(xiǎn)費(fèi)只有17元，費(fèi)用遠(yuǎn)低于普通的商業(yè)意外險(xiǎn)，賠償額卻最高達(dá)20萬元。安徽安慶，最低保費(fèi)每份50元，意外醫(yī)療保額每人6000元，意外傷害保額每人15000元，對生活困難的低保戶、五保戶老年人實(shí)行優(yōu)惠政策，最低保費(fèi)每份40元。2015年7月，廈門市首個(gè)由政府主導(dǎo)的老年人保險(xiǎn)項(xiàng)目即老年人幸福安康險(xiǎn)正式實(shí)施，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，參保老人如發(fā)生意外造成傷殘，最高可獲賠10萬元。

5.政策支持。近些年，政府機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)文，強(qiáng)調(diào)重視老年人意外傷害保險(xiǎn)工作，稱其是完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要內(nèi)容，是落實(shí)黨和政府民生政策的具體體現(xiàn)。《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)老年人優(yōu)待工作的意見》，提出“引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合老年人的理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。”、“鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”、“要把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)作為保障改善民生的重要抓手。” “倡導(dǎo)老年人投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對參保老年人應(yīng)給予保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等方面的優(yōu)惠”。2014年8月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，提到“要豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

三、政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)的作用

開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、體現(xiàn)公益、投保自愿的原則。政府為老人購買摔傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金承擔(dān)摔倒老人的部分傷害和給付醫(yī)療費(fèi)用。政策性老年人意外傷害保險(xiǎn)會(huì)提高老年人的福利權(quán)利;從社會(huì)層面，對老年人的經(jīng)濟(jì)制度性保障，會(huì)消除人們扶助摔倒老人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和顧慮，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]全國老齡辦，民政部，財(cái)政部，中國保監(jiān)會(huì).關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見[Z].2016-05-05.

[2]湖南老齡網(wǎng).老年人意外傷害保險(xiǎn)工作政策解讀[Z].2014-09-25.