淺談農村信用合作社農戶小額貸款的風險與防范

馬愛科

摘要：農村信用合作社是農村金融體系重要的組成部分。隨著近年來農村金融體系的不斷發展完善，農村信用合作社的小額貸款業務也逐漸興起，其靈活的貸款方式和較低的放貸門檻非常適宜農村中具有中小規模資金需求的農戶，受到廣大農戶的歡迎，很大程度上滿足了他們農業生產的資金需求，為促進農村經濟的發展發揮著重要的作用。但長期以來，農村小額貸款卻一直面臨著較大的信貸風險，嚴重制約了農戶小額信貸業務乃至整個農村金融體系的發展。本文主要對農村信用合作社小額貸款的風險及防范措施進行了探討。

關鍵詞：農村信用合作社;農戶小額貸款;風險防范

中圖分類號：F830.61 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

為提高農村信用合作社信貸服務水平，更好地支持農村經濟發展，農村信用社于2001年推出了農戶小額信用貸款業務，為農戶提供了一定貸款額度和還款期限內的免抵押、免擔保低息貸款。農戶小額貸款不僅簡化了貸款手續和流程，還降低了貸款門檻，使眾多農戶從中收益，極大地促進了農業和當地農村經濟的發展。農戶小額貸款在一定程度上豐富了農村金融體系的內容，使其更趨于完善，最大化促進了農村金融資源的合理調配。但隨著小額貸款業務的發展，較低的貸款門檻下，其信貸風險也日益凸顯，各種不良貸款嚴重制約了小額貸款業務的發展，擾亂了農村金融秩序，因此，我們必須采取措施進行有效的風險防范，杜絕和減少各種不良信貸行為的發生。

一、農戶小額信貸風險分析

1.客觀原因形成的風險

農業是弱質產業，農產品價格受市場和自然因素影響較大，而這些因素通常又是具有很大不確定性的。農戶小額貸款一般用于農業生產投資，主要用于擴大種植、養殖規模，開發新的種植、養殖項目以及購買農資器具等方面，一旦農產品市場出現較大的波動，或是出現自然災害，則可能會導致農產品價格暴跌，農民減產、減收，繼而直接影響其還貸能力，使這些自然環境風險、市場風險等轉化成為信貸風險。

2.貸前信息調查不準確

農戶小額貸款主要面向農村廣大農業生產戶，信用社網點覆蓋面積較大，轄內農戶成百上千，而貸前調查則需要對每個貸款農戶信息做到細致、詳盡的了解，其工作量可想而知。與之相對應的卻是信貸人員的缺乏，很多網點人員配置捉襟見肘，有的網點甚至主任兼信貸員。因此，在時間要求集中，信息要求詳盡，涉及面廣的貸前調查中，一些信貸員不得不求助于村委村干部以了解情況，而村干部的參與有時則容易出現因人情問題、主觀因素而造成的信息失真，繼而影響了貸款農戶信用等級的評定和貸款額度的核定，形成貸款風險。

3.貸后檢查監督管理機制不完善

一方面，由于農戶小額貸款額度低、對象廣、分布散，因而工作量和管理難度也較大，在信用社信貸人員力量相對薄弱的情況下，造成了很多信貸工作忙于發放，疏于管理的情況，削弱了對農戶小額信貸的監管;其次，有些工作人員在貸款管理上存在重企業、輕農戶的思想，認為農戶貸款金額偏，風險小，因而對其疏于管理，有的農戶即使貸款到期也沒有進行跟蹤催收，再加上近年來農民外出務工的增多，從而形成了較大的信貸風險和較多的壞賬。

二、農戶小額信貸風險防范措施

1.建立風險補償機制

農戶小額貸款是服務于“三農”的。由于農業生產回報周期長，自然和市場等不確定因素影響較大，給農村信用社造成了很多難以預知的潛在風險。所以建議國家從這方面考慮，給予相應的政策支持，如在出現自然災害而形成較多壞賬時國家財政撥付部分款項予以核銷，或是引入貸款保險機制等，使自然、市場因素形成的貸款風險得到分散和弱化。同時，適當引入貸款擔保機制，防范“人性”原因造成的不確定的潛在風險。

2.落實各級責任制，強化貸前調查審批和貸后檢查制度

信貸人員應發揚“不怕多吃苦、不怕多跑路”的精神，深入田間地頭，多與農戶交流，了解農戶的想法，掌握他們的詳細情況并詳細記錄，年審時應對農戶家庭人口、年收入支出、資信狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識;嚴格按照程序建立一支業務扎實、思想過硬的信貸審批工作組，通過不同等級的審批權限，將信貸審批責任落實到個人，嚴格按程序操作，杜絕各種越權審批、違規發放的行為;同時加強對貸后的檢查催收，細化貸后管理責任，加強對到期貸款的清收，對于借款人主觀原因造成的惡意貸款等行為，要運用各種力量和手段，從經濟上、道德上給予懲處和譴責，必要時利用法律武器進行解決。

3.建立健全小額信貸的激勵機制

建立專門的、動態的農戶誠信信息資料庫，根據農戶還款情況，確定農戶信用等級，并采取相應的鼓勵措施。對于信譽良好的，能夠如期如額還款的農戶，進行信用累積，提高其信譽等級，再貸款在貸款額度、審批程序等方面給予適當的放寬和照顧;對于有過惡意欠款行為，信譽不良的農戶，除了進行相應的懲處外，還應降低其信譽等級，限制其貸款行為，或是取消其貸款資格，以此來促進農戶按時還貸，降低農戶小額信貸風險。

三、結語

農戶小額貸款有力解決了農戶貸款難得的問題，加強對農戶小額貸款風險防范，有利于農村金融機構的健康經營，從而促進農業和農村經濟的全面發展。

參考文獻：

[1]李強，楊蕊.農戶小額信貸風險問題探討[J].南方農業，2007（1）.

[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華合作時報，2006（11）.