“雙錄”是銀行與金融消費(fèi)者共同使命

莫開(kāi)偉

“雙錄”不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單工作，事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益，做好了能起到“一箭雙雕”功效。

近日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“部長(zhǎng)通道”上回應(yīng)如何保護(hù)消費(fèi)者關(guān)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)權(quán)益問(wèn)題時(shí)表示，2016年底，有條件的、主要的商業(yè)銀行，要全面推行“雙錄”工作。之前，北京、上海、廣州已進(jìn)行“雙錄”實(shí)驗(yàn)，廣東作為先行試點(diǎn)，已全面推行“雙錄”工作（3月17日《廣州日?qǐng)?bào)》）。

所謂“雙錄”是指銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品或銷售代理其他金融產(chǎn)品時(shí)，同步進(jìn)行錄音錄像。從當(dāng)前看，全面推行“雙錄”工程意義重大：一方面，它有利于準(zhǔn)確記錄并保存銀行、金融消費(fèi)者雙方在辦理某項(xiàng)金融服務(wù)或購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)的真實(shí)意愿及態(tài)度。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，起到了對(duì)金融消費(fèi)者盡詳細(xì)告知義務(wù)的約束力，督促銀行真實(shí)介紹金融產(chǎn)品性能及其收益和風(fēng)險(xiǎn)，避免銀行弱化或回避風(fēng)險(xiǎn)等蒙騙消費(fèi)者行為發(fā)生；對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，則起到了真實(shí)、清楚地了解金融產(chǎn)品性質(zhì)、自己的權(quán)利、責(zé)任和所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等方面作用，以便準(zhǔn)確做出金融消費(fèi)決定，避免日后把責(zé)任推給銀行的現(xiàn)象發(fā)生。另一方面，“雙錄”有利更好劃分責(zé)任，即便于在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)終止時(shí)產(chǎn)生的金融糾紛或金融消費(fèi)隱患時(shí)，能為銀行監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確裁決依據(jù)，讓監(jiān)管部門根據(jù)錄音錄像來(lái)處理，判明雙方責(zé)任，有效化解矛盾，維護(hù)雙方合法權(quán)益。

隨著銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，推出的各類金融理財(cái)產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品不斷增加，“雙錄”工作顯得尤為重要。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截至2015年年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元，較2014年年底增加8.48萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了56.46%。而且，不少銀行有意弱化風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴(yán)重，金融消費(fèi)者反響較大。因而，“雙錄”不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單工作，事關(guān)銀行服務(wù)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益，做好了能起到“一箭雙雕”功效，做不好則會(huì)加劇銀行與金融消費(fèi)者之間矛盾，最終陷入“兩敗俱傷”困局。

但從廣東試點(diǎn)情況看，“雙錄”工作存在不少值得重視的問(wèn)題：一是一些銀行客戶經(jīng)理一開(kāi)始或多或少嫌“雙錄”繁瑣，或?yàn)閼?yīng)付監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行辦理業(yè)務(wù)時(shí)“雙錄”同步進(jìn)行規(guī)定，不少是錄音錄像分開(kāi)進(jìn)行，使“雙錄”實(shí)質(zhì)流于形式，埋下了金融消費(fèi)隱患。二是一些大客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)怕露富，不想讓太多人知道，不情愿留下語(yǔ)音影像資料，給“雙錄”工作帶來(lái)了不少障礙。

由此，下一步銀行與金融消費(fèi)者雙方都應(yīng)以積極心態(tài)面對(duì)，并把“雙錄”當(dāng)成一項(xiàng)重要金融使命：首先，銀行應(yīng)端正金融服務(wù)理念，主動(dòng)作為，把化解金融矛盾、維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)形象和金融消費(fèi)者權(quán)益放在重要經(jīng)營(yíng)位置，杜絕以各種理由引發(fā)敷衍塞責(zé)現(xiàn)象發(fā)生，做實(shí)做細(xì)“雙錄”工作；自上而下建立推行機(jī)構(gòu)和考核機(jī)制，使“雙錄”工作落到實(shí)處，為順利推行“雙錄”工程奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次，金融消費(fèi)者應(yīng)消除各種思想顧慮，積極配合銀行“雙錄”工作，并充分發(fā)揮自身監(jiān)督作用，對(duì)不執(zhí)行“雙錄”工作的銀行向金融監(jiān)管部門舉報(bào)反映；尤其保持理性金融消費(fèi)行為，不要被“超高”投資收益誘惑，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，了解募集資金具體投向、收益、期限等；并掌握購(gòu)買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，應(yīng)提高警惕。再次，銀行監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，各級(jí)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)不定期開(kāi)展明查暗訪，對(duì)一些拒不執(zhí)行“雙錄”規(guī)定行為的，給予嚴(yán)厲懲處，為“雙錄”工作營(yíng)造嚴(yán)厲監(jiān)管環(huán)境。