新媒體時代互聯網金融的風險與防范

摘 要：新媒體促進了互聯網金融的快速發展，人們的生活變得更加方便與快捷，足不出戶就可以在互聯網上實現金融交易。然而任何事物都具有兩面性，互聯網金融發展在便利的同時也產生了一系列不同方面的風險，影響著人們的正常生活。那么，如何防范互聯網金融風險？文章就以此為話題，針對互聯網金融風險的成因進行分析，并建立切實可行的金融風險防范策略，以期能夠為凈化互聯網金融提供新思路。

關鍵詞：新媒體時代 互聯網金融 風險 成因分析 防范

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）10-212-02

新媒體的發展激發了金融行業跨越性的發展，誕生了一種叫做互聯網金融的全新金融模式，并迅速被人們接受和認可，徹底改變了人們的生活方式。然而，就在人們逐漸適應這種新的金融方式的同時，其風險也隨影而至，成為了人們的另一種擔憂，使人們對互聯網金融望而卻步，甚至望而生畏。那么，如何使互聯網金融揚長避短呢？需要從互聯網金融的特點出發，深層了解存在其中的風險，才能建立切實有效的策略，為人們提供一個良好的互聯網金融環境。

一、造成互聯網金融風險的成因分析

有關調查顯示，截至2015年12月，我國己累計發行了54億張銀行卡，其中選擇網上支付的網民的規模達33639萬。以此可以看出，互聯網金融已成為人們的生活習慣和方式，這也使得互聯網金融風險日益突出，據統計，在全國檢察機關受理移送審查起訴的金融犯罪案件中，互聯網犯罪的受案數最多，從2006年700余件激增至2010年近7000件，2015年為20665件，互聯網金融犯罪整體呈現快速上升趨勢，犯罪種類也出現了一些新變化，如犯罪類型多元化、犯罪地域國際化、犯罪模式產業化。

1.互聯網金融犯罪的多元化。新媒體時代的到來，使得人們的支付方式多元化，自2011年5月，中國人民銀行與銀聯、支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯網第三支付機構進行合作開始，迄今已有269家企業獲得了第三方支付牌照，日交易量接近1億筆，涉及金額高達17.9萬億元，其中互聯網收單占據33.5%，業務種類包括網上支付、電話支付、手機支付等方式，這在給人們帶來便利的同時各種風險也應運而生。幾年來，有些人開始利用這些支付手段進行犯罪，2016年上半年，上海網安總隊偵破網絡詐騙案124起，主要通過網上支付、手機支付、POS等多種支付方式，以虛擬交易、購物、現金退貨等方式變相套取銀行現金，主要利用了互聯網系統設計、運行中存在的漏洞和缺陷，為互聯網犯罪提供了較大空間，相關部門也很難跟蹤其內部資金流向，這些犯罪無疑為互聯網金融帶來了極大的風險，很大程度上增加了風險防范的難度。

2.互聯網金融犯罪的國際化。近幾年，互聯網金融迅速蔓延，網絡銀行、網上支付、電子貨幣等項目和服務更是層出不窮。互聯網金融犯罪不受地域的限制，他們利用互聯網技術上的先進性，積極進行技術整合，建立了互聯網金融下的洗錢新模式，使得洗錢路徑和形式更具有多樣化、隱秘化和專業化。截至目前，在擁有支付業務許可證的269家企業中，北京、上海地區的單位各有54家，其次為廣東、江蘇、浙江，分別為23家、16家和15家。然而在2014年3月，福建、深圳等地區也相繼通報第三方支付機構，其中從浙江、福建等東南沿海地區信用卡預授權套現案看，數十億元套現可能會引發第三方支付行業重新洗牌。因此可以看出，互聯網金融犯罪已經突破了地域的限制。特別是在20世紀90年代以來，粵港澳經濟一體化、臺灣“大三通”的全面鋪開，不僅為跨境支付結算提供了便利，也為跨國跨境經濟犯罪創造了機會。隨著我國互聯網金融與世界接軌，很多不法分子利用境內外消費、結算上的時間差以及法律制度的差異，跨國跨境的互聯網金融犯罪快速增長，甚至成為新常態。互聯網金融快捷、隱秘的特點，交易信息資料的搜集、客戶身份和交易的識別、資金活動的監管分析等工作難度增大，加上現在電子支付行業法律系統的不完善、不健全，使得資金的流向難以確定，使得互聯網途徑進行的犯罪活動也越來越多，防范工作也變得異常艱難，無法順利展開。

3.互聯網金融犯罪的產業化。電腦、智能手機是互聯網金融建立和發展的支撐，其技術上的不足會為互聯網金融埋下一定的安全隱患。近年來，互聯網金融業務日益便捷，但卻疏于監管、漏洞較多，開放式的互聯網通訊體系、TCP/IP協議的較低安全性，密鑰控制和加密技術的不全面，加上電腦病毒侵蝕和網絡黑客的攻擊，稍有不慎就會給互聯網金融帶來極大的風險。這使得犯罪分子有機可趁，犯罪模式也在逐步升級，更加的網絡化、智能化、專業化，出現了短信群發器、“一號通”、網絡VOIP電話等方式騙取他人的賬號密碼，甚至還制作出了計算機病毒、網站后門程序、木馬程序等方式來竊取他人的賬號密碼，一旦成功就會實施犯罪。這種動態性、復雜性的經濟形態，使得一些犯罪分子團結起來進行分工合作，不法分子各司其職、協同作案，各個環節相互銜接又相對獨立，呈現出專業化、集團化、管理公司化的特點。就我國當前的互聯網金融軟硬件體系來說，多數還來自于國外，缺少自己的高科技互聯網金融裝置，很容易受到這些不法分子的攻擊，勢必會給我國的互聯網的金融安全帶來一定的風險，也在很大程度上增加了打擊犯罪分子的難度。

二、新媒體時代背景下互聯網金融的發展策略

新的媒介，為互聯網金融的發展帶來優勢的同時，依然要面臨嚴峻的挑戰。只有結合我國互聯網金融的犯罪特點，才能從源頭上設置策略，為人們建立一個健康的、安全的互聯網金融環境。

1.法律支持，建立適應互聯網金融發展的法律法規。互聯網的迅速發展，既需要相關法律法規的不斷完善。結合新媒介的特點，可以從以下三方面進行立法：

第一，針對網絡交易中具體細節建立規定，加強對互聯網金融行業經營者的審查，確保誠信、可靠地進行經營，以便面對相關問題的出現。

第二，針對互聯網金融中出現的問題，對現有的互聯網金融法律法規進行修訂，在每個細節都建立法律的約束，從而使那些不法分子沒有法律空子可鉆。

第三，對互聯網金融中出現的嚴重問題，應給予適當的量刑處罰，對在互聯網金融方面犯罪的人起到震懾作用。相信，通過全面細致的法律建立和管理，新媒介下的互聯網金融有關法律法規終會得到完善和嚴格實施，為互聯網金融營造一個良好的發展環境。

2.全程防范，在新媒介下互聯網金融經營過程中的風險防范。科學、合理的措施，都是為了互聯網金融的高效、便捷和安全。那么，互聯網金融風險的防范就要對全程進行管理，保護好每一個環節，從根源上制止風險的發生。全程防范主要從三個方面入手：

第一，事前風險防范。事前防范是降低損失最有效的途徑。首先互聯網金融的依托是互聯網的平臺，這也是防范風險的第一步，將互聯網金融區別于普通的網絡管理，進一步加強其抗侵害的能力。其次要盡快完善信用審核機制，利用科學統一的信用評價機制來抵制不法分子的侵入，為互聯網的安全交易提供保障。

第二，事中監控流程。注重交易過程中流程的規范，盡可能地降低操作風險。不僅要通過嚴格的合法性鑒定才能使新產品推向市場，更要加強行業內的自律管理控制，幫助互聯網金融企業建立良好秩序，共同探討產品創新方向、交易流程安全性、資產管控等方面，以保證互聯網金融市場的可持續性。

第三，事后補救。由于經營不善導致的難以自我解決的問題，應當及時進行事后補救，以盡可能地降低損失。另外，還有增強抗風險能力，建立互聯網金融行業的準備金制度，建立具有面對風險的能力，以保護廣大消費者的切實利益。

互聯網金融企業，應當結合新媒介的特點，樹立高度的自我管理和相互監督意識，遵守法律法規，嚴格按照規定執行，共同營造守法合法的行業氛圍，以使互聯網金融行業積極發揮優勢、消弱風險。

3.技術支持，完善各種新媒介下互聯網金融平臺建設。互聯網背后的技術支持是一切金融管理的保證，我國互聯網金融急需提高網絡銀行的監管力度，重視其可操作性和可行性，努力研究具備自主知識產權的網絡系統。我國當下的加密技術、密鑰控制技術和數字簽名技術都低于互聯網金融發展的需求，這就需要我國在硬件裝置上加大力度，積極地開拓思維，盡快地使我國互聯網金融技術獨立起來，建立適合我國互聯網金融發展的、穩定的網絡系統，以縮短與發達國家之間的距離。例如，建立一定規模的互聯網硬件設施；安全規范的操作；嚴密的操作流程；系統熟練的相關互聯網技術等。例如對互聯網金融交易進行實時定位、網上交易IP地址鎖定，建立專業的資金查控利器，對可疑的金融平臺，交易數據進行匯集、查控、追蹤和控制，建立“由錢到人、由人到案”的技術方案，以提高對互聯網金融平臺的建設，加強互聯網金融風險的防范。

綜上所述，互聯網金融的防范需要從根源抓起，在各方面的協同努力下團結一致，相互之間的研討，努力建立一個普遍適用的規則，以便能夠建立強大的互聯網金融體系，為防范風險、解決問題提供基本途徑。

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（作者單位：福建省華興集團有限責任公司 福建福州 350003）

[作者簡介：曾建軍（1978—），男，漢族，湖北仙桃人，碩士研究生，經濟師，從事資本運作、互聯網金融、投資管理等工作。]

（責編：玉山）