銅板街：理財(cái)?shù)M(jìn)行時(shí)

董莉

懷著“讓錢變得更有價(jià)值”的初心，銅板街正從綜合理財(cái)交易平臺(tái)向智能財(cái)富管理平臺(tái)迭代。

何俊一直沒有想過創(chuàng)業(yè)，他覺得自己是那種在開公司或想開公司前一天都沒有想過要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人。但是，他創(chuàng)業(yè)了。

在阿里工作了8年的何俊至今依然保留著花名“古龍”，公司的員工也有著“花名”文化。阿里的基因?qū)慰∮绊懕容^大，“我從創(chuàng)立銅板街到現(xiàn)在，在業(yè)務(wù)方面的思路都比較清晰，這源于之前在阿里金融方面的工作經(jīng)歷，同時(shí)創(chuàng)業(yè)公司往往面對(duì)日新月異的變化，每當(dāng)這個(gè)時(shí)候，我們能夠快速的做出一些決策和方案，這也是阿里和支付寶給我的影響。”

據(jù)何俊回憶，他2006年進(jìn)入支付寶，彼時(shí)，最早的互聯(lián)網(wǎng)金融就是電子支付。他所在的支付寶金融事業(yè)部牽頭了阿里集團(tuán)和金融相關(guān)的項(xiàng)目，包括阿里小貸、淘寶賣家小貸等。“這些工作鍛煉的專業(yè)技能對(duì)我今天在業(yè)務(wù)方面的判斷依然有貢獻(xiàn)。”何俊說，“馬云的理念當(dāng)時(shí)有很多人不認(rèn)可，但現(xiàn)在看起來是非常先進(jìn)的。我做銅板街的出發(fā)點(diǎn)就是要幫助小微人群，這也是馬云當(dāng)時(shí)一直在強(qiáng)調(diào)的點(diǎn)。阿里巴巴和淘寶都是服務(wù)小微，所以，這也是影響我們的重要因素。”

2012年，在杭州學(xué)習(xí)和工作過的何俊帶著積累回到杭州，創(chuàng)立了銅板街。基于之前的想法，銅板街的目標(biāo)是以資產(chǎn)端和資金端客戶為中心、深入到應(yīng)用場(chǎng)景，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓更多資產(chǎn)和資金實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接，讓錢變得更有價(jià)值。

移動(dòng)金融起家

在銅板街成立的2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，P2P成為大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司的首選，而銅板街在創(chuàng)建之初，定位“理財(cái)版天貓”從起初單一貨幣基金產(chǎn)品做起，但是代銷之路的開拓并非易事。

彼時(shí)，銅板街創(chuàng)始人、董事長兼CEO何俊差不多跑了40家基金公司，“把我的人脈都用完了，但沒有人跟我合作”，他依稀記得，那時(shí)每天晚上都失眠，在想到底該怎么辦？終于，在他快要放棄之時(shí)簽下了一個(gè)合作方，給了他們繼續(xù)下去的動(dòng)力。

之后，何俊他們用了4個(gè)月的時(shí)間做了一個(gè)手機(jī)App方便用戶在手機(jī)上購買贖回。銅板街理財(cái)于2013年6月11日上線，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮初起，智能手機(jī)應(yīng)用還未十分完善之時(shí)，可以說是國內(nèi)首家移動(dòng)端理財(cái)App。

選擇從App起步是因?yàn)榇蟛糠掷习傩栈蛐∥⑷巳海瑫?huì)用閑散時(shí)間去做一些理財(cái)?shù)氖虑椤！般~板街面對(duì)的人群所謂的屌絲。這些小錢為什么還要在電腦面前去完成呢？這是我的第一個(gè)邏輯，如果那時(shí)候大家不認(rèn)可只是時(shí)間問題，就像早先我用淘寶，都是用電腦和商家用旺旺進(jìn)行聊天。慢慢大家基本用手機(jī)，這是個(gè)趨勢(shì)。”何俊回憶，“我認(rèn)為只要專注做一件事情就一定要做好它。除了做好賬戶安全，我們?cè)贏pp產(chǎn)品上的打磨上也花費(fèi)了不少心思，比如，在每一個(gè)頁面上文字的擺放都經(jīng)過了反復(fù)斟酌研究，力圖用白話易懂的內(nèi)容披露產(chǎn)品，讓客戶能看懂。視覺上也易于瀏覽產(chǎn)品。”

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)進(jìn)場(chǎng)者猛增，在銅板街App上線兩天后的6月13日，拉開互聯(lián)網(wǎng)金融大幕的余額寶試運(yùn)行。隨著螞蟻金服、陸金所等平臺(tái)崛起，同一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨頭相比，銅板街如何差異化競(jìng)爭？

“在我看來，螞蟻金服、陸金所的機(jī)會(huì)成本和我們不大一樣，他們可能會(huì)為了滿足上億理財(cái)客戶的需求，在找資產(chǎn)方面會(huì)找相對(duì)簡單的資產(chǎn)，比如銀行、保險(xiǎn)、券商等。而我們更多的是在垂直產(chǎn)業(yè)里尋找一些個(gè)性化的非標(biāo)資產(chǎn)。”何俊說。

銅板街從早期開始一個(gè)個(gè)行業(yè)去挖掘，比如找鋼網(wǎng)是一個(gè)B2B網(wǎng)上交易市場(chǎng)，這一類現(xiàn)在全國還有找油網(wǎng)、找煤網(wǎng)、找木頭網(wǎng)等等。這些網(wǎng)站未來都可能會(huì)成為中國交易市場(chǎng)幫助線下實(shí)體企業(yè)改善經(jīng)營范圍和經(jīng)營能力的平臺(tái)。雖然拓展服務(wù)一家類似互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的周期長達(dá)三、四個(gè)月，服務(wù)量也可能只有幾個(gè)億，但這些事情BAT們不太愿意去干，何俊認(rèn)為能夠靠這種業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段迅速構(gòu)建起自己的優(yōu)勢(shì)。

做非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品需要對(duì)借款標(biāo)的做深耕細(xì)作的風(fēng)控。在風(fēng)控體系建立方面，早在成立之初，銅板街就制定了六層風(fēng)控安全保障體系，并且擁有十道審核工序流程，涵蓋貸前現(xiàn)場(chǎng)考察、評(píng)審會(huì)綜合評(píng)估、內(nèi)部專業(yè)風(fēng)控審查及貸后持續(xù)性監(jiān)管等。在何俊看來，“沒有不好的借款人，只有能力不夠的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。”為把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低水平，銅板街還建立一套“大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)”，通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，可以事先找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預(yù)防欺詐行為的發(fā)生。

理財(cái)智能化

創(chuàng)業(yè)之初，何俊就相信 “接下來的10 年將是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臅r(shí)代”。隨著貨幣基金銷量的穩(wěn)步提高和用戶數(shù)不斷積累之后，銅板街開始向多元化產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)型，可以提供包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融與經(jīng)營貸款、渠道機(jī)構(gòu)產(chǎn)品等多品類資產(chǎn)，并介入風(fēng)險(xiǎn)控制、個(gè)性化投資組合推薦。

“上世紀(jì)70、80年代的時(shí)候，大多數(shù)家庭的財(cái)富管理很簡單，就是一張存單，這是1.0時(shí)代；到了80、90年代有銀行理財(cái)和信托等固定收益產(chǎn)品，是2.0時(shí)代；之后有房地產(chǎn)和股票，是3.0時(shí)代。”何俊認(rèn)為，財(cái)富管理已經(jīng)進(jìn)入4.0時(shí)代，可以利用智能投顧系統(tǒng)對(duì)個(gè)人財(cái)富進(jìn)行全面規(guī)劃管理，涉及到各大類資產(chǎn)的配置和全球化的配置。

智能投顧是指用計(jì)算機(jī)代替人類進(jìn)行的投資理財(cái)行為，核心內(nèi)容是計(jì)算機(jī)根據(jù)投資者的年齡、收入水平、家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)等因素，利用智能算法，為投資者提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的最優(yōu)資產(chǎn)組合。

花旗集團(tuán)發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì)，未來10年，機(jī)器人顧問（robot advisor）管理下的資產(chǎn)將會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)增長的勢(shì)頭，總額將達(dá)到5萬億美元。

無疑這種高科技金融服務(wù)的受歡迎度正在日益上升。國內(nèi)雖然起步晚于海外，但仍不乏積極布局者。在經(jīng)歷了基金銷售移動(dòng)平臺(tái)到綜合理財(cái)交易平臺(tái)后，銅板街正在向智能財(cái)富管理平臺(tái)迭代。

從今年年初，銅板街開始布局智能財(cái)富管理工具的開發(fā)，包括建立數(shù)據(jù)研究院、與浙江大學(xué)管理學(xué)院合作成立大數(shù)據(jù)研究基地、共同開發(fā)問答式理財(cái)機(jī)器人等工作。何俊希望，通過技術(shù)和模式的創(chuàng)新，能夠搭建一個(gè)系統(tǒng)化的服務(wù)平臺(tái)，為資產(chǎn)端和資金端客戶提供完善的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，讓資產(chǎn)和資金實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接，為投資者提供一個(gè)一站式智能財(cái)富管理平臺(tái)。

“理財(cái)投顧要做到智能，首先要對(duì)客戶有足夠的了解，并且客戶要有足夠的基數(shù)，如果只有一點(diǎn)點(diǎn)客戶，算法是支撐不起來的；其次，背后的產(chǎn)品類型、資產(chǎn)類型也要足夠豐富。”何俊稱，除了更加豐富的投資產(chǎn)品組合外，現(xiàn)在，銅板街根據(jù)個(gè)性和余額將客戶分成六級(jí)，將提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、財(cái)富健康體檢、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況分析、財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃等方案。

截至2016年8月底，銅板街理財(cái)平臺(tái)累計(jì)交易金額已突破1300億元人民幣，注冊(cè)用戶數(shù)超過1100萬人。從零發(fā)展到千億級(jí)平臺(tái)，銅板街用了四年。初期銅板街幾乎每半年會(huì)轉(zhuǎn)一次型，同創(chuàng)業(yè)初期一樣，現(xiàn)在的何俊依然會(huì)失眠，但不同的是他們“讓大家的錢有價(jià)值，去服務(wù)更多的客戶”的創(chuàng)業(yè)初衷沒變，只是戰(zhàn)術(shù)方法在順勢(shì)而為。

何俊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是提高金融效率和用戶體驗(yàn)的工具。“我們應(yīng)該強(qiáng)調(diào)利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)，在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率很多方面提高技術(shù)可發(fā)揮的空間，用科技改變金融。” 在他看來，國外的Fintech一詞更能準(zhǔn)確地描述互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，未來Fintech將在了解客戶、識(shí)別資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)內(nèi)部管理三方面助力銅板街服務(wù)升級(jí)。

“我想做一件中國金融機(jī)構(gòu)以前一直沒能做到極致的事情——讓錢去幫助小微人群。”何俊稱，這兩年很多互金企業(yè)的出現(xiàn)，開始承擔(dān)越來越多的責(zé)任——打破用戶沉淀下來的信任壁壘；滿足小微客戶以前不被重視的需求；不斷提高技術(shù)水平保證風(fēng)控。“慢慢的，錢在互金行業(yè)的手中就會(huì)變得越來越有價(jià)值，可以去服務(wù)更多的人，而這才是我們的夢(mèng)想。”