助力政策性農業保險落地

□ 曾 霞

助力政策性農業保險落地

□ 曾 霞

山東省鄆城縣于2009年開展了政策性小麥保險，2011年開展了政策性玉米保險。2015年起由一家公司承保，增為三家公司共同承保，提高了服務質量和服務水平。雖然整體形勢發展良好，但在農業保險發展過程中仍存在一些亟待解決的問題。

一是農民參保積極性不高，參保率偏低。2015年上級對農險保費進行了調整：小麥玉米每畝保費均由10元提高到15元。其中中央、省、縣財政撥付80%，補貼額為12元/畝，農戶個人僅承擔20%，即3元/畝。同時保險金額也隨之上調，小麥由每畝320元提高到375元，玉米由每畝300元提高到350元。國家對農險工作的支持逐步加大，但仍有部分農戶投保積極性不高，保險意識不強，存在僥幸心理，認為保與不保一個樣。此外，鄆城縣農村青壯年勞動力大多常年在外務工，留守在家的多是老人和孩子，對政策性保險認識不足，導致承保難度加大。

二是農民對農業保險認識不夠，理賠期望值較高。在農險工作中，理賠環節對于投保戶來說是最終的受益環節，現場查勘、理賠的畝數和金額的確定直接決定農戶的獲賠額度。當災情出現時，承保戶多數會認為保險理賠的起賠點低，對自家的受災情況沒有進行充分、客觀的評價。例如當地某農戶種植小麥8畝，參保5畝地，

受災8畝。因為其非全部投保，受災時應按照比例進行理賠（該戶定損金額×5／8），農戶對此有意見。農戶普遍認為，受災就要賠錢，受災多少就要賠多少，但在沒有全額投保的前提下，保險公司不同意這種做法，導致理賠工作進展困難。

今年鄆城縣玉米受災以玉皇廟鎮最為嚴重，澇災發生率高，部分田地絕產。其中玉皇鎮劉東村減產50畝，絕產150畝，理賠款5.6萬元。截至目前，仍有一些村組玉米受災理賠未能完成，原因正是部分農戶對理賠期望偏高，難以接受公司所賠數額，有待后期商榷。

三是農業保險理賠定災定損時間跨度長，存在不確定性。農業保險從報災到理賠存在一定的時間跨度，這是因為參保的標的物是不斷生長的，而且與環境有較大關系。在理賠時，一般的財產保險的賠款根據損失前財產的價值計算，而農業保險標的十分特殊，價格不易確定。因損失發生時農作物還未成熟，要正確估測損失程度，估測未來的產量及未來農產品的市場價格均有一定的難度，導致農業保險的定損、理賠難度大。

為促進農業保險持續健康發展，筆者結合鄆城縣推進政策性農業保險工作中遇到的這些問題和實踐經驗，提出以下幾點建議：

1． 保費收繳靈活采取“五個結合”。

農業保險面向廣大農戶，參保時間短，時間緊任務重。為提高收繳保費的效率，采取“五個結合”的辦法。一是保費的收繳與農業補貼政策相結合；二是與村集體收入相結合；三是與扶貧項目農業項目相結合；四是與公益事業收費相結合；五是對小麥玉米輪作比較穩定的鄉鎮、村也可一次性收取小麥玉米兩季的保費。以上幾種方法，各鄉鎮或村可根據實際情況具體選擇，盡可能減少收費次數，降低操作成本。

2． 進一步提升參保理賠過程中書面材料表述規范性，有效提升保險服務水平。

一是明確參保主體，保單上不能寫成“××村委會”而應寫成“××村張三等××人”。參保主體為××村××人而非××村委會（集體所有的參保地塊除外）。

二是保險期限應與作物生長期保持一致。如小麥參保時間一般從當年11月截至12月底，其保險期限為小麥苗齊至來年6月小麥收獲；玉米參保時間從6月至7月底，其保險期限則是7

月玉米苗齊至10月玉米收獲。這是與農作物的生長期相符的。

三是如集體投保應加蓋集體組織的公章并上傳影像資料。集體投保后，保險人員實地驗標，明確參保地塊的坐落位置、四至、經緯度等信息，在保單上加蓋公章，另附帶有時間信息的照片，以確保其投保真實性。

四是投保清單上需有本人簽名，如非本人簽名應注明代簽人與農戶的關系。因投保期間在外務工的較多，在家留守老人不會寫字，只能找人代簽，應注明其與農戶的關系。

五是承保公示、驗標、查勘照片必須顯示當天日期，相關人員在相關表格上簽字等。“時間”是公示、驗標和查勘的重要因素，也是出現災情后理賠的關鍵依據。

3． 開拓思路，開展種糧大戶雙保險抵押貸款業務。

2015年，鄆城縣作為菏澤市財政支持農業新型經營主體創新試點縣，省財政支持新型經營主體創新試點資金200萬元。為進一步提高資金使用效益，鼓勵新型經營主體積極參與農業保險。選擇有貸款意愿的種糧大戶為試點對象，鄆城縣農商行承辦，縣財政局、農業局、保險公司緊密結合，共同協商制定針對種糧大戶的信用擔保保證貸款，大力引導社會資本投入農業。

種糧大戶需在保險公司投雙份保險：一份是政策性農業保險，每畝保費（小麥和玉米兩季）農戶負擔6元；另一份是商業性農業保險，每畝保費30元，共繳納保費36元。補貼資金一是種糧大戶貸款貼息，貼息標準按照銀行貸款年基準利率4.35%執行；二是種糧大戶貸款保證保險費補貼，補貼標準為貸款一年期本息合計的3%。補貼資金按照銀行利息收據和保險公司保險費率收據經審核合格后，通過“一卡通”直接支付種糧大戶。

（作者單位：山東省鄆城縣農業局）