商丘市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與思考

摘 要：文章以商丘市為例，通過多層次有序推進農(nóng)村支付體系建設(shè)，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與中央惠農(nóng)政策、金融精準扶貧、銀行經(jīng)營有機結(jié)合起來，農(nóng)村支付體系建設(shè)取得了較大進展，初步構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境顯著改善。對存在問題提出要評估和清理存量助農(nóng)取款點，調(diào)動金融機構(gòu)和特約商戶參與積極性，推進農(nóng)村支付體系技術(shù)含量，構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長效機制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 支付體系 助農(nóng)取款

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-173-02

2009年以來，人民銀行商丘市中心支行穩(wěn)步推進轄區(qū)農(nóng)村支付體系建設(shè)，實現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點和ATM機具全覆蓋，初步構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，把安全、高效、便捷的現(xiàn)代金融支付服務(wù)手段延伸到廣大農(nóng)村，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境顯著改善。

一、商丘市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

商丘市地處河南省東部，下轄2區(qū)1市6縣，173個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)人口為616萬人，是典型的農(nóng)業(yè)大市。近年來，隨著農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的持續(xù)推進，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)陸續(xù)回歸農(nóng)村，至2016年6月底，商丘市農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到547個，平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)達到3.16個，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）營業(yè)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)配比率達到1.69家/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2009年中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》后，人行商丘中支提出以“村村有助農(nóng)取款服務(wù)點、村村有POS機、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有ATM機”為標志的“惠農(nóng)工程”，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)“一公里”支付圈，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”障礙。通過引導(dǎo)金融機構(gòu)布設(shè)營業(yè)網(wǎng)點、投放ATM機、布放POS機、拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點和轉(zhuǎn)賬電話等措施，累計消除金融服務(wù)空白村3100多個，實現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點和ATM機具全覆蓋。

截至2016年7月末，商丘市農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款點5944個，其中綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)點578個，布設(shè)ATM機1391臺，投放POS機具3萬余臺。2016年上半年，商丘市助農(nóng)取款（惠農(nóng)支付）服務(wù)點累計查詢11.14萬筆；取款133.35萬筆，取款金額26906萬元；現(xiàn)金匯款2.75萬筆，匯款金額5197.04萬元；轉(zhuǎn)賬匯款6.18萬元，匯款金額4678.25萬元；代理繳費1.57萬筆，繳費金額98.36萬元。商丘市助農(nóng)取款和農(nóng)民工特色銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)量均居全省前列，推動惠農(nóng)綠色支付通道延伸到廣大農(nóng)村。

二、商丘市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的主要做法

（一）多層次有序推進農(nóng)村支付體系建設(shè)

商丘市以普惠金融為切入點，以“三農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，在轄區(qū)全面推進綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)，推動農(nóng)村金融服務(wù)深化、融合、創(chuàng)新。在支付體系上，按照先易后難、分層推進的原則，首先引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大型農(nóng)貿(mào)集散地設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和ATM自助網(wǎng)點，實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點與自助設(shè)備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋；其次，穩(wěn)步推進銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，達到村村有POS機或轉(zhuǎn)賬電話等基礎(chǔ)支付服務(wù)設(shè)施，初步實現(xiàn)助農(nóng)支付基本覆蓋所有行政村；第三，大力推進移動支付，農(nóng)村居民戶戶有個人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡，網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等非現(xiàn)金支付工具正被越來越多的農(nóng)村居民所接受。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善，足不出村就可以實現(xiàn)銀行卡小額取款、余額查詢服務(wù)，在綜合性惠農(nóng)支付點還可以辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、公用事業(yè)代理繳費等服務(wù)，使廣大農(nóng)村居民實實在在體會到現(xiàn)代支付體系的便利。

（二）把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與中央惠農(nóng)政策有機結(jié)合

近年來，中央的各項惠農(nóng)政策越來越多，惠農(nóng)力度越來越大，惠農(nóng)范圍越來越廣，農(nóng)民群眾享受到糧食直補、農(nóng)村低保、養(yǎng)老、醫(yī)療等多項惠農(nóng)補助。農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”障礙，構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，實現(xiàn)了國家惠農(nóng)資金的及時劃轉(zhuǎn)，縮短了惠農(nóng)資金在途時間，方便了農(nóng)村地區(qū)的基本金融需求，受到群眾熱烈歡迎。

（三）把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與金融精準扶貧有機結(jié)合起來

人行商丘市中支在推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中，按照因地制宜、鼓勵創(chuàng)新、風(fēng)險可控、政策扶持的原則，積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)進行服務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，與金融支持精準扶貧進行有效對接。一是由涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)對支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)貿(mào)市場，提供“一對一”優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在提供現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，有效緩解了貧困群體融資難題。二是建設(shè)特色金融服務(wù)站點，為貧困村脫貧致富提供支付結(jié)算綠色通道。虞城縣人行組織涉農(nóng)金融機構(gòu)為全縣148個貧困村升級設(shè)立綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)站點，在小額取款、查詢的基礎(chǔ)上升級開通現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、刷卡消費、殘幣兌換、支農(nóng)扶貧貸款意向收集等便民服務(wù)。三是推進“惠農(nóng)支付+農(nóng)村電商”融合發(fā)展。通過金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，為農(nóng)村電商提供支付結(jié)算配套服務(wù)，促進貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品觸網(wǎng)外銷、貧困人口增加就業(yè)等，讓金融服務(wù)更好地助推扶貧、惠及民生。

（四）把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與銀行經(jīng)營有機結(jié)合起來

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)要體現(xiàn)出多層次、低成本、廣覆蓋，需要與金融機構(gòu)的經(jīng)營有機結(jié)合起來，使之成為金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的重要橋梁和利潤增長點。至2016年6月底，商丘市銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共發(fā)放銀行卡942萬張，比2010年增長2.8倍，農(nóng)村地區(qū)人均擁有銀行卡1.4張。同時，金融機構(gòu)通過助農(nóng)取款業(yè)務(wù)能更好地了解掌握持卡群眾的信用狀況，全市農(nóng)信系統(tǒng)為金燕卡持卡農(nóng)戶授信3.53萬戶，發(fā)放貸款4.49億元。全市涉農(nóng)貸款達到657.5億元，較2010年增長76.4%，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)了“銀行愿意、商戶樂意、農(nóng)戶如意、政府滿意”的多方共贏目標。

三、繼續(xù)深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)建議

商丘農(nóng)村支付體系建設(shè)疏解了偏遠地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給不足的矛盾，但也面臨諸多困難和問題，主要表現(xiàn)在初期投入成本大而收益相對較少，市場參與動力不足；大量空心村的出現(xiàn)導(dǎo)致部分助農(nóng)取款服務(wù)點功能日趨弱化和長期處于休眠狀態(tài)；個別代理商戶利用服務(wù)點從事不法活動損害農(nóng)村支付聲譽，部分網(wǎng)點存在安全隱患等。繼續(xù)深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，需要堅持“實事求是、區(qū)別對待、尊重規(guī)律、形成合力”，做好以下幾方面工作：

（一）合理發(fā)展金融服務(wù)代理網(wǎng)點模式，對存量助農(nóng)取款點進行評估和清理

在商丘已設(shè)立的近6000個助農(nóng)取款服務(wù)點中，受網(wǎng)點服務(wù)人口、服務(wù)半徑以及服務(wù)水平等諸多因素影響，業(yè)務(wù)發(fā)展差異較大，需要認真評估決定其發(fā)展模式。對于處于休眠狀態(tài)取款點，以及不符合要求、不按程序辦理業(yè)務(wù)、信譽較差或發(fā)生安全事故和糾紛的取款點，應(yīng)執(zhí)行市場退出機制予以撤銷。對一些功能單一、重復(fù)布點、距離金融機構(gòu)網(wǎng)點較近的助農(nóng)取款服務(wù)點，由運營雙方自主撤并。對于業(yè)務(wù)較為活躍的助農(nóng)取款點，適當(dāng)鼓勵進一步探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)發(fā)展的模式，拓展服務(wù)功能，使其升級成為惠農(nóng)支付服務(wù)點或綜合性金融服務(wù)點。對于繼續(xù)保留和根據(jù)需要新開辦的取款服務(wù)點，相關(guān)金融機構(gòu)要加強日常管理工作，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)與定期巡查工作，及時發(fā)現(xiàn)和糾正取款點運作中存在的問題。

（二）完善農(nóng)村結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，調(diào)動金融機構(gòu)和特約商戶參與積極性

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，推進農(nóng)村多層次金融服務(wù)體系建設(shè)，降低農(nóng)村金融抑制，一是要綜合采用國家投入、銀行自擔(dān)、稅收減免和財政補貼等多種形式，鼓勵金融機構(gòu)增高農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點和農(nóng)村及社區(qū)代理網(wǎng)點，提高金融服務(wù)覆蓋率；二是金融機構(gòu)要為取款服務(wù)點上的特約商戶和用卡農(nóng)戶算細賬，進一步降低銀行卡助農(nóng)取款跨行業(yè)務(wù)收費、結(jié)算手續(xù)費等，盡量體現(xiàn)商戶的服務(wù)價值、提高商戶的服務(wù)收入，減少他們的使用成本。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)水平，不斷推進農(nóng)村支付體系的技術(shù)含量

一是推廣設(shè)立金融自助服務(wù)站點，通過自助金融終端在農(nóng)村地區(qū)自助辦理存款補登、儲蓄定活互轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)賬、理財產(chǎn)品購買、自助繳費等類似于銀行網(wǎng)點服務(wù)項目；二是積極推進移動支付、手機支付等新興支付方式。發(fā)展手機銀行、布放具有漫游功能的移動POS機或帶硬件加密功能無線電話支付終端，利用手機支付和移動支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等業(yè)務(wù)特點，發(fā)揮其在推動農(nóng)村普惠金融方面的獨特優(yōu)勢，因地制宜推動移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用。

（四）加強宣傳，構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)長效機制

一是加強對農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，熟悉各種結(jié)算工具的特點和優(yōu)勢，能夠?qū)Σ煌目蛻羧后w提供和推介相適當(dāng)?shù)闹Ц督Y(jié)算品種。二是將支付業(yè)務(wù)宣傳與反假幣、反洗錢、防范金融詐騙與非法集資宣傳有效結(jié)合起來，提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的認知度和安全意識，防范支付風(fēng)險。三是充分利用多種媒體大力宣傳銀行卡和助農(nóng)取款等方面的金融知識，普及助農(nóng)取款特色服務(wù)的功能和操作，提高農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的認知度。

參考文獻：

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[2] 王華慶，劉明章.讓金融成為脫貧攻堅戰(zhàn)的生力軍[N].金融時報，2016.5.30

（作者單位：中國人民銀行夏邑縣支行 河南夏邑 476400；作者簡介：何衛(wèi)東，中國人民銀行夏邑縣支行行長，經(jīng)濟師。）

（責(zé)編：賈偉）