從“老有所養”到“醫養結合”，保險業因勢而動

保險業已經被納入國家治理體系中統籌謀劃，加快發展保險業從行業意愿上升到國家意志。在此背景下，在“十三五”開局之年，泰康將目光鎖定醫療養老這一關乎國計民生大課題，舉辦了“首屆中國醫養保險高峰論壇”，希望可以借助全行業的力量，為保險業服務國家戰略提供政策儲備。

在日前召開的“首屆中國醫養保險高峰論壇”上，原人社部副部長、中國社會保險學會會長胡曉義同與會者分享了這樣一則消息：日本政府準備在今年啟動政府及民間合作項目——“亞洲健康構想”，通過該項目向中國和泰國等老齡化加劇的亞洲國家出口日本的護理體系，推廣被公認為高質量的日本護理技術及護理設施經營方法。此舉將提高日本護理企業的收益。目前日本已經接納了來自印尼、菲律賓及越南的“護理福利師”候選人。

面對老齡化，在我們還未準備好之時，領先者已經開始謀劃如何進入這一市場了。

保險走在“醫養結合”時代

“‘十二五期間，我國養老保險事業取得了長足發展，這期間做了四件重要且可以載入史冊的事。”胡曉義表示，一是全面建立和實施城鄉居民基本養老保險制度；二是中央對機關事業單位養老保險制度改革做出的重大決策，目前正在推進實施；三是中央決定對基本養老保險結存基金開展市場化、多元化的投資運營；四是基本養老金待遇水平連年提高，2015年，企業退休人員平均待遇比“十一五”期末增長了68%。

不過，對于保險業而言，新的挑戰又來了。多年來，我國一直在推進解決“老有所養”的問題，然而，作為世界上老年人口最多的國家，老齡化速度較快，失能、部分失能老年人口大幅增加，在目前的養老服務體系中，“老有所醫”這塊短板越來越明顯。因此，我國養老服務的核心已經由解決“老有所養”轉向實現“醫養結合”。

2013年9月，國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中，將“積極推進醫療衛生與養老服務相結合”作為加快發展養老服務業的六大任務之一。2015年11月，國務院辦公廳轉發了衛生計生委、民政部等部門發布的《關于推進醫療衛生與養老服務相結合的指導意見》，該意見提出到2017年要初步建立醫養結合的政策體系。“十三五”規劃亦明確提出，要“建設以居家為基礎、社區為依托、機構為補充的多層次養老服務體系，推動醫療衛生和養老服務相結合，探索建立長期護理保險制度”，為做好醫養結合工作提供了指引和遵循。不久前已有50個市（區）成為第一批國家級醫養結合試點單位。

保險參與“醫養結合” 具先天優勢

目前，多地、多行業正在以自己的方式嘗試“醫養結合”的不同模式，而保險業自然不能缺席。

一方面，保險業在對接我國養老金三支柱體系的過程中，積累了豐富的經驗，能為醫養結合提供更為專業化、市場化的模式。以泰康為例，已實行對接養老金三支柱的一系列舉措：在“醫”方面，2012年，承保天門大病保險，積極參與第一支柱醫療保障；2015年投資南京仙林鼓樓醫院進行醫療布局。在“養”方面，2007年，泰康養老成立并且拿到年金牌照，布局第二支柱養老保障；2012年“幸福有約”開售、泰康之家·燕園破土動工，第三支柱的高端養老成功落地；2015年，泰康之家·燕園開業，并完成了養老社區在全國八城連鎖布局。在醫養結合方面，2016年，泰康參與政府醫保和職業年金，全面參與醫養改革。

另一方面，保險業不能“缺席”也源于自身需求。中國保險行業協會副秘書長余勛盛在論壇上表示：“積極參與養老服務業和老齡產業，著眼于促進全民健康素質的提高，這也為保險業自身的快速健康持續發展創造了有利條件。”

在今年7月召開的“十三五”保險發展與監管專題培訓班上，保監會主席項俊波特別強調，“十三五”期間是保險業全面參與健康中國戰略和健康老齡化事業、構建民生保險保障網的關鍵時期。保險業要順應國家大力推動醫養結合、全面放開養老服務市場的大趨勢，積極參與養老服務業和老齡產業，著眼于促進全民健康素質提高，推動形成預防、醫療、康復、護理等相銜接的、貫通生命全周期的醫療服務體系。這無疑為保險業如何切入醫養結合指明了方向。

長期護理保險建立面臨諸多藩籬

在此次論壇上，多位與會者在發言中都提到了長期護理保險。事實上，談論醫養結合，長期護理保險必然是那道繞不開的彎。在《關于推進醫療衛生與養老服務相結合的指導意見》這份對醫養結合具有重要指導意義的文件中，長期護理保險是被重點提及的險種。

“長期護理保險制度，是很有現實性和前瞻性的謀劃。”胡曉義認為，這一制度應當是社會保險，借鑒老齡化嚴重國家的經驗，應該建立單項制度，成為社保體系中的第六險種。而籌資渠道則應多元化，但個人和家庭一定要承擔。

國務院發展研究中心社會發展研究部部長葛延風則表示，在我國老齡化人口規模增速過快的前提下，長期護理保險想要有效發揮作用，必須由較高的費率來支撐。這就涉及一道選擇題——長期護理保險究竟是定位為商業保險、還是社會保險？選商業保險，百姓收入低而費率高，參與者必定有限；選社會保險，政府補貼一部分保費，護理服務可能會降低。

從與會者對于制度如何安排、籌資如何實現等不同意見來看，長期護理保險制度建立面臨太多需要打破的藩籬。

也正因如此，長期護理保險在實施上需要形成合力。正如胡曉義所言：“長期護理保險制度的設計、建立和實施，涉及到多個管理部門，多種社會經濟資源，各方面都有各自的優勢。比如，有的長于醫療護理技術、有的側重于居家服務、有的具有組織社會保險的經驗、有的善于資金管理等。當然，有優勢也有局限。所以建立長期保險制度需要各個相關部門、各類社會經濟組織形成共識和合力，破除局限，發揮優勢，共同推進。”

人社部原副部長、中國社會保險學會會長胡曉義：

創造自己民族的老年服務品牌

“十二五”期間，我國養老保險事業取得了長足發展，這期間做了四件重要且可以載入史冊的事。一是全面建立和實施城鄉居民基本養老保險制度；二是中央對機關事業單位養老保險制度改革作出的重大決策，目前正在推進實施；三是中央決定對基本養老保險結存基金開展市場化、多元化的投資運營；四是基本養老金待遇水平連年提高，2015年，企業退休人員平均待遇比“十一五”期末增長了68%。

在此基礎上，“十三五”期間要付出巨大的努力再做成幾件事。一是進一步擴大養老保險制度的覆蓋面，把制度全覆蓋真正變成對人群的基本全覆蓋；穩步提高保障水平，爭取未來幾年每年都有所提高，特別是在農村居民基本養老水平上給予適當的傾斜；二是要增強推進養老保險可持續性發展的重大措施；三是大力發展多層次的養老保障體系，特別是以稅收等優惠政策支持企業年金、職業年金以及個人長期養老資產的發展，并且與發展老年服務事業緊密結合起來。

據了解，日本政府準備在今年啟動政府及民間合作項目——“亞洲健康構想”，通過該項目向中國和泰國等老齡化加劇的亞洲國家出口日本的護理體系，推廣被公認為高質量的日本護理技術及護理設施經營的方法。此舉將為即將進入嚴重老齡社會的亞洲地區營造適合老人安心生活的環境奠定基礎，同時提高日本護理企業的收益。目前日本已經接納了來自印尼、菲律賓及越南的“護理福利師”候選人。

通過這一信息，希望大家認識到，在我國老齡化加速如此嚴峻的趨勢下，在一些國外先進的理念、技術、經營方法輸入我國的背景下，我們既要學習，也要有所警覺。我們要抓住時機、抓住商機、抓住戰機，創造出自己民族的老年服務和醫養結合品牌。

中國保險行業協會副秘書長余勛盛：

抓住全面放開養老 服務市場的好時機

保險在健康與養老中大有可為，大有作為。目前，醫養保險呈現出兩個趨勢，一是醫養結合養老模式逐步建立；二是商業保險在國家民生保障體系中越來越發揮支柱性作用。

至于保險業如何參與促進醫養保險的發展，我認為包含以下五方面：第一，醫養結合應具有能滿足老年人群醫療服務需求和生活照料服務需求相疊加的特點；第二，保險業應積極探索開發符合全周期健康管理老年人綜合需求的產品鏈，通過產業結構調整，形成預防、醫療、康復、護理相銜接的貫通生命全周期的保障和服務體系；第三，實現醫養結合的關鍵在于整合醫療和養老兩方面資源，這對合理調動和配置政府、社會、市場等各方面的力量提出了挑戰，因此，要充分利用好政府、社會、市場的資源；第四，醫養結合意味著實現保障人群和保障層次的全面覆蓋；第五，醫療和養老產業各個環節之間只有相互連接、彼此增效，形成循環，才能為社會創造最大的效益，行業也才能獲得具有自我成長、自我學習能力的長效發展機制。

人口老齡化對我國經濟發展和保障體系無疑將帶來挑戰，正確或準確把握醫養結合，就能把老齡化的挑戰變成機遇。商業保險一定要抓住國家大力推進醫養結合全面放開養老服務市場的良好時機，積極參與養老服務業和老齡產業，著眼于促進全民健康素質的提高，也為行業自身的快速、健康、持續發展創造有利條件。

人社部社會保障研究所所長金維剛：

長期護理險 難以實現獨立籌資

當前，我國全失能、半失能人數總量非常大，接近4000萬人，其中，3500萬人為老年人，且2000余萬人年齡在80歲以上。除此之外還有失智、殘疾、精神病患者，這些人也迫切需要生活照料和一些必要的醫療護理。

一方面，隨著目前我國人口老齡化趨勢加速，失能、半失能老年人數越來越多，緊靠家庭，在經濟上、時間上、精力上都很難承受。同時，政府對于老年人這方面的補助也非常有限。另一方面，目前社會所能提供的機構養老也很難滿足這方面的需求。有些老年人身患重病，生活不能自理，不得不選擇長期住院，不僅給家庭帶來了巨大的經濟負擔，更給醫療保險帶來支付壓力。

在當前形勢下，長期護理保險要實現獨立籌資比較困難。因此，在考慮適當降低社會保險費率，進而減輕企業負擔的情況下，探索建立長期護理保險要采取兩步走。

第一步，應依托基本醫療保險，并鼓勵建立商業性長期護理保險，促進醫養結合發展。借助醫保基金建立長期護理保險是很有必要的。根據測算，在護理機構中的護理費用大概只相當于在醫院長期住院費用的七分之一到八分之一。所以說，建立長期護理保險可分流一部分患者到護理機構去，與此同時，自然而然地減輕醫保基金一些不必要的支出和壓力。第二步，建立多渠道籌資的長期護理保險，通過個人繳費、財政補助、社會捐助等方式籌資，必要時也可由企業繳費。

泰康人壽執行副總裁兼泰康養老董事長李艷華：

泰康養老已全面對接 養老金三支柱

國家政策利好不斷，鼓勵商業保險積極參與社會保障體系的探索與改革。利用國家的利好政策，抓住醫養風口，泰康已實行對接養老金三支柱的一系列舉措：在“醫”方面，2012年，泰康承保天門大病保險，積極參與第一支柱醫療保障；2015年投資南京仙林鼓樓醫院進行醫療布局。在“養”方面，2007年，泰康養老成立并且拿到年金牌照，布局第二支柱養老保障；2012年“幸福有約”開售、泰康之家·燕園破土，第三支柱的高端養老成功落地；2015年，泰康之家·燕園開業，并完成了養老社區在全國八城連鎖布局。在醫養結合方面，2016年，泰康參與政府醫保和職業年金，全面參與醫養改革。

圍繞醫養三支柱體系建設，泰康養老依托集團數據信息中心，與政府相關部門配合試點，打造領先的醫保控費體系；準備了“醫養實體+健康管理”的模式，依托持續在全國落地的養老和醫療實體，打造泰康的“愷撒模式”；同時，遍布全國的服務網絡與人力分布，20年的專業經驗、泰康商學院的培養以及專業的養老金管理與投資能力，都是泰康養老的優勢所在。借助國家養老金三支柱不斷完善和改革，泰康養老希望更專業、服務能力更強、效率更高地打造最佳醫養商業保險品牌。

國務院發展研究中心社會發展研究部部長葛延風：

推進醫養結合應理順政府和市場關系

推進醫養結合，關鍵在于完善制度設計，抓好落實。從長期目標來看，必須建立一個多元化、綜合性的設施體系。

一 是要建立基礎保障設施系統；二是要大力強化基于社區醫療衛生服務機構的診療、轉診及急救體系的建設；三是要建立來自政府、企業、志愿組織等多元化老人生活服務支持系統；四是要建立綜合性財務保障系統。

短期內，我認為比較合理的選擇是以社區衛生服務機構為基礎，構建社區包含所有老年人健康信息和生活需求的服務平臺。

在醫和養的問題上，很多服務和產品的屬性是不一樣的，要明確服務屬性，對不同的需要實施不同的保障和服務模式。比如，針對基本醫療衛生服務，在明確的目錄里邊，費用主要由醫療保障體制體系承擔；一些拓展性的康復服務，可由多方分擔。而對于一般性的生活服務，應由服務提供者按照成本核算合理利潤來收費，與此同時，建立政府和社會對相關服務價格的監督機制。

在推進醫養結合的過程中，必須理順政府和市場的關系。公共服務和公益性服務一定要強化政府的規劃和籌資職能，具體服務可由公共部門承擔，也可在實踐證明有效的領域采取購買服務的方式。一般性的生活服務應當充分發揮市場機制，依靠市場提供，政府的責任是強化質量監管。

人社部社保研究所醫療保險研究室副主任董朝暉：

在社保基礎上發揮商保增值作用

商業保險在醫改進入深水區過程中，至少可以發揮三方面作用：一是籌資，主要是發展補充保險；二是投資，發展醫療機構；三是管理，參與社保管理。

在籌資方面，商業保險能發揮很大的作用。當前，公共籌資進一步大幅度提高的可能性較小，基本保險的邊緣會逐漸清晰，所以商業保險介入補充保險的風險會越來越小。具體而言，在基本保險之外，商業保險主要可提供高新醫療服務體系保障；在基本保險之內，商業保險可致力于改善患者的就醫體驗，解決“看病難”問題。在基本保險基礎上，補充保險的發展顯然更便捷，比如，可以利用基本保險的籌資平臺、管理平臺；反過來，補充保險的發展也將為基本保險的發展提供經驗、開辟道路。

在投資方面，除了可以為傳統的醫療機構提供投資支持之外，更重要的是，保險公司可利用其網絡化的服務體系，促進傳統醫療機構的網絡化，并且構建新的醫療服務機構，比如，醫生集團、遠程醫療、健康管理機構等。

商業保險在社會保險管理中也大有作用。當前，保險公司已經參與到社保經辦服務的外包中，并承擔了大病保險的基金風險。下一步，保險公司可以在此基礎上發展增值服務，比如，利用現有的服務網絡對異地就醫進行審核，為患者墊付醫療費用等。

整理、來源：金融時報