商業(yè)銀行小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用探究

張建滿

【摘要】“三農(nóng)問題”長期困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，解決“三農(nóng)問題”需要有足夠的資金。我國自引入小額信貸以后，在幫助促進農(nóng)村就業(yè)、農(nóng)民脫貧、維持農(nóng)村金融秩序和推動農(nóng)村社會發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。本文探討了商業(yè)銀行小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用，并介紹了行之有效的優(yōu)化策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 信貸市場

農(nóng)村小額信貸是一種新型金融方式，主要是針對農(nóng)戶、小微企業(yè)在日常生活、生產(chǎn)中的資金需求而發(fā)放的貸款，，其具有貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)方便靈活的特點，是農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務。因此，發(fā)揮小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用意義重大。

一、農(nóng)村金融市場的特點

（一）區(qū)域劃分情況

對大部分農(nóng)村地區(qū)來說，可通過農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額之和與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率，將金融相關(guān)比例計算出來，該指標可以衡量金融發(fā)展總量水平。由相關(guān)統(tǒng)計來看，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場的最大信貸主體，農(nóng)村信用社存貸款總額最高的是東部地區(qū)，其農(nóng)村金融相關(guān)比率也比其他區(qū)域高。在2015年中，東部地區(qū)農(nóng)村金融相關(guān)比率為3.95，分別高出東北、中部和西部三個地區(qū)2.44、2.14和2.2。可見隨著農(nóng)村經(jīng)濟的運行，儲蓄和投資的分離度還很高，金融活動與運行有著極大規(guī)模，占據(jù)了大部分的農(nóng)村金融資源。且東北三省是我國農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)展總量較其他地區(qū)要低，資金來源匱乏，缺少足夠的信貸支持，大量項目無法實行，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）主要信貸支持對象

當前，農(nóng)村金融市場信貸支持對象主要為農(nóng)村集體企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)場、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商、微商個體戶等，這些信貸支持對象多數(shù)是創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期，資金實力較弱、缺少足額足值有效的抵押物以及其他優(yōu)質(zhì)的擔保措施。

（三）各家金融機構(gòu)主要支持方式

當前農(nóng)村小額信貸有兩種類型，一是農(nóng)村信用社小額貸款，部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款。我國開展農(nóng)村小額信貸的正規(guī)金融機構(gòu)包括國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。二是非政府小額貸款組織，當前出現(xiàn)了很多非政府小額信貸公司，都以民間資本為主。小額貸款期限一般不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年，主要用途包括購買化肥、種子、農(nóng)用機械車輛或者修建大棚等[1]。小額信貸還款方式有兩種，一是在規(guī)定的期限與最高額度中，借款人能夠隨借隨還，提款還款以自助借款方式為主。二是農(nóng)行對借款人采取一次性放款，一次或分次收回。小額信貸擔保主要采用自然人擔保、法人擔保、聯(lián)保、擔保公司等保證方式。

二、當前小額信貸在農(nóng)村金融市場的有利因素

（一）農(nóng)村金融市場的開放

銀監(jiān)會允許外資等私人資本參與和控制新成立的金融機構(gòu)后，讓民間金融更加合法化。這些機構(gòu)通過提供小額信貸，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，豐富了農(nóng)村金融組織形式，讓日益多樣化金融需要得到滿足，實現(xiàn)了農(nóng)村金融需求覆蓋率的提升，將金融自主權(quán)賦予了農(nóng)民。

（二）市場需求增加

2016年5月14日，我國制定了《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)抵押貸款管理辦法》貸款保障機制，在政府性融資擔保公司擔保、風險補償機制等方面，制定了集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)抵押貸款保障機制體系，為小額信貸工作的開展提供保障。

三、商業(yè)銀行小額信貸發(fā)揮農(nóng)村金融市場作用時需防范的幾個主要風險

由于我國商業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸主要的目標群體是農(nóng)村集體企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)場、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商、微商個體戶等，其將農(nóng)村信用社提供的小額信用貸款視為政府扶貧資金，普遍存在“不貸白不貸”的心理，可見小農(nóng)意識對小額信貸的發(fā)展影響很大[2]。對于存款而言，對象收入渠道不多，缺乏充足的閑置資金，在金融機構(gòu)的存款則很少，不利于小額信貸資金的供給。此外很多農(nóng)民缺乏較強的發(fā)展意識，為小額農(nóng)貸的需求帶來了較大制約。

四、現(xiàn)行政策條件下商業(yè)銀行小額信貸支持農(nóng)村金融市場的建議

（一）創(chuàng)新信貸品種

目前，農(nóng)村小額信貸的對象包括農(nóng)村集體企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)場、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商、微商、個體戶等客戶群體等。小額信貸要結(jié)合消費信貸模式，豐富種類，擴大領(lǐng)域。如可以通過與個體農(nóng)戶直接補貼相結(jié)合，將一定農(nóng)機補貼提供給個體用戶，這樣既可以發(fā)展農(nóng)業(yè)，還能提升農(nóng)戶的收入。此外還可以建立誠信評價系統(tǒng)，對較高誠信度的農(nóng)村集體企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)場、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商、微商等提供額度較大的信用貸款，促進其發(fā)展高效農(nóng)業(yè)。同時，工商銀行對小額信貸要結(jié)合農(nóng)民實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，采取更加靈活的貸款期限。

（二）創(chuàng)新還款方式

當前由于農(nóng)民缺少抵押品，導致農(nóng)村金融體系陷入困境。郵政儲蓄銀行主要有以下幾種還款方式：一次還本付息法、等額本息還款法、階段性還款法，其中階段性還款法是指寬限期中只需要還利息，寬限期過后則按照等額本息的方式償還貸款。而農(nóng)業(yè)銀行一是在規(guī)期限與最高額度范圍內(nèi)，借款人能夠隨借隨還，提款還款以自助借款方式為主。二是農(nóng)行對借款人采取一次性放款，一次或分次收回[3]。銀行要通過與貸款人進行協(xié)商，將具體方法確定下來。商業(yè)銀行針對農(nóng)村集體企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)場、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商、微商、個體戶等客戶群體，提供多樣化的還款方法，如整筆借入，分期償還；分期借入，分期償還；分期借入，整筆償還等方法。要想實現(xiàn)小額信貸供給的提升，要從本地生活水平、經(jīng)濟情況等入手，成立小額信貸機構(gòu)，加大貸款宣傳力度，出臺貸款優(yōu)惠政策，激發(fā)農(nóng)民貸款的熱情，卻并不小額信貸需求與供給相適應。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

小額信貸根據(jù)農(nóng)戶信用發(fā)放貸款，農(nóng)民不用提供抵押品，小額信貸機構(gòu)在貸款過程中，也充分考慮到農(nóng)民的資產(chǎn)價值。因為小額信貸面對的農(nóng)民很多收入與資產(chǎn)價值不高，沒有正式抵押物，這是很多正規(guī)金融機構(gòu)不愿意提供小額信貸的原因。根據(jù)《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)抵押貸款管理辦法》中對抵押擔保的規(guī)定，在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向銀行申請貸款的過程中，能夠用動產(chǎn)來抵押。對于開展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，能夠以農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖品、未來產(chǎn)品收入等為抵押，向銀行申請貸款，若是采取以上方法，需要制定相應細則，并完善相關(guān)配套設施。

五、結(jié)語

總之，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中占有重要的地位，商業(yè)銀行小額信貸能夠有效緩解農(nóng)村貸款難的問題，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益與社會效益。小額信貸的發(fā)展和完善是一個長期的過程，因此需要提起重視，充分認識到小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用，通過各界的不斷努力，確保小額信貸作用得到發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力保障。

參考文獻

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