互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費信貸研究分析

朱琳+鄭昊楠

摘 要：當(dāng)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多企業(yè)進入大學(xué)生信貸消費市場。并且隨著信貸消費走入校園，大學(xué)生已經(jīng)成為還貸一族中的重要組成部分。然而除了消費信貸所帶來的便利和刺激消費的同時，也對大學(xué)生消費習(xí)慣，消費行為以及消費模式產(chǎn)生了根本性地影響。因此，正確的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費信貸帶來的影響，并以此引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀就變得尤為重要。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費；信貸消費；金融市場；互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來，不僅由于大學(xué)生歷經(jīng)幾次擴招，而且他們作為這個時代新穎事物的消費者，直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信貸消費市場的繁榮發(fā)展。而高校學(xué)生是有其自身特性的消費群體，消費行為、消費心里等經(jīng)常會受到環(huán)境和消費領(lǐng)域的影響。因此通過研究分析大學(xué)生的日常生活消費支出情況可以看出校園傳統(tǒng)的消費模式已經(jīng)改變。

一、大學(xué)生消費信貸現(xiàn)狀

據(jù)了解，到2016年我國約有780萬大學(xué)畢業(yè)生，在校學(xué)生在3200萬人左右，如果單獨看大學(xué)生在校期間購買1到2次電子產(chǎn)品的話，其信貸市場規(guī)模就可以達到數(shù)千億，因此其消費區(qū)間是非常龐大的。也正因為當(dāng)下的校園信貸市場規(guī)模十分巨大，由此才會使各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛進入大學(xué)生信貸消費市場。

1.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸消費市場

由于2009年中國銀監(jiān)會規(guī)定限制了銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，因此這一時期的大學(xué)生無法從銀行得到信貸的超前消費，大學(xué)生消費信貸市場發(fā)展由此受困。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融紅利時代的逐漸繁榮，間接促進了消費信貸市場的開發(fā)和創(chuàng)新，并呈現(xiàn)出一種蓬勃發(fā)展的狀態(tài)。而在2016年，校園信貸消費市場不僅會迎來高速發(fā)展的同時，各個進軍大學(xué)生信貸市場的金融機構(gòu)之間的競爭也會更加激烈。因受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，大學(xué)生消費信貸市場因其潛在巨大的消費群體和可以預(yù)期的龐大利潤增長空間，市場規(guī)模可達到數(shù)千億人民幣。所以面的這樣的市場前景，銀行和很多互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)都在爭搶校園消費信貸市場份額。近年來，銀行對大學(xué)生信用卡的研發(fā)越來越重視，發(fā)卡量也在逐漸增加，有些銀行還推出了針對大學(xué)生群體的產(chǎn)品。

2.信貸市場高速發(fā)展下的隱患

為了在市場上爭取更多的大學(xué)生消費信貸市場份額，各個銀行和金融機構(gòu)競相降低條件。而且一些大學(xué)生為了惡意地逃避超前消費所產(chǎn)生的債務(wù)會利用市場征信制度不健全的漏洞。這會導(dǎo)致一旦學(xué)生消費信貸過度膨脹，失去償還能力，就會加劇機構(gòu)虧損，使大學(xué)生消費信貸陷入膨脹的混亂現(xiàn)象。只有消費信貸與消費能力相適應(yīng)，才能確保大學(xué)生消費信貸運行在良性軌道上；否則，不顧風(fēng)險，放縱大學(xué)生沒有節(jié)制的信貸消費，無異于把大學(xué)生往“火坑里”推，其后果是十分嚴(yán)重的，不僅會加重大學(xué)生及其家庭的償還負(fù)擔(dān)，且一旦債務(wù)纏身，會使其無法專注于學(xué)業(yè)。

3.大學(xué)生消費信貸發(fā)展的困境

隨著近年來校園貸頻現(xiàn)“跳樓自殺”、“裸貸”等極端事件，再加上相關(guān)部門的監(jiān)管收緊，一部分機構(gòu)平臺已經(jīng)開始逐步放棄校園信貸市場。在校園信貸市場迅猛發(fā)展的同時，一些諸如虛假傳播、暴力收款等亂象也隨之而來，并向著越發(fā)嚴(yán)峻的態(tài)勢發(fā)展。目前大學(xué)生信貸消費中存在著幾大缺陷，其中最嚴(yán)峻的問題就是有些利率太高，一些機構(gòu)平臺的貸款利率甚至能達到40%；其次，宣傳用語不明確，“不需要如何抵押”、“立即到款”、“免息”，這些標(biāo)語都極具有迷惑性；最后，審核不嚴(yán)，缺乏法規(guī)法制的約束；由于學(xué)生市場廣闊，許多機構(gòu)為了搶奪這個市場也在盲目的跟風(fēng)進入，直接導(dǎo)致了市場魚龍混雜，亂象叢生。

二、消費信貸對大學(xué)生消費行為的影響

1.消費行為模式的影響

在大學(xué)生的日常消費中，大部分是在現(xiàn)實完成的，比如出行，吃飯等，但諸如電子產(chǎn)品，網(wǎng)購產(chǎn)品等部分是在線上完成的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)使大學(xué)生可以得到一種超前消費的享受，在這種狀態(tài)下大學(xué)生在日常消費選擇當(dāng)中更加傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信貸。因此可以看到的是，消費信貸對大學(xué)生消費行為的影響是使校園消費更加有一種偏向互聯(lián)網(wǎng)消費的趨勢。

2.消費習(xí)慣的影響

大學(xué)生消費信貸其實是通過一種信用貸款的方式，審核大學(xué)生本身的信譽等級，消費習(xí)慣、在校表現(xiàn)等因素，由大學(xué)生本人申請，可得到的一筆可觀的信用額度。言下之意在于，不是每一個大學(xué)生都能申請到這一步信用貸款；優(yōu)秀的大學(xué)生，有著良好習(xí)慣的大學(xué)生將擁有更好的信用額度；如果沒有按時還款，很可能會影響到今后的信用評級，影響信用額度。在這樣的一個動態(tài)的交互過程中，可以讓大學(xué)生更加了解自己在這個消費環(huán)節(jié)里扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。在這樣良好的習(xí)慣培養(yǎng)中，將會對大學(xué)生的信用意識有著進一步的提升；同時通過按揭、超前消費的方式去滿足當(dāng)下的消費，在自己有能力時及時償還。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)信貸其實可以帶給學(xué)生更好的信用消費習(xí)慣、規(guī)劃自己資金財產(chǎn)的使用習(xí)慣。然而運用不好的話，也會導(dǎo)致大學(xué)生養(yǎng)成不良的消費習(xí)慣。

三、大學(xué)生信貸消費市場前景

1.立足需求，提高信用

由于大學(xué)生是整個消費群體中較為特別的存在，所以在給大學(xué)生發(fā)放信用卡，或在審核大學(xué)生貸款信用額度的時候，應(yīng)當(dāng)做到適度可控的信貸。因此，信貸消費機構(gòu)應(yīng)該做到兩個方面的指標(biāo)：首先，進入大學(xué)生信貸市場的企業(yè)應(yīng)該針對大學(xué)生消費群體進行細(xì)致的調(diào)查分析，從信貸領(lǐng)域，信貸平臺，信貸地點等方面開始探析，并與之相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)商家進行合作，創(chuàng)新出多元化的信用消費產(chǎn)品。這樣不僅能使金融機構(gòu)和商家達到雙贏的同時，還同時滿足了大學(xué)生群體的信貸需求；其次，對于大學(xué)生的信貸需求進行全面的調(diào)查，為了創(chuàng)新設(shè)計和研發(fā)出適合大學(xué)生的信貸產(chǎn)品，金融機構(gòu)不得不積極的了解大學(xué)生消費模式，確保其使用的產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)是適合大學(xué)生信貸消費市場的，例如根據(jù)網(wǎng)絡(luò)社交平臺推出的QQ信用卡等。

2.科學(xué)營銷，增值效益

一個科學(xué)合理化的營銷模式可以促進大學(xué)生消費信貸市場的發(fā)展，與此同時，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提高消費信貸產(chǎn)品增值服務(wù)效益最關(guān)鍵的方面。所以，進軍大學(xué)生消費信貸市場的企業(yè)應(yīng)該制定滿足以下幾個方面的營銷模式：首先，對于大學(xué)生這個群體進行細(xì)致的調(diào)查，并且對于大學(xué)生消費群體進行再詳細(xì)的劃分，以此為基礎(chǔ)得到對于大學(xué)生個性化服務(wù)的全面更深層次的分析。這使得大學(xué)生在在消費時會更加傾向于消費信貸模式而不是線下消費；其次，加強構(gòu)建校園內(nèi)銀行設(shè)備終端體系，比如可以在校園內(nèi)外增加ATM機等，并積極倡導(dǎo)大學(xué)周圍的商家使用大學(xué)生信貸消費時相對應(yīng)的設(shè)備，保障大學(xué)生在日常可以更加頻繁的使用信用卡進行消費；最后，根據(jù)校園消費信貸市場的發(fā)展，金融信貸機構(gòu)可以創(chuàng)新出更加繁多個性化的信用卡產(chǎn)品，用以應(yīng)對市場的日益發(fā)展和大學(xué)生不同的需求，不斷增加大學(xué)生信貸消費的群體，使市場朝著良好的方向發(fā)展

3.構(gòu)建模式，理性消費

從校園信貸消費這個角度來說，過于高的借貸額使金融企業(yè)貸款的使用率低于平常狀，而且會引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成過度消費的習(xí)慣和增加互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，所以應(yīng)積極看待校園信用消費模式的建立，從而使大學(xué)生信貸消費得以良性發(fā)展。具體的做法應(yīng)該首先對大學(xué)生消費行為模式進行全面的研究分析，以完善的分析報告為基礎(chǔ)研究出消費信貸市場中供求平衡的可信區(qū)間，并且對校園消費信貸的模式和額度進行適度的限制；其次，積極倡導(dǎo)和大學(xué)生機構(gòu)部門的合作機制，并，根據(jù)國家助學(xué)金貸款制度審核大學(xué)生的信用額度，用以建立合理的大學(xué)生消費信貸體系，確保大學(xué)生校園信貸消費行為是理性可控制的；最后，引進金融市場中的消費信用評級機構(gòu)，在根本上重視信用的預(yù)警機制，在大學(xué)生進行信貸消費時一旦發(fā)現(xiàn)消費異常，相關(guān)機構(gòu)可以立即采取風(fēng)險規(guī)避手段，保證將信貸風(fēng)險降到最低。

4.注重質(zhì)量，個性服務(wù)

大學(xué)生消費群體選擇信貸服務(wù)的關(guān)鍵是信貸消費的金融服務(wù)機構(gòu)是否能滿足其需求，因此各部門之間的競爭點就在于信用服務(wù)。致力于提高信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，重視開拓新的市場份額，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在競爭中可以做到創(chuàng)新服務(wù)和市場充分利用的平衡，這才是信貸消費市場當(dāng)前應(yīng)該考慮的事情。最后，根據(jù)大學(xué)生的消費需求來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)只有提供更加個性化的業(yè)務(wù)和各類增值服務(wù)，才能保證大學(xué)生消費信貸的不斷發(fā)展。

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作者簡介：朱琳（1995- ），女，江蘇丹陽人，現(xiàn)為安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院投資系2013級本科生；鄭昊楠（1993- ），男，安徽蚌埠人，現(xiàn)為安徽財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院，投資系2013級本科生