銅板街：理財迭代進行時

懷著“讓錢變得更有價值”的初心，銅板街正從綜合理財交易平臺向智能財富管理平臺迭代。

何俊一直沒有想過創業，他覺得自己是那種在開公司或想開公司前一天都沒有想過要創業的人。但是，他創業了。

在阿里工作了8年的何俊至今依然保留著花名“古龍”，公司的員工也有著“花名”文化。阿里的基因對何俊影響比較大，“我從創立銅板街到現在，在業務方面的思路都比較清晰，這源于之前在阿里金融方面的工作經歷，同時創業公司往往面對日新月異的變化，每當這個時候，我們能夠快速的做出一些決策和方案，這也是阿里和支付寶給我的影響?！?/p>

據何俊回憶，他2006年進入支付寶，彼時，最早的互聯網金融就是電子支付。他所在的支付寶金融事業部牽頭了阿里集團和金融相關的項目，包括阿里小貸、淘寶賣家小貸等。“這些工作鍛煉的專業技能對我今天在業務方面的判斷依然有貢獻。”何俊說，“馬云的理念當時有很多人不認可，但現在看起來是非常先進的。我做銅板街的出發點就是要幫助小微人群，這也是馬云當時一直在強調的點。阿里巴巴和淘寶都是服務小微，所以，這也是影響我們的重要因素。”

2012年，在杭州學習和工作過的何俊帶著積累回到杭州，創立了銅板街。基于之前的想法，銅板街的目標是以資產端和資金端客戶為中心、深入到應用場景，借助互聯網技術，讓更多資產和資金實現高效對接，讓錢變得更有價值。

移動金融起家

在銅板街成立的2012年，互聯網金融方興未艾，P2P成為大多數創業公司的首選，而銅板街在創建之初，定位“理財版天貓”從起初單一貨幣基金產品做起，但是代銷之路的開拓并非易事。

彼時，銅板街創始人、董事長兼CEO何俊差不多跑了40家基金公司，“把我的人脈都用完了，但沒有人跟我合作”，他依稀記得，那時每天晚上都失眠，在想到底該怎么辦？終于，在他快要放棄之時簽下了一個合作方，給了他們繼續下去的動力。

之后，何俊他們用了4個月的時間做了一個手機App方便用戶在手機上購買贖回。銅板街理財于2013年6月11日上線，在互聯網金融浪潮初起，智能手機應用還未十分完善之時，可以說是國內首家移動端理財App。

選擇從App起步是因為大部分老百姓或小微人群，會用閑散時間去做一些理財的事情?！般~板街面對的人群所謂的屌絲。這些小錢為什么還要在電腦面前去完成呢？這是我的第一個邏輯，如果那時候大家不認可只是時間問題，就像早先我用淘寶，都是用電腦和商家用旺旺進行聊天。慢慢大家基本用手機，這是個趨勢?！焙慰』貞洠拔艺J為只要專注做一件事情就一定要做好它。除了做好賬戶安全，我們在App產品上的打磨上也花費了不少心思，比如，在每一個頁面上文字的擺放都經過了反復斟酌研究，力圖用白話易懂的內容披露產品，讓客戶能看懂。視覺上也易于瀏覽產品。”

互聯網金融快速發展，行業進場者猛增，在銅板街App上線兩天后的6月13日，拉開互聯網金融大幕的余額寶試運行。隨著螞蟻金服、陸金所等平臺崛起，同一些互聯網金融行業的巨頭相比，銅板街如何差異化競爭？

“在我看來，螞蟻金服、陸金所的機會成本和我們不大一樣，他們可能會為了滿足上億理財客戶的需求，在找資產方面會找相對簡單的資產，比如銀行、保險、券商等。而我們更多的是在垂直產業里尋找一些個性化的非標資產?！焙慰≌f。

銅板街從早期開始一個個行業去挖掘，比如找鋼網是一個B2B網上交易市場，這一類現在全國還有找油網、找煤網、找木頭網等等。這些網站未來都可能會成為中國交易市場幫助線下實體企業改善經營范圍和經營能力的平臺。雖然拓展服務一家類似互聯網企業的周期長達三、四個月，服務量也可能只有幾個億，但這些事情BAT們不太愿意去干，何俊認為能夠靠這種業務在互聯網金融起步階段迅速構建起自己的優勢。

做非標準化的產品需要對借款標的做深耕細作的風控。在風控體系建立方面，早在成立之初，銅板街就制定了六層風控安全保障體系，并且擁有十道審核工序流程，涵蓋貸前現場考察、評審會綜合評估、內部專業風控審查及貸后持續性監管等。在何俊看來，“沒有不好的借款人，只有能力不夠的互聯網金融公司?！睘榘扬L險控制到最低水平，銅板街還建立一套“大數據反欺詐系統”，通過對大數據進行采集和分析，可以事先找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預防欺詐行為的發生。

理財智能化

創業之初，何俊就相信 “接下來的10 年將是互聯網理財的時代”。隨著貨幣基金銷量的穩步提高和用戶數不斷積累之后，銅板街開始向多元化產品進行轉型，可以提供包括供應鏈金融、消費金融與經營貸款、渠道機構產品等多品類資產，并介入風險控制、個性化投資組合推薦。

“上世紀70、80年代的時候，大多數家庭的財富管理很簡單，就是一張存單，這是1.0時代；到了80、90年代有銀行理財和信托等固定收益產品，是2.0時代；之后有房地產和股票，是3.0時代?！焙慰≌J為，財富管理已經進入4.0時代，可以利用智能投顧系統對個人財富進行全面規劃管理，涉及到各大類資產的配置和全球化的配置。

智能投顧是指用計算機代替人類進行的投資理財行為，核心內容是計算機根據投資者的年齡、收入水平、家庭結構、風險偏好和理財目標等因素，利用智能算法，為投資者提供與其風險承受能力相匹配的最優資產組合。

花旗集團發布報告預計，未來10年，機器人顧問（robot advisor）管理下的資產將會呈現出指數級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。

無疑這種高科技金融服務的受歡迎度正在日益上升。國內雖然起步晚于海外，但仍不乏積極布局者。在經歷了基金銷售移動平臺到綜合理財交易平臺后，銅板街正在向智能財富管理平臺迭代。

從今年年初，銅板街開始布局智能財富管理工具的開發，包括建立數據研究院、與浙江大學管理學院合作成立大數據研究基地、共同開發問答式理財機器人等工作。何俊希望，通過技術和模式的創新，能夠搭建一個系統化的服務平臺，為資產端和資金端客戶提供完善的基礎設施服務，讓資產和資金實現高效對接，為投資者提供一個一站式智能財富管理平臺。

“理財投顧要做到智能，首先要對客戶有足夠的了解，并且客戶要有足夠的基數，如果只有一點點客戶，算法是支撐不起來的；其次，背后的產品類型、資產類型也要足夠豐富?！焙慰》Q，除了更加豐富的投資產品組合外，現在，銅板街根據個性和余額將客戶分成六級，將提供風險評測、財富健康體檢、個人財務狀況分析、財務目標規劃等方案。

截至2016年8月底，銅板街理財平臺累計交易金額已突破1300億元人民幣，注冊用戶數超過1100萬人。從零發展到千億級平臺，銅板街用了四年。初期銅板街幾乎每半年會轉一次型，同創業初期一樣，現在的何俊依然會失眠，但不同的是他們“讓大家的錢有價值，去服務更多的客戶”的創業初衷沒變，只是戰術方法在順勢而為。

何俊認為，互聯網金融的本質仍是金融，互聯網只是提高金融效率和用戶體驗的工具。“我們應該強調利用科技的力量解決傳統金融行業的痛點，在用戶體驗、風險管理、服務效率很多方面提高技術可發揮的空間，用科技改變金融?！?在他看來，國外的Fintech一詞更能準確地描述互聯網金融的未來，未來Fintech將在了解客戶、識別資產風險以及企業內部管理三方面助力銅板街服務升級。

“我想做一件中國金融機構以前一直沒能做到極致的事情——讓錢去幫助小微人群?！焙慰》Q，這兩年很多互金企業的出現，開始承擔越來越多的責任——打破用戶沉淀下來的信任壁壘；滿足小微客戶以前不被重視的需求；不斷提高技術水平保證風控。“慢慢的，錢在互金行業的手中就會變得越來越有價值，可以去服務更多的人，而這才是我們的夢想?！?/p>