河南省農村信用社農戶小額貸款風險研究

劉麗

摘 要：近幾十年來，農戶小額貸款在我國得到了迅速發展，成為扶持弱勢群體和支持“三農”發展的主力軍。但是，隨著農戶小額貸款的發展，業務風險逐漸顯露且其風險管理現狀也不夠完善，這不但打擊了農村信用社發展農戶貸款的積極性，也阻礙了農村經濟的發展。文章分析了河南省農村信用社發展農戶小額貸款業務面臨的風險主要包括違約風險、操作風險和自然風險，提出相應的風險控制措施。

關鍵詞：農村信用社；農戶小額貸款；風險；風險控制

一、河南省農村信用社農戶小額貸款發展現狀

河南省農村信用社開展農戶小額貸款業務以來就倍受廣大農戶的歡迎與支持，該業務的發展不僅加快了河南省農村信用社的發展，而且解決了河南省農民客戶貸款難的問題，極大地促進了河南省農村經濟的發展，為解決“三農”問題提供了很大的幫助。

但近幾年來，河南省農村信用社的農戶小額貸款卻出現了業務萎縮的現象，貸款發放量在逐年減少。一方面，社會在進步，人類在發展，農民的收入也在不斷增加。所以，目前來說，河南省農戶對農村信用社農戶小額貸款的需求并不強烈，加之農戶對信用社小額貸款的認知不足，缺乏主動還款意識，常常發生違約現象，導致農村信用社大量壞賬的形成，影響了河南省農村信用社農戶小額貸款業務的發展。另一方面，河南省農村信用社所開展的農戶小額貸款屬于支農項目，其業務特點就是金額小、數量多、無抵押，這對于河南省農村信用的貸后管理工作來說是十分不利的，而且該業務的貸款利率也相對較低，使得農村信用社很難從中獲得利潤。所以，這種高成本、低收益的經營特點打擊了河南省農村信用社的積極性和主動性，阻礙了農戶小額貸款業務的發展。

二、河南省農村信用社農戶小額貸款風險分析

近幾十年來，農戶小額貸款在我國得到了迅速發展，成為扶持弱勢群體和支持“三農”發展的主力軍。但是，隨著農戶小額貸款的發展，業務風險逐漸顯露且其風險管理現狀也不夠完善，這不但打擊了農村信用社發展農戶貸款的積極性，也阻礙了農村經濟的發展。

（一）違約風險。違約的風險也被稱為信用風險，因為客戶未能按照合同按時償還貸款，甚至拒絕償還的風險。

這里以河南省農村信用社為例，從農戶的角度分析可以把違約風險分為兩種，即主觀違約和客觀違約。主觀違約是指道德敗壞之人故意為之，例如：有些農戶冒用他人姓名騙取貸款；有些農戶了解到農村信用社在貸款資金跟蹤管理系統這塊還不完善，借信用社管控不便之機而肆意改變貸款用途，利用貸款資金做非法經營；還有些農戶故意逃避還款，甚至把信用社的小額農戶貸款錯誤認為是政府的貧困補貼拒絕還款等。這些都是農戶的主觀違約。客觀違約是指農戶借款后，未能獲得正常收入而造成的違約，這些都多是由于意外事故、自然災害和經濟蕭條，管理不善所引起的。

（二）操作風險

1、河南省農村信用社在對農戶小額貸款客戶的信用評級過程中的操作風險。目前，對河南省農村信用社農戶小額貸款客戶的信用評級主要由農戶小額貸款的客戶經理和村委會成員負責。由于信用社客戶經理對農戶情況并不十分了解，所以，農村信用社在對農戶進行信用評級時，只能以當地村委會成員提供的信息為主。但是，村委會成員作為土生土長的當地人，對農戶進行信用評級時難免帶有個人感情，對評估工作不夠認真，對以往一些信用狀況不好的農戶進行評估時存在“睜只眼閉只眼”的現象，很難做到公平公正，最后導致貸款難以收回。

2、河南省農村信用社在對農戶小額貸款的追蹤管理過程中的操作風險。這類操作風險是因為河南省農村信用社的貸后監管機制不健全，貸款發放后對款項疏于管理而造成的風險。因為河南省農村信用社農戶小額貸款的業務范圍較廣，涉及農戶較多，這給農村信用社對農戶小額貸款的貸后監督管理工作帶來了很大不便。再加上河南省農村信用社的客戶經理不多，很難做到對農戶小額貸款資金進行逐戶逐筆的監督與管理。所以，就容易出現農戶小額貸款用途被改變，預期收益無法實現，款項不能及時催收，貸款人不知所蹤等現象，最終形成不良貸款。

（三）自然風險。自然風險是由于地震、洪水、干旱等自然災害的發生對生產經營，甚至生命安全造成危害，導致農村信用社農村小額信貸無法收回的風險。我國日益嚴重的污染，自然環境惡化，自然災害具有很大的不確定性，使人們不可能防范，給河南省農村信用社的農村小額信貸業務帶來極大的風險。

三、河南省農村信用社農戶小額貸款風險的控制措施

（一）做好河南省農村信用社農戶小額貸款的貸前調查工作。為了做好貸前審查工作，我們可以從以下兩方面著手：

1、設立專門部門負責貸前調查工作，細分工作責任。由于河南省農村信用社基層工作人員的嚴重不足，河南省農村信用社對農戶小額貸款的責任分工也一直都不夠明確。一般情況下，從貸前調查、貸中審查、到貸后管理其主要決策權都在客戶經理一人手中，這不僅造成客戶經理的任務過重，也缺乏工作上的相互制約，使客戶經理在貸前調查工作中很容易出現疲勞、誤差、徇私、作假等情況。所以，為了改變現有工作中的問題，確保貸前調查結果的準確性、可取性，河南省農村信用社應該設立專門部門負責農戶小額貸款的貸前調查工作，并分工負責，并明確獎懲制度。這一方面可以降低客戶經理的工作任務，減少不必要的錯誤，另一方面也可以合理規避操作風險。

2、與當地村民委員會建立合作關系。在貸前對于農戶的調查過程中，有些可能會為了獲得貸款，對農村信用社提供虛假信息和數據，為了避免此種情況的發生，河南省農村信用社應積極地與當地村民委員會建立合作關系，由村委會去收集農戶信息，再以第三方的身份向農村信用社提供農戶信息，這樣得到的信息將更客觀，將更有參考價值。

（二）加強對河南省農村信用社農戶小額貸款的跟蹤管理。要降低河南省農村信用社農戶貸款風險的關鍵，就是做好對農戶小額貸款的貸后跟蹤管理。為了控制風險，河南省農村信用社應完善貸款管理制度，加強對農民貸款的跟蹤管理，避免農戶未經許可擅自改變貸款用途的現象。其次，還應對客戶投資情況進行定期跟蹤，為客戶未來無還款能力改變貸款策略提供依據，如果一旦預測到客戶后期的還款能力很差，無法還清貸款，為了避免出現不必要的損失，這個時候就應該要慎重考慮其貸款方案，必要的時候停止對其發放貸款。河南省農村信用社還應該把貸后管理工作落實到某個組、某個人，制定管理目標，并采用上級對下級監督的方式，上級定期對下級的貸款下發情況進行考察，以防止客戶經理和客戶串通騙取貸款。最后，對確實無法收回的款項分析其形成壞賬的具體原因，如果是人為因素要找出責任人，合理追究其責任，從而減少壞賬的發生。

（三）幫助農戶掌握最新的天氣動態和市場變化情況。對于河南省農村信用社來說，農戶小額貸款業務面臨的最不可預測的風險就是自然風險。雖然，這種風險并不經常發生，但是，一旦遇到旱災、洪澇、地震等自然災害時，其帶來的危害還是及大的，甚至會造成農戶顆粒無收，更別說償還貸款。所以，為了控制自然風險，河南省農村信用社應當積極地與當地氣象部門保持密切的溝通與聯系，并及時向農戶反映信息，幫助農戶了解最新的、最無誤的天氣動態。這樣不僅能幫助農戶提前做好防范措施，減少自然災害對農戶造成的損失，也降低了河南省農村信用社農戶小額貸款的自然風險。

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