探尋工行小微金融如何成為行業標桿

朱玲

扶持小微企業的政策號角嘹亮，作為“宇宙第一大行”的工行，對小微企業的扶持力度也在不斷加碼，充當著融資“紅娘”的角色，專業化分工、流水線作業和“一站式”服務成為工行小微金融的特色。

長沙作為“機械之都”，不僅集聚了中聯重科、三一重工、山河智能等行業巨頭的身影，而且一大批小微企業也如雨后春筍般紛紛駐扎于此。而作為“宇宙第一大行”的工行，對小微企業的扶持力度也在不斷加碼。

截止2016年6月末，湖南工行小微金融貸款余額已達441.14億元，占到全行各項貸款總額的17.38%。小微企業貸款新增額占到全行各項貸款新增額25%以上，高于全行各項貸款的平均增速16.28個百分點，小微企業申貸獲得率97.27%，圓滿完成“三個不低于”管理要求，受到外部監管機構的表彰。

產業騰飛，工行充當融資“紅娘”

近日，記者來到了位于長沙星沙泉塘鎮的中國（長沙）工程機械交易展示中心。記者看到，1號廠房、2號廠房……鱗次櫛比的廠房成為產業園區的一道風景線，挖掘機、重型貨車等設備一字排開，整裝待發。

工作人員向記者介紹，長沙經開區匯聚了中聯重科、三一重工、山河智能、中鐵重工、恒天九五、瑞龍重工、星邦重工等全球工程機械巨頭，市場份額占全球的7.2%，占全國總量的23%。目前，中國（長沙）工程機械交易展示中心引進了11家工程機械公司，其中6家企業都辦理了工行的標準廠房按揭貸款業務。

作為第一家入駐園區的公司，湖南三惠機械設備有限公司總經理龍志明向記者表示：“以前公司是打游擊，現在開始走集約化之路。公司之前在長沙南站附近租用廠房，每年租金需要150萬元，而且無法長遠規劃。現在，通過工行的標準廠房貸款買下廠房，每個月還款16.6萬元，每年還款200萬元，5年就可以全部還清。你看，顯然買比租劃算多了。”

說到工行工作人員的辦事效率，龍志明也是雙手點贊：“工行充當了‘紅娘的角色，我對這個‘財神爺懷有感恩之心。第一是態度嚴謹，第二是服務到位，第三是效率高。”

另一家湖南鴻輝科技有限公司董事長張成輝向記者介紹道：“我們公司主要生產移動式垃圾回收箱的零部件，屬于小眾行業，主要競爭對手是國外廠家。隨著智能化城市的興起，市場前景廣闊。現在我們公司正處于業務上升期，資金需求量變大，今年年產值將達到5000萬到7000萬元之間。然而，巧婦難為無米之炊。以前公司貸款500萬元需要一次性全部償還，融資成本大。現在通過工行的‘網貸通獲得了1200萬元的貸款額度，網上操作十分方便，隨借隨還，節約了財務成本，分次償還幾乎沒有什么壓力，公司得以平穩過渡。感謝工行為我們公司發展保駕護航。”

張成輝表示，自己曾在昆鋼擔任過管理層，而后又到深圳自主創業，現在公司的三位股東都是專家團隊，比較注重研發。因為規范化管理和經營，流水充足，所以順利獲得了工行的流動資金貸款。

說到工行與該產業園區的合作之緣，工行長沙星沙支行公司二部主任熊偉感慨萬千：“我記得當時是2011年5月16日，全球信息資訊平臺發布了《湖南泰宇投資發展有限公司中國（長沙）工程機械交易展示中心一期建設項目》。工行長沙星沙支行行長、主管行長多次赴企業調查了解情況，并專門成立了廠房按揭貸款營銷團隊。通過調查分析認為，該項目地理位置十分優越，距離長沙市黃花國際機場、武廣高鐵、滬昆高鐵只有4公里，距長沙火車站，客、貨兩運站及長沙新港均為8公里左右，可較大地降低入駐企業的采購與配送成本；該項目獲得了長沙經開區管委會的大力支持，各項報批手續得到了管委會優先辦理。并且，入駐企業大多是國內外知名工程機械品牌，產業集聚優勢較為明顯。最終通過多方努力，工行長沙星沙支行成功營銷了該項目的標準廠房按揭貸款融資業務，累計發放貸款5600萬元。”

工行湖南省分行小企業金融業務部負責人告訴記者：“截止2016年6月末，工行共對湖南省52個專業市場和產業園區實行重點傾斜，量身定做了個性化融資方案37個。”

他表示，工行基于客戶細分、市場細分和客戶貢獻度因素，加快小微金融產品設計與開發。不斷推出以普通貸款、票據貼現等為核心的通用融資產品；基于交易過程信息流、現金流開發的國內貿易融資系列產品；以及為小企業量身定做的網絡循環貸、經營物業貸、標準廠房按揭、個人經營性貸款等特色產品等，形成了包含“各類企業通用融資產品”和“小企業專屬融資產品”等兩大類近50個融資產品的完整小微融資產品體系。

工行小微策略：政策保障，機制先行

小微企業是實體經濟不可或缺的組成部分，然而小微企業也因“先天不足”而風險較高。盡管政策不斷向小微企業傾斜，但是仍然出現不少小微企業喊“渴”的現象。扶持小微企業的政策號角嘹亮，湖南工行可謂是一枝獨秀。

可以說，作為國有大行，工行的小微金融之路能夠成功，絕非偶然。眾所周知，小微企業融資難、融資貴是全世界的共同難題，湖南工行為破解這一瓶頸，鼓勵轄屬經營機構積極支持小微實體經濟發展，首先建立了專項配套政策。

工行湖南省分行工作人員向記者介紹，在信貸資源配置上，工行每年為小微企業配置專項信貸規模，同時根據小微貸款計劃完成情況，自動追加或扣減貸款規模。為確保已審批的貸款能及時發放，在貸款規模較緊張的時點，如月末、季末，由省分行設立小微貸款資金配置專項資金，優先保證小微貸款及時發放。

在資金價格上，工行為小微企業貸款提供優惠的內部資金轉移價格，引導基層行發展小微企業信貸業務。對期末超額完成小微企業貸款進度計劃的分行，對超額部分給予資金成本優惠。

工行還為小微企業專門設計了以定性評價和定量評價相結合的評級模型，主要依據企業營業收入和經營凈現金流等研發了專用授信測算工具，探索制定了一整套獨立的小微企業信貸管理制度，較好解決了貸款準入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風險評估難題。

另外，工行在全行信貸業務管理系統中為小微企業打造了專享的信貸管理IT系統，并根據小微信貸業務特點設計差異化業務流程和專屬管理功能模塊。

有了好的政策，還需要一套科學合理的工作機制。為更好地適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，湖南工行大力推進小微企業信貸業務的專業化分工和標準化作業，在湖南省信貸從業人員中，不斷提高小微信貸專職人員的比重。

目前，湖南工行已在轄內十四個二級分行設立小微金融服務中心，負責一站式加工處理轄內的小微信貸業務，在全轄157個基層支行及471個營業網點設立專門的辦事機構和選配工作人員，受理各類小微金融服務業務。

小微金融服務中心按照專業化分工、流水線作業的理念進行崗位設置和人員配備，形成不同崗位、不同層級機構之間的相互協作與制衡，提高對市場的響應速度和對客戶的服務效率。

小微企業貸款審批流程上積極推廣標準化的信貸調查審查模板，大力推進“評級、授信、押品評估和業務審批”流程的“四合一”。為小企業客戶提供“一站式”服務，工行湖南省分行在授信審批部下設3個審查審批團隊，優化小企業金融服務流程，加快貸款審批速度。

另外，湖南工行不斷探索小微企業金融服務的新思路、新方法。為解決小微企業抵押物不足的難題，革新了擔保保證方式，通過信用、“資金池保證+個人無限連帶責任”、“資產保證+聯保”等多種組合保證方式來破解小微企業抵押、擔保的現實瓶頸。在流程設計上有針對性地在企業信用評定、貸款擔保方式、貸款定價、貸款審批、中間業務等方面實施差異化服務。在服務理念上，湖南工行從“一對一”散點式服務轉變為“集群化”服務方式，對處于專業市場、集群、園區的小企業客戶，按照不同產業集群內企業的經營特點“一市一策”、“一園一策”、“一鏈一策”專門設計相應的融資產品，制定個性化融資服務方案，對小微企業集群融資實行批量化服務、規模化發展。