拓寬農民融資渠道激活農村發展“一池春水”
——會昌縣探索開展惠農信貸工作的實踐與啟示

□尹地長

拓寬農民融資渠道激活農村發展“一池春水”
——會昌縣探索開展惠農信貸工作的實踐與啟示

□尹地長

會昌縣西江鎮鎮政府內專門的惠農信貸政策咨詢平臺

會昌縣利用鄉（鎮）逢圩日期間，鄉（鎮）村干部向群眾宣傳惠農信貸政策

2015年12月，會昌縣正式列為農民住房財產權抵押貸款全國試點縣，成為全國59個試點縣、全省3個縣之一，目前這項工作成效顯著，排全省前列，僅2015年發放貸款就超過1億元，截至今年5月，累計發放貸款1.47億元，喚醒了農村“沉睡千年”的資產。開展農民住房財產權抵押貸款工作只是該縣探索開展惠農信貸工作、拓寬農民融資渠道的真實寫照之一。為解決農村發展內生動力不足、發展資金受限難題，會昌縣敢于創新，優化金融資源配置，探索拓寬農民融資渠道，激活農村發展“一池春水”,讓金融活水暢流田間地頭。正是由于這項惠農信貸工作的開展，有力緩解了該縣農業生產貸款難、規模化經營融資難，助推了該縣的“三農”、精準脫貧工作。其主要做法及啟示如下：

會昌縣發放產業扶貧信貸通支持向西江嵐山現代農業產業園發展，圖為放款后，銀行工作人員在園區了解產業發展情況

一、主要做法

（一）堅持“量體裁衣”拓寬渠道。會昌是山區縣、農業縣、貧困縣，煙葉、優質稻、臍橙（橘柚）、油茶是該縣的傳統優勢產業，貧困人口多、脫貧程度深是該縣推進精準扶貧、與全國同步進入小康社會面臨的重大難題。為更好解決小康短板的“三農”問題，該縣大力做好農村金融這篇文章，推動金融服務不斷向農村延伸。圍繞產業發展需要、精準扶貧，結合上級政策，加大政策性支農貸款力度，鼓勵縣內銀行單列涉農信貸計劃，創新出了本地化、特色化的信貸品種，著力開發針對農戶特別是種養和生產大戶、農村小微企業等目標客戶的多種惠農信貸產品，尤其是在惠農信貸設置上體現差異化，在貸款對象、放款額度、還款期限、貸款期限利率、貸款程序、擔保方式等方面“量體裁衣”。比如：針對農民貸款抵押擔保物少的特點，設立了農民住房財產權抵押貸款；根據農村產業發展的需要，設立了產業扶貧信貸通、油茶產業貸、光伏產業貸、煙葉產業貸；為推進精準扶貧，還設立了金穗扶貧安居貸。還比如：根據農村貸款戶信貸特點，在信貸設置上增加了農業貸款額度、合理延長貸款期限、給予優惠利率等等。目前，全縣已有農民住房財產權抵押貸款、財政惠農信貸通、“3+1”產業扶貧貸款等9種惠農信貸模式。

（二）堅持需求導向做實服務。為使9種惠農信貸模式發揮最大效應，真正成為支撐農業發展、農民增收的有力抓手，該縣堅持從農戶的貸款需求出發，形成了政府主導、人民銀行牽頭、銀行為主體的工作機制，整合了規劃建設、國土、房管、扶貧、發改、人民銀行等部門力量，推動金融機構網點、金融服務向村、組下沉，加大惠農信貸政策的宣傳力度，向農戶發放惠農信貸政策匯編，確保每個農戶把政策吃透吃準。縣、鄉、村、組干部和銀行工作人員還把信貸服務延伸到群眾家里，延伸到田間地頭，主動了解農戶貸款需求，開展貼近服務、貼身服務。對有意向的農村貸款戶，加強對接和銜接，深入做好調查研究，認真分析其成長性和授信的可能性，提高信貸成功率。在符合條件的情況下，努力擴大信貸投放，做到了應貸盡貸。

（三）堅持降費提效優化環境。一是降費用。堅持讓利于民的原則，農戶在辦理貸款所需的相關證件時，對相關費用進行全面減免，同時采用相對較低的貸款利率，切實減輕農戶負擔。比如：辦理農民住房財產權抵押貸款利率在基準利率基礎上上浮不超過30%，對建檔立卡貧困戶貸款利息由縣財政予以貼息。二是提效率。該縣將各項程序進行精簡和優化，減少了相關不必要的辦貸程序，推行并聯審批、提前介入，全面壓縮辦結時限，特別是要求規劃、國土、房管、銀行等部門的每個環節上必須限時辦結，提高工作效率。比如：在辦理農民住房財產權抵押貸款方面，在各鄉（鎮）便民服務中心和縣城行政服務中心均開設了綠色通道；辦理相關證件時，明確辦結時限為9個工作日；在貸款審核和發放上，要求各承貸銀行原則上必須在7個工作日內完成等等。

（四）堅持補扶并舉防范風險。一是設立補貼風險金。為保障銀行利益，降低金融風險，該縣財政設立了風險緩釋補償基金，用于分擔自然災害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農民的基本權益。另外，該縣還對金融機構新增貸款給予一定比例的財政補貼，對實際發生貸款損失給予一定比例的風險補償。比如：在農民住房財產權抵押貸款方面，該縣就籌集了1000萬元資金建立初始補償基金。二是加大貸后扶持力度。由相關部門對貸款戶進行創業幫扶、就業指導、產業發展培訓，并就資金使用、還貸規劃等進行指導，幫助農戶用好貸款，發揮貸款資金效益，從源頭上規避金融風險。

二、啟示

會昌縣在做好惠農信貸工作上取得了一些成績，現將這項工作的啟示歸納如下：

一是要抓關鍵帶整體。做好惠農信貸工作，必須把握兩點關鍵：一要搭建多個融資模式。對農村基本生活貸款、基本生產貸款和一般經營性貸款進行區分，圍繞當地產業優勢、中心工作，建立多個融資模式，滿足農村多層次貸款需求。二要強化組織領導，加大督查力度。要整合規劃、房管、扶貧、銀行等相關單位力量，對農戶辦理貸款做好貼心服務。要建立督查考核機制，把這項工作納入對各鄉鎮、有關單位的年終考核的重要內容，采取“每月一督查、每季一調度、年終總考評”辦法，推進惠農信貸工作。

會昌縣精準扶貧結對干部向土坯房改造戶宣傳貸款政策

二是要抓具體出實效。為更好發揮好惠農信貸政策效應，具體來說，一方面要在優化服務環境上下足功夫。簡化貸款所需的辦證流程，縮短辦貸時限，減免或降低貸款所需的辦證費用，減輕農戶負擔，提高農戶辦貸積極性。另一方面要在落實結合上做足文章。要把惠農信貸工作與精準扶貧、易地搬遷、產業發展結合起來，引導農村貧困戶將貸款資金轉向精準脫貧、發展產業上來，推動農村家庭農場、種養大戶、農民專業合作社、農村產業龍頭企業做大做強。

三是要抓難點求突破。惠農信貸工作的深入推進，貸款覆蓋面擴大，貸款量增加，惠農信貸也必然有風險。因此，要切實加強信貸風險這一難點的管理，抓好貸后服務工作，及時掌握農戶還款來源。要對貸款戶做好調查回訪，相關部門及所在鄉鎮政府要積極協助承貸銀行做好貸款本息催繳工作。對可能出現的風險要及時采取措施。另外，政府可以設立財政風險緩釋補償基金，對金融機構新增貸款給予一定比例的財政補貼，切實做到惠農信貸工作讓政府滿意、銀行滿意和農戶滿意。

尹地長，會昌縣人民政府辦公室。

■責任編輯:于龍廣