吉林省大學生創業融資問題研究

孫艷春　薛冬

摘 要：目前，吉林省大學生創業中存在融資渠道狹窄，向親友借款為主，商業銀行惜貸，風險投資參與不足，政府貸款審核條件較多；創業能力不強；貸款門檻高等問題。并提出對策建議：大力發展風險投資市場，規范小額貸款行業，加強對大學生創業能力的培養。

關鍵詞：吉林省；大學生創業；融資

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2095-3283（2016）08-0132-02

[作者簡介]孫艷春（1979-），女，吉林遼源人，副教授，碩士，研究方向：財務管理；薛冬（1993-），男，吉林省吉林人，本科生，研究方向：財務管理。

[基金項目]本文系吉林省大學生創業項目“吉林省大學生創業融資問題研究”的階段性研究成果（項目編號：20150117）。

一、吉林省大學生創業融資存在的主要問題及原因分析

（一）融資渠道狹窄

通過對吉林省大學生了解創業融資渠道調查發現，主要有四種途徑，92%的學生認為依靠父母資助最為穩健；其次有89%學生認為可以向銀行提出貸款要求；60%的學生了解創業基金；32%的學生了解風險投資。

1向親友借款為主

向親友借款是帶有特殊感情的融資方式，可在不須要擔保的情況下獲取資金，大部分學生創業者都通過向親友借款的方式籌集資金進行創業。但大學生創業者通常經驗不足，尤其對于獲利時間長、風險大的項目，創業失敗概率較高，同時這種資金籌集方式的規模十分有限。

2商業銀行惜貸

2013—2015年銀監會統計的商業銀行不良貸款余額逐年增高，由2013年一季度的5265億元升至2015年四季度的12744億元，不良貸款率居高不下，由不足1%升至167%。由于大學生創業者經驗不足，貸款風險大，為了控制貸款風險，商業銀行對大學生創業者惜貸。

3風險投資參與不足

由于資本市場的不斷發展，風險投資受到越來越多的關注。對于創業者來說，風險投資不但可以籌集資金，還可以得到風險投資家們的幫助和指導，如果創業項目符合風險投資項目選擇標準，則風險資本是一種比較好的融資方式。但大學生創業者常由于創業計劃書不達標，無法得到風險投資幫助。調查顯示，近幾年高校大學生創業基金中只有10%來自創業投資資金，并且大部分是政府公益資金的投入，風險投資極少。

4政府貼息補助貸款審核條件較多

政府貼息補助貸款比較適合大學生創業。吉林市出臺了扶持政策，即大學生從事微利創業項目，符合條件者可申請貸款，且不需要個人支付利息，完全由政府貼息補助。但由于大學生創業貸款風險高、利潤低，即使政府組織設立創業投資基金或支持計劃也面臨一定風險，因此審核條件偏多。

（二）創業能力不強

創業能力是創業的基礎，近年來國家不斷加大大學生創業教育投入，在大學已開設創業課程，但多數僅局限于理論授課，缺乏具體的指導和操作。相比日本、英國、法國等國家創業教學系統十分發達，不僅進行專業學習，還開設大量的創業實踐課程。調查發現，吉林省有創業意向的大學生非常多，但將創業想法付諸實踐的只占10%，取得成功的更少，大學生自身創業能力不強（如圖2）。

（三）創業貸款“門檻”高

1銀行貸款審查嚴格、手續繁雜

銀行貸款審查中要求銀行工作人員要對申請人的信用、資質、資格、財產狀況進行詳細的分析與研究。貸款審批中，不僅要明確貸款事項，還要依法作出相關貸款依據，并且運用專業知識進行判斷是否給予貸款。貸款的準備材料包括：“大學生創業資金申請表”三份及電子檔；“大學生創業企業人員情況表”一份；“企業申請創業資金情況表”一份；身份證、戶籍證明或畢業證各一份復印件；企業法人營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證復印件；會計師事務所驗資報告副本等。

2銀行貸款要求提供擔保或反擔保

債務擔保指在擔保基礎上保證債務人債務安全的方法，由保證、抵押、質押、留置、定金構成。反擔保亦稱為索賠擔保，是反擔保人承擔起實現債務人追索權的擔保責任擔保。多數大學生并沒有固定資產或者資金作為擔保抵押，由反擔保人承擔擔保責任，反擔保人大多為大學生創業者的父母及親友，一旦擔保人虧損，反擔保人就會負擔連帶職責。這樣的擔保流程也給創業大學生帶來壓力，嚴重影響創業積極性。

3貸款利率高，還貸壓力大

目前，我國商業銀行小額信貸基準利率為6個月以內（含6個月）560%，6個月至1年（含1年）600%，1至3年（含3年）615%，3至5年（含5年）640%，5年以上655%。而央行基準利率一年以內433%，1至5年475%，5年以上490%。由此看出小額信貸利率明顯高于央行的基準利率。同時，與銀行借款利率相比，小額信貸公司的借款利率相比小額信貸基準利率和央行的基準利率來說更高，因此對于大學生創業者來說還貸壓力非常大。

二、對策建議

（一）大力發展風險投資市場

吉林省首先應大力拓展風險資本來源渠道，做強做大省內風險投資企業。其次應注重創新，將風投與創新相結合。充分利用吉林省幾十所高校的優質資源，由政府牽頭通過舉辦創新創業大賽，吸引風投公司，對獲獎創業創新項目進行投資，以此來激發吉林省大學生對創新創業的熱情，并由此形成高新技術與風險投資合作的良性循環。

（二）規范小額貸款行業

小額信貸公司放貸堅持“小額、分散”的原則，并且放貸時手續簡單，辦理便捷，當天申請便可當天放款，能快速地解決新創企業的資金需求，因此在金融市場的比重逐漸加大，符合大學生創業者的需求。但目前小額信貸市場較為混亂，因此應完善小額貸款行業法律法規，加強信貸風險管理，增強其市場競爭力。定期對小額貸款公司進行信貸審查、檢查和監督，檢查其貸款條件、利率、業務流程及貸款方案。

（三）加強對大學生創業能力的培養

應培養大學生創業精神和創業素質，并將其納入國民教育體系，以形成制度化、系統化的創業教育體系，不斷培養大學生創業能力，加強創業培訓。首先，提高對相關創業知識認知與了解，培養商業頭腦。在創業過程中，大學生創業者應仔細觀察、探索，創造商業機會，學會如何進行市場運作。其次，大學生應樹立遠大理想和抱負，敢于面對失敗，勇于接受挑戰，并掌控在創業過程中的心理變化，由開始的感興趣到失敗，由不自信到信心重建，并從中重新評估、確立目標，實現對自身的再認識。第三，應積極參加各種創業實踐活動。

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（責任編輯：張彤彤 劉茜）