余汶龍：一個勇敢的拓荒者

? 本刊記者 趙越凡

余汶龍：一個勇敢的拓荒者

? 本刊記者 趙越凡

坐在記者眼前的余汶龍，很難讓人忽略他的眼神，那是一種歷練中沉淀出的溫雅，是一種獨特的堅毅。這樣一位年輕人，將目光聚焦到了養老事業中，創建了上海德濃網絡信息技術有限公司，搭建了一個“消費養老”的嶄新平臺，他帶著自信，帶著憧憬，大步跨進了養老市場。

初衷：很單純、很樸實

余汶龍出生在廣東的一個小農村，家中弟妹四個，作為家里的老大，余汶龍有著一種與生俱來的責任感。從警官學院畢業后，余汶龍曾經做過干警，隨后從事過ERP局域網建設工程、地鐵以及高架橋市政工程項目承包，在獲得了人生的第一桶金后，余汶龍也走上了創業的道路。隨后，余汶龍將父母和弟、妹統統接到了廣州，余汶龍憑借著勤勉和一股闖勁改變了一家人的命運。

但就像摸著石頭過河，總會遇到急流和淺灘，余汶龍的創業路走得并不平坦。2007年，市場經濟的整體下滑使得廣東代加工企業經歷了一場嚴寒，余汶龍的企業也未能幸免于難，沒有掙到錢，反而背負了600多萬元的債務。面對年邁的父母和才在城市站穩腳跟的弟、妹，這個從農村走出來的年輕人選擇了沉默。“告訴他們也沒有用，我是家里的老大，照顧他們天經地義，沒理由讓他們跟著著急。”再談起這段經歷，余汶龍的語調平緩。

“創業失敗了，想到過放棄嗎？”記者饒有興趣地探詢。

“創業是很興奮的事情！放棄？那可從來沒想過！”說到這里，他的眼睛中閃現出了喜悅、興奮的光芒。也正是這次創業的失敗，也讓他有了危機感。“無論是在做工程時接觸的農民工，還是辦代加工場的下崗工人，還是身在異鄉為異客，其實都有一個共同的身份就是流動人口。”余汶龍說，“流動人口最大的問題是沒有保障，因為社保啊、企業年金，涉及不到我們，能掙錢時生活還有保障，可是如果老了，干不動了，該怎么辦？。”

余汶龍從自身的境遇思考，開始深入了解社會流動人口的主要人群——農民工、打工者在養老上所遇到的各種問題，使他內心逐漸萌生了為“老無所依”的人群提供一份保障的想法。“是否可以設計一個可行的商業模式，將人們日常的消費利益轉化為養老基金？”余汶龍曾說，他之所以產生這樣的想法，除了受到消費資本化理論的啟示外，還有一個重要原因就是市場需求。

“我當時只身來到上海，發現這個城市的大量流動人口退休之后沒有養老金，老年生活沒有保障。如果有一百萬個和我一樣的人，有著同樣的需求，這個東西就可以做，更何況我們還面臨著社會老齡化的問題。”“很簡單，就是想能給像自己一樣的打工者多一份保障。這就是我的初衷。”余汶龍開始了他嶄新的創業之旅。

拓荒：很執著、很堅定

老年人基礎服務是一個民營企業很難涉足的領域。余汶龍勇敢地跨入，開始拓荒。

起初，余汶龍關注的是用于普遍消費的信用卡、銀行卡積分的商業價值，這些積分兌換實際上都停留在一些“雞肋”物品。于是，他就思考能否把閑置以及剩余價值難以發揮的積分與養老金捆綁起來。把積分轉換成錢給保險公司即可，但養老金有嚴格的合格計劃，需要明確受托人、監管人、投資管理人、托管人、監管人這5個環節，每一個環節都需要合作方來合作。

余汶龍一度陷入了停滯狀態，為了理清思路，他四處拜師請教，當得知清華大學楊燕綏教授對“消費養老”有深入研究時，徑直跑到北京四處打聽楊教授的電話和住處。“我曾給楊教授打過幾次電話并到京等著和她見面，可楊教授太忙了，都沒見我。直到臘月28我再次到北京等著，楊教授終于見我了。”說到此，余汶龍仍然難掩興奮，在和楊教授介紹了項目后，得到了楊教授的大加贊揚和支持，并制定了消費養老金合格計劃。

“消費養老金合格計劃(CCPP)的受托方是中國老齡事業發展基金會，但根據政策能否成立這個養老金賬號還需要財政部批準，這個賬號既不屬于公司，也不屬于老齡基金會，只是一個信托管理，必須重新報批，獲得政策與法律上的允許。”余汶龍說，財政部、中國老齡事業發展基金會需要監管資金的安全，公司還必須匹配托管銀行與投資管理的機構。相比于傳統養老金，要推廣的模式需要托管銀行投入兩三千萬元來開發一套全新的系統；而對于投資管理方，還要選擇養老金管理牌照的基金管理公司，“關鍵是，每個環節都必須找有公信力的大機構，可當時沒有資金，由積分歸集轉換的金額也都是小額，對他們而言并無吸引力。”

“創業以來，模式的建立起碼推倒重來大概有六、七、八、九，差不多有九次推倒重來！”余汶龍一邊回憶一邊掰著手指數算，神情流露出的仍然是無悔與堅定。前期的準備是一個漫長的等待，到財政部批文允許開立新賬戶，余汶龍等了3年的時間。又是1年多的溝通后，央行又許可開立工商銀行托管專戶進行賬務托管，并且與天弘基金形成了“消費養老金合格計劃”四方協議。

2010年，在他的執著和堅守下，上海德濃網絡信息技術有限公司注冊成功，正式將“消費養老”由理念轉變成為實踐。

他的模式：很科學、很普惠

不管在一線城市還是二三線城市，80后、90后甚至00 后的購買力不容小覷。他們不再追求低價或者只在乎商品的外表，他們更重視商品給自己帶來的長期的價值。

“去吃一次火鍋，店家贈給了你很誘人的抵用券，一直會猶豫下一次什么時候去使用這張抵用券，抵用券過期了又會覺得很可惜。超市給你的積分，兌換成了并不實用的物品。你是否想過，如果店家把這些返利以其他形式回饋給我們消費者多好啊。這樣的愿望就要成真了。”余汶龍介紹，消費養老金的投資管理，需要按照養老金的規范來備案，5%準備金，85%可以投貨幣基金以及國債等信托產品，獲得穩定性收益，另外10%可以由基金管理公司投向二級市場。

余汶龍幫記者算了一筆帳，依據天弘基金的測算，1元按照復利放30年以上，將能實現7倍的增長。如果居民每年的消費開支平均5萬-10萬元，按照1%-1.5%積分兌換計算，每年可以累積大概在1000到1500元消費養老金，到退休本金約3萬-4萬元，卻也能獲得近7倍的增長。就這樣，因為金額小而難以通過理財產品獲得合理收益的閑置積分，如今卻能“變廢為寶”。而對于那些不需要養老的人，余汶龍又想到了同一個理論框架下的"消費慈善”，即把平時消費者們不注意的消費回饋聚集起來，折合成現金捐贈給需要幫助的人。

“之所以將公司取名為‘德濃’，是希望這樣一項事業能夠真正惠及社會保障中的弱勢群體。這類人群基數龐大，雖然消費能力一般，但累計消費數額卻相當可觀，同時對低成本的新社保模式接受度高．不但勇于嘗試，也愿意嘗試新的服務模式。從消費習慣上來說，他們是‘消費養老’這項服務最迫切、最真實的需求者。”余汶龍說。

前景：很光明、很廣闊

大家所熟知的養老金來源主要是國家基本養老保險、職業年金、商業保險三種，作為第四種養老金來源，“消費養老”還是一個陌生的理念。“設想，今后你的每一筆消費，產生的積分都能夠充當養老金的一部分儲存起來，而不僅僅是用于兌換鑰匙扣等，有多少人會拒絕？”余汶龍對消費養老的模式信心十足。并且，這種新型養老金來源獲得了資本的垂青。德濃公司目前已經完成了來自“點亮資本”領投的3000萬A輪投資，最新一輪的估值已經達數億元。

余汶龍用了近5年的時間跑通了政策關，而如何獲得市場的認可將是他面臨的新挑戰。“消費養老”的核心是共享經濟，是在“互聯網+”平臺上重構個人消費、養老、金融的聯結方式。因此，余汶龍選擇從銀行開始著手。“不少商家對于積分還停留在‘最好別使用’的概念，但銀行每年會要求消耗30%-40%的積分，這就成為了這個模式很好的切入口。”

2014年6月，余汶龍試點與農業銀行江蘇分行推出了第一張德濃消費養老金的聯名卡，僅在無錫地區發行，僅半年時間便獲得了十幾萬用戶。 2015年6月28日，德濃消費養老戰略發布會暨“小確幸”APP上線儀式盛大舉行。“小確幸”寓意積分雖微小，但能產生確定的增值。用戶可以通過APP為自己、家人注冊賬號，隨時隨地查詢到自己的積分與賬戶金額，年輕人的積分還可以歸集給家里的老人使用。近期，收單和支付服務領軍企業——拉卡拉與德濃信息通力合作，適時推動中國首個聯合消費養老金合格計劃（CCPP）在一線、二線城市的布局，既造福了該項目合作的商家，也讓消費者收獲了實實在在的幸福。按照余汶龍的規劃，2016年3月，“德濃”將高調進入北京市場展開推廣。

植物中有竹，前五年幾乎看不見變化，但到了第六年雨季，它會以平均每天1米多的速度向上瘋長，幾周內即可超過其他樹木，一躍成為竹林里的“身高冠軍”。動物中有豹，狩獵時可屏息靜氣靜后獵物幾個小時，一蹴而就捕獲成功。余汶龍直言，未來，想把“德濃”打造成消費養老領域的“銀聯”，一個真正的第三方服務平臺，不產生積分、不涉及通兌、換算，只為用戶與商戶提供信息與數據服務。5年的摸索與實踐，余汶龍在金融市場上犁出了一道春意濃濃的軌跡，胸有成竹地走進市場。我相信，他會成功。