網(wǎng)上銀行具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

◎遲曉云

網(wǎng)上銀行具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

◎遲曉云

網(wǎng)上銀行已成為銀行最便利的服務(wù)手段，因?yàn)樗凶约旱莫?dú)特優(yōu)勢(shì)，將逐步取代柜臺(tái)式"的傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行主要優(yōu)勢(shì)有“五化”，,即交易無(wú)紙化、快捷高效化、成本低廉化、安全現(xiàn)代化、服務(wù)多樣化。同時(shí)也探索了網(wǎng)上銀行存在最主要問(wèn)題：戰(zhàn)略規(guī)劃不足、信息基礎(chǔ)設(shè)施投入少、網(wǎng)上銀行全安存在問(wèn)題、專業(yè)人才匱乏與法規(guī)監(jiān)管落后等。

網(wǎng)上銀行具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

交易無(wú)紙化。傳統(tǒng)銀行辦公與交易，需要大量的紙張，所有票據(jù)與單據(jù)都需要紙化，紙化交易造成巨的浪費(fèi)，每年金融部門就要消費(fèi)數(shù)百萬(wàn)噸紙張。紙化交易不僅浪費(fèi)物力，而且浪費(fèi)大量的人力與時(shí)間。網(wǎng)上銀行全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，巨大的物力與人力浪費(fèi)都應(yīng)刃而解。原有傳統(tǒng)銀行紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送；以傳統(tǒng)銀行前使用的單據(jù)和票據(jù)被電子支票、電子收據(jù)和電子匯票所代替；原有傳統(tǒng)銀行前使用的紙幣被電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所取代，網(wǎng)上銀行辦公與交易真正地實(shí)現(xiàn)了多、快、好、省的目標(biāo)。

快捷高效化。網(wǎng)上銀行進(jìn)行無(wú)紙化交易，不僅是解決了巨大的浪費(fèi)問(wèn)題，也實(shí)現(xiàn)了服務(wù)快捷、方便、高效的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)作，它的處理業(yè)務(wù)的速度以計(jì)算機(jī)的處理能力能為依托。因特網(wǎng)使銀行服務(wù)活動(dòng)的節(jié)奏大大加快，網(wǎng)上銀行服務(wù)提供時(shí)間短、方便、快捷、高效，不受時(shí)間、地域的限制。因此與傳統(tǒng)銀行相比，現(xiàn)代的服務(wù)方式受到人們空前的歡迎與重視。

成本低廉化。傳統(tǒng)銀行的建立需要辦公場(chǎng)地費(fèi)用、室內(nèi)裝修、各種專用設(shè)備、照明、水電費(fèi)，各支點(diǎn)人員的開(kāi)資等，大量的人力、物力、財(cái)力的投入是不可少的。如果采用網(wǎng)上銀行交易，就可以極大地降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，有人統(tǒng)計(jì)過(guò)：網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本只是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)成本的16%。柜臺(tái)單筆業(yè)務(wù)的平均成本為3.06元，而網(wǎng)上銀行單筆業(yè)務(wù)的平均成本僅為0.49元。網(wǎng)上銀行的主要銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，它是虛擬的，沒(méi)有固定的場(chǎng)所，只需要在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置相應(yīng)的網(wǎng)站服務(wù)，所以網(wǎng)上銀行的成本比傳統(tǒng)銀行低廉。網(wǎng)上銀行不僅是極大的降低了金融服務(wù)部門的成本、降低銀行軟件、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用，而且也極大地降低了客戶的成本，客戶省去奔波與等待成本，還享受使用免費(fèi)，辦理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不同程度折扣和優(yōu)惠。

安全現(xiàn)代化。我國(guó)商業(yè)銀行為了保證客戶資金的安全，多數(shù)都利用最現(xiàn)代先進(jìn)的電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，設(shè)計(jì)了各種網(wǎng)銀安全措施，重重保護(hù)客戶的資金安全。例如，網(wǎng)銀安全瀏覽器：這是金融機(jī)構(gòu)專為客戶個(gè)人網(wǎng)銀定制的瀏覽器，為客戶提供安全保障；網(wǎng)銀盾：它能夠儲(chǔ)存電子證書，具有電子簽名功能，保障客戶的網(wǎng)銀交易安全；動(dòng)態(tài)口令卡：這種電子銀行安全產(chǎn)品，每張卡片覆蓋有近百個(gè)不同的密碼,客戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)可以使用不同的密碼，進(jìn)行交易確認(rèn)；短信動(dòng)態(tài)口令：客戶在使用網(wǎng)銀時(shí)，需通過(guò)手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式進(jìn)行交易驗(yàn)證。這些辦法基本保障了客戶網(wǎng)上交易的安全。

服務(wù)多樣化。傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)千百萬(wàn)客戶，很難做到快速地為其進(jìn)行多樣化、個(gè)性化、詳細(xì)的低成本信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化的多種多樣的金融服務(wù)。如百余項(xiàng)專業(yè)金融服務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)（基金、黃金、外匯等）等各類金融服務(wù)都可以在網(wǎng)上簡(jiǎn)單方便速度地完成。

當(dāng)前網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題

戰(zhàn)略規(guī)劃不足。我國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，致使建成的系統(tǒng)通用性能差，不同系統(tǒng)之間沒(méi)有預(yù)留接口或接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展人為地造成了許多障礙。主要表現(xiàn)在3大方面：第一軟件開(kāi)發(fā)使用混亂。開(kāi)發(fā)工具各異、開(kāi)發(fā)平臺(tái)不同，系統(tǒng)互聯(lián)沒(méi)有考慮，資源共享更是困難；第二硬件購(gòu)置各種各樣。不僅機(jī)型不統(tǒng)一，而且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，購(gòu)置的設(shè)備更是“各自為政”，“五花八門”，為調(diào)整和統(tǒng)一機(jī)型，往往造成大量浪費(fèi)，不同的銀行與同一銀行的不同分行也存在這種問(wèn)題；第三是沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心。從規(guī)范權(quán)威的角度說(shuō)，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的CA認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。第四，缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行之間應(yīng)進(jìn)行廣泛的技術(shù)和管理合作，統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性，以保證今后網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和擴(kuò)展能與國(guó)際金融業(yè)接軌。

信息基礎(chǔ)設(shè)施投入少。我國(guó)的信息基礎(chǔ)設(shè)施確實(shí)很落后。國(guó)際電信聯(lián)盟的評(píng)估報(bào)告則說(shuō)，中國(guó)的網(wǎng)速在世界范圍內(nèi)排在80位以后，收費(fèi)高而網(wǎng)速低。德國(guó)著名統(tǒng)計(jì)公司公布過(guò)2013年第一季度全球互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)速排名數(shù)據(jù)，中國(guó)網(wǎng)速嚴(yán)重落后于世界平均水平。韓國(guó)網(wǎng)速平均每秒為17.2M比特，中國(guó)平均網(wǎng)速每秒只有1.7兆比特。我們很多地方普遍存在著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、網(wǎng)絡(luò)速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網(wǎng)絡(luò)吞吐能力非常有限的問(wèn)題。目前，我國(guó)幾大國(guó)有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。在人力與物力上的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上，需要加大投入，滿足社會(huì)的需要。

網(wǎng)上銀行全安存在問(wèn)題。確保電子銀行運(yùn)營(yíng)安全，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行科學(xué)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，我們金融電腦硬件關(guān)鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分是國(guó)外引進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及應(yīng)用平臺(tái)開(kāi)發(fā)也非常依賴國(guó)外力量，這就給出售產(chǎn)品時(shí)保留獲取信息的秘密路徑留下不安全的因素。我們TI技術(shù)落后，整個(gè)社會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)安全的認(rèn)識(shí)還不夠充分，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的投入十分欠缺，經(jīng)常發(fā)生用戶信息泄露等問(wèn)題，致使較多的潛在用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性存在疑慮。網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在3方面：第一是網(wǎng)上病毒、黑客與假網(wǎng)站的威脅。現(xiàn)在計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性也是難以預(yù)料；第二是由于軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷，致使系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定帶來(lái)的安全問(wèn)題；第三是技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易安全問(wèn)題。

專業(yè)人才匱乏。當(dāng)前，我們銀行人才管理機(jī)制存在眾多缺陷，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)許多不利影響。第一是冗員過(guò)多，降低了銀行的利潤(rùn)與員工的待遇，造成大量的優(yōu)秀人才流失；第二是復(fù)合型人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代要求的是熟悉銀行業(yè)務(wù)和金融專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是信息技術(shù)與現(xiàn)代金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，這就要求從事網(wǎng)絡(luò)銀行的人才需要既懂得金融方面的知識(shí)，又要懂網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)。現(xiàn)在，各商業(yè)銀行都急需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，能夠熟練運(yùn)用我們并不熟悉的新技術(shù)、新工具進(jìn)行利潤(rùn)創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)合型的人才。

法規(guī)監(jiān)管落后。目前，我國(guó)雖然實(shí)施了《電子簽名法》，但是怎樣保護(hù)電子簽名人的個(gè)人信息與規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等都還沒(méi)做最后定奪。對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問(wèn)題、境外信息的有效性和法律的認(rèn)定等問(wèn)題還沒(méi)有明確的法律、法規(guī)給予規(guī)范，法律框架還不完全。現(xiàn)有的法規(guī)條例等內(nèi)容比較基礎(chǔ)、粗放，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能形成一個(gè)完善的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行信息的跟蹤、監(jiān)測(cè)與報(bào)告的規(guī)則和制度都有待于建立和改進(jìn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛問(wèn)題，目前也沒(méi)有明確、詳盡的規(guī)定可循。另外，我們網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管過(guò)分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管手段少，檢查罰款成了基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的唯一的手段。

（作者單位：遼寧省遼陽(yáng)遼東農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）