金融創新支持弱勢群體的現狀及對策分析

陳薇好　鄭安安

摘要：貧困是弱勢群體的主要特征，而目前我國的弱勢群體收入低，解決弱勢群體的發展問題、改善金融支持弱勢群體的現狀無疑是國家和金融機構實現均衡發展的重要內容。因此，政府和金融機構應該著力為弱勢群體提供相應的金融支持，從而增加弱勢群體的收入、使弱勢群體享有更高的生活水平，改變金融資源配置不合理的問題，要通過創新基層銀行對弱勢群體的金融支持，推進普惠型金融體系發展、出臺相關政策、法律等方面改善弱勢群體的現狀。

關鍵詞：弱勢群體;金融服務現狀;金融創新

中圖分類號：F830.41 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、弱勢群體的現狀

（一）弱勢群體的定義

在經濟學上，弱勢群體被定義為指在社會生產生活中由于生產資料的缺乏，因而在分配、獲取社會財富時較少較難的一種社會群體。依據我國目前的情況來說，之所以稱之為“弱勢群體”，一是因為弱勢群體的收入低，滿足不了基本的生活需要;二是因為弱勢群體的競爭力較弱，他們的學歷、教育程度普遍低于社會其他階層人群的水平，因此在就業等方面處于劣勢。

（二）弱勢群體的分類構成

1.低收入農民工

農民工是指具有農村戶口、不從事農業勞動而進行非農工作的勞動者。農民工在我國目前的弱勢群體中占主要地位。根據相關調查數據，2014年我國農民工數量約為4.4億人，2015年農民工數量約為27747萬人，比2014年增加352萬人，增長比率為1.27%。

2.貧困大學生

隨著國家經濟的發展，高校在逐年擴招。因此，貧困大學生數量也是逐年增多，隨之而來的是貧困大學生的就業問題也日顯突出。

3.失業人員及下崗職工

一般來說，失業人員就是指具有勞動能力卻沒有工作的人員，學術一般定義為在勞動年齡內有勞動能力但與用工方解除勞務關系，正在尋找工作的人員。下崗人員指在原企業已沒有工作崗位，有就業要求，尚未就業的人員。20世紀90年代以來，結構性失業、摩擦性失業等原因，導致我國失業問題日益嚴重化。

4.殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等

弱勢群體的構成中，除了以上所列之外，還有一些殘疾人、重病患者、孤兒等人群。殘疾人面臨的問題是就業難問題。一方面，部分殘疾人缺乏勞動能力，工作涉及面窄，另一方面，國家政策不到位，不能為所有殘疾人提供足夠的基本生活保障。

（三）弱勢群體的特點

1.經濟困難，人均收入低

貧困是弱勢群體最具代表性的特征，他們是經濟上的低收入人群，經濟收入基本低于人均收入，甚至有些弱勢群體的收入徘徊于貧困的邊緣。以農民工為例，據國家統計局調查統計，農民工收入顯然較人均收入水平低。2015年農民工人均收入為3072元，比2014年增加208元，增長率為6.77%。

圖1：農民工人均月收入

圖2：農民工各年度人均月收入增加比例

從表中可以看出，農民工人均月收入在逐年上升，但人均月收入增加比例卻有下降的趨勢，說明在我國處在當前的發展階段，弱勢群體仍然處于社會生活底層，或者說在未來幾年、幾十年仍將無法改變現處狀況，這就需要國家政府大力發展金融支持弱勢群體，改善弱勢群體低收入、低水平的現狀。

經濟上的低收入問題造成了弱勢群體生活上的困難，使其難以保證基本生活需求的支出。而這一問題直接導致了弱勢群體的生活質量普遍較低，難以追求高質量、高品質的生活，在基本物質生活不能滿足的同時，也更加難以滿足精神生活的需求。據相關數據統計，弱勢群體中，恩格爾系數高達80%—100%。在其消費結構中，弱勢群體的收入90%用于基本生活需求，沒有精神生活的追求。

2.能力不足，社會地位低

弱勢群體在社會中基本處于底層，在表達和追求自身利益方面表現出能力不足，地位低下。在社會生活中，弱勢群體難以接觸到社會權利的中心，因此，在保障自身合法利益方面，就難以擺脫困境，使自己得到應有的利益。另一方面，由于弱勢群體社會身份地下，所以經常不被社會其他階層的人所重視，甚至會被歧視。以農民工為例，越來越多的農民工進入城市工作，農民工問題也日漸突出。比如“三農問題”，農民工的利益保障力不從心，拖欠農民工工資情況較為嚴重。農民工在工作中身體受到意外傷害，卻難以得到工傷保險來保障自己的利益。

3.文化水平低，就業壓力大

弱勢群體另一個較為突出的特征就是文化水平低，就業壓力大。弱勢群體的受教育程度基本為初中水平或初中水平以下，甚至有些人從未受過教育。據相關數據統計，我國下崗職工及失業人員中，初中及以下教育程度占60%以上，而在農民工這類弱勢群體中，初中及以下教育程度高達90%以上，文盲者占25%以上。文化教育的低水平限制了弱勢群體的就業范圍，降低了其就業率。在高速發展的現代經濟中，弱勢群體的文化水平已難以滿足科技快速進步的需求，因而，他們只能從事底層工作，從而使其難以在社會立足。由于能力不足，一些人會從原先崗位撤下來，成為下崗職工，失業率不斷增大。

4.心理承受能力差，壓力大

弱勢群體在心理承受能力方面要低于社會其他群體，經濟上的低收入，生活上的貧困，使他們面臨較大的生活壓力，表現為職業安全感較低，受挫感較嚴重，自卑情緒較強烈等方面。同時，由于經濟上的低收入，弱勢群體在面臨大災大難（如洪水、旱澇等自然災害，疾病，車禍等意外災害）時，難以具有足夠的承受能力。

二、我國弱勢群體金融服務的現狀

（一）農民工金融支持現狀

相比于過去幾十年，農民工將工資以現金的形式帶回家而言，普及的銀行卡成為農民工較為喜愛的金融產品。然而，對于農民工來說，銀行也僅僅只是存款、取款的機構，他們依舊不會使用或者說較少使用其他創新型金融產品。與當地城市居民相比，外來務工的農民工享受的金融產品少之又少。另一方面，銀行對農民工進行金融知識宣傳較少。據相關調查，農民工對現代金融知識基本了解只有25%，不太了解的占76%。而91%以上的農民工表示，對其他金融產品的了解需求達到90%以上。而這也說明了金融機構對農民工的金融知識宣傳力度較低，使得農民工不能及時了解當前金融市場金融產品的現狀以及創新。再者，農民工的貸款需求難以得到滿足。對于農民工而言，金融機構只是存款、取款的機構。雖然農民工基本醫療保險、養老保險比重較大，達到60%以上，甚至100%，但是對于工傷保險、失業保險等卻很少有人購買，而這其中的原因多是因為農民工保險意識不足，且其支付能力有限。

（二）貧困大學生金融支持現狀

隨著社會的進步與發展，為解決貧困大學生上學的問題，在高等教育階段設立了一系列補助與獎勵政策，解決了貧困大學生上學的問題。例如，國家實施了貧困大學生在校期間可申請國家助學金、國家勵志獎學金、國家助學貸款等政策，有效地解決了貧困大學生是否能夠接受高等教育問題。然而，在金融產品不斷創新的階段，貧困大學生卻對銀行金融產品使用單一，主要集中在銀行卡和存折，較少使用其他金融產品。

（三）失業人員金融支持現狀

下崗失業人員的小額擔保貸款處境尷尬，金融機構對這類弱勢群體的貸款，大多局限于定期儲蓄存單等質押貸款或抵押貸款，渠道較窄，手續較為復雜，金融服務未達到全面支持弱勢群體的階段。

（四）殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等人群金融支持現狀

目前來說，我國銀行業等金融機構在為殘疾人等提供金融服務方面做出了積極努力，建立了為殘疾人提供金融服務、設立優先為殘障人士辦理業務的綠色通道，提供便利設施。同時為不同殘疾人的不同需求提供不同的客戶服務，例如北京為視障人士捐贈的首批“金融助盲卡”，可以讓視障人士輕松辦理金融業務，保障了殘障人士的權益。

三、改善弱勢群體金融服務現狀的建議

（一）創新基層銀行對弱勢群體的金融支持，改善弱勢群體的現狀

各政府部門應高度重視弱勢群體的各種問題，全面落實弱勢群體各項發展的相關政策，深度強化基層銀行對弱勢群體的金融支持。同時，基層銀行等金融機構也應高度重視弱勢群體的發展問題，研發創新適應弱勢群體需求的金融產品，并進行廣泛地宣傳，提升金融服務水平。在今后不斷地創新發展中，發展社區銀行、村鎮銀行，以低成本、高便捷、集中經營的優勢，構建適用于弱勢群體的金融服務體系。通過與居民進行深入廣泛地接觸與溝通，建立完整的客戶信息系統，能夠及時了解客戶信譽情況，避免了復雜的程序，降低了成本，也提高了工作效率。

（二）構建普惠型金融發展體系

國家應加大政策扶持力度，以構建更加完善的弱勢群體金融服務體系。而建立普惠型金融體系，推進普惠型金融體系發展，是提升弱勢群體生活水平，改善弱勢群體低收入現狀的關鍵所在。在此基礎上，可以建立相應的信貸補助機制、利益補助機制，設立由政府出資或承擔風險的貸款擔保機構，以財政貼息、信貸補貼政策，改變金融機構獨擔風險的現狀，從而提高金融服務水平，推動金融資源流向弱勢群體。在這種機制下，弱勢群體的小額貸款得到了保障，避免了金融機構因貸款得不到償還的風險而不貸款給弱勢群體。同時，還可以發展資金互助社，緩解資金短缺，提供資金合作的組織載體。

（三）政府搭建創新金融服務的平臺

政府應該針對當前我國弱勢群體的現狀制定一系列政策與法律，從根本上保障弱勢群體的合法權益。例如，政府可以創建為弱勢群體提供各種金融服務信息的平臺，可以讓弱勢群體及時了解當前市場上金融產品的最新信息，多方面選擇金融產品，享受高水平的金融服務。另一方面，在鞏固農村信用社、支持農業發展銀行的同時，創新弱勢群體金融服務體系，提高弱勢群體的生活水平，創造良好的金融發展環境。

參考文獻：

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[3]鄭壽明.金融支持弱勢群體途徑探索[J].福建金融，2007.

基金項目：2015年黑龍江省大學生創新創業訓練計劃立項，創新項目，《金融支持弱勢群體的現狀調查——以泰來縣為例》，項目編號：102452015536。