《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》解讀

◎文//遼信

《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》解讀

◎文//遼信

2016年1月15日，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，《規(guī)劃》確立了推進普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和發(fā)展目標，從普惠金融服務機構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎設施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了系列政策措施和保障手段，對推進普惠金融實施、加強領導協(xié)調(diào)、試點示范工程等方面做出了相關安排。

問：為什么要大力發(fā)展普惠金融？

答：今年1月15日，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會主義市場體系的重要組成部分。改革開放以來，我們堅定不移地推進金融改革，建立了與社會主義市場經(jīng)濟相適應的金融體制，為我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展作出了重要貢獻。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。

問：推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃的指導思想是什么？

答：全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，堅持借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導與市場主導相結(jié)合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結(jié)合，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。

問：推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃的基本原則是什么？

答：健全機制、持續(xù)發(fā)展。機會平等、惠及民生。市場主導、政府引導。防范風險、推進創(chuàng)新。統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。

問：推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃的總體目標是什么？

答：到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。

問：如何健全多元化、廣覆蓋的機構(gòu)體系？

答：一、發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用。鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。鼓勵大型銀行加快建設小微企業(yè)專營機構(gòu)。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運行機制，進一步提升“三農(nóng)”金融服務水平。引導郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍。推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行步伐。

二、規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)。拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業(yè)融資服務水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進消費金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費潛力，促進消費升級。積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔保機構(gòu)，研究論證設立國家融資擔保基金。促進互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范。

三、積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢。保持縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的相對穩(wěn)定，引導保險機構(gòu)持續(xù)加大對農(nóng)村保險服務網(wǎng)點的資金、人力和技術(shù)投入。

問：如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段？

答：一、鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式。推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。研究創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式。開發(fā)適合殘疾人特點的金融產(chǎn)品。加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行的開發(fā)和推廣，完善電子支付手段。引導有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)設立無障礙銀行服務網(wǎng)點，完善電子服務渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種。進一步擴大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策。鼓勵保險公司投資符合條件的小微企業(yè)專項債券。擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，支持保險公司開發(fā)適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的小額人身保險及相關產(chǎn)品。

二、提升金融機構(gòu)科技運用水平。鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨立法人機構(gòu)。

三、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。積極鼓勵網(wǎng)絡支付機構(gòu)服務電子商務發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。發(fā)揮網(wǎng)絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。

問：如何加快推進金融基礎設施建設？

答：一、推進農(nóng)村支付環(huán)境建設。鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務廣度和深度。支持有關銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡。

二、建立健全普惠金融信用信息體系。加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應用。擴充金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務對象征信成本。積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務的征信機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。

三、建立普惠金融統(tǒng)計體系。建立健全普惠金融指標體系。

問：如何完善普惠金融法律法規(guī)體系？

答：一、加快建立發(fā)展普惠金融基本制度。在健全完善現(xiàn)有“三農(nóng)”金融政策基礎上，研究論證相關綜合性法律制度，滿足“三農(nóng)”金融服務訴求。研究完善推進普惠金融工作相關制度，明確對各類新型機構(gòu)的管理責任。

二、確立各類普惠金融服務主體法律規(guī)范。研究探索規(guī)范民間借貸行為的有關制度。推動制定非存款類放貸組織條例、典當業(yè)管理條例等法規(guī)。配套出臺小額貸款公司管理辦法、網(wǎng)絡借貸管理辦法等規(guī)定。

三、健全普惠金融消費者權(quán)益保護法律體系。修訂完善現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，建立健全普惠金融消費者權(quán)益保護制度體系，明確金融機構(gòu)在客戶權(quán)益保護方面的義務與責任。加強金融基礎設施建設，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，提升金融服務現(xiàn)代化水平。推進信用體系建設，進一步優(yōu)化小微企業(yè)金融服務生態(tài)環(huán)境。

問：如何發(fā)揮政策引導和激勵作用？

答：一、完善貨幣信貸政策。積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導金融機構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領域。

二、健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。以正向激勵為導向，從業(yè)務和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。

三、發(fā)揮財稅政策作用。立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金。

四、強化地方配套支持。地方各級人民政府要加強政策銜接與配合，共筑政策支撐合力。

問：如何加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護？

答：一、加強金融知識普及教育。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識。

二、培育公眾金融風險意識。以金融創(chuàng)新業(yè)務為重點，針對金融案件高發(fā)領域，運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育。

三、加大金融消費者權(quán)益保護力度。加強金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益的行為。

四、強化普惠金融宣傳，加大對普惠金融的宣傳力度。

□本欄編輯/程曉松