理財規劃：讓生活節奏慢下來

現代中國，生活節奏加快，尤其是北上廣等大中城市，連腳步都無法放慢下來。大部分人都懷抱著遠大的理想，想要住大房子，想要開豪車，想送孩子出國留學，想去環游世界……卻忘記了去享受清晨醒來時溫煦的陽光，毫無雜質充滿童真的清澈眼神，還有辛勞一天后推開家門看見的一桌飯菜。因為，大家都無法停下來，腦子里無時無刻不在想著這月要還的貸款，父母看病要花的錢，隔壁老張已經開上了好車……資源有限，但欲望無窮。于是，很多人便開始毫無頭緒的理財，甚至將理財和投資畫上等號。所有的行為都用收益率來衡量，卻忘記了最初掙錢的目的。

那么，如何運用財務規劃，使生活變成一件不必著急的事情呢？

明確目標

在筆者的日常工作中，經常遇見目標不明確的客戶，并不清楚自己掙錢具體是為了什么。在筆者的引導下，客戶開始規劃未來。掙錢，是為了小夫妻5年內購買市值100萬元的第一套房子；是為了給6個月后出生的寶貝準備市值10萬元的座駕；是為了讓18年后孩子得到每年現值20萬元的出國留學教育；是為了退休生活還能和今天一樣享受月支出5000元甚至更好的生活……但目標多了，而現有資源又難以全面滿足時，生活就開始焦慮。這一切都是因為資源有限，而欲望無窮。在追逐目標之前，請先衡量一下這個目標是否可以如期實現。如果可以，則選擇合適的方式方法、運用足夠的時間去達到。如果依照現有資源難以達成，那就需要降低標準拉長時間或者創造其他收入以實現了。不管是為了什么，只要目標明確，那就好辦了。

判斷目標屬性

每一個財務目標都有自己的屬性。筆者羅列了一些比較常見的財務目標，供大家參考：購置房屋，清償貸款，醫療規劃，子女教育，退休規劃，財產傳承，個人興趣，旅游規劃，創業基金，孝敬父母。在以上羅列的財務目標中，大致分為兩類：責任目標和欲望目標。簡單來說，責任目標是必須實現，無法逃避的目標，如子女教育、清償貸款、孝敬父母等。而欲望目標和個人偏好相關，即使不發生也不影響日常生活，如個人興趣、旅游基金和換車計劃等。

選擇工具

金融市場紛繁復雜，門類眾多，每一種都有自己的特性，不論好壞，只是具有自己特有的優勢及不足而已。當目標屬性確定，那么選擇合適的金融產品將是水到渠成的事情。比如，養老屬于責任目標，那么這部分錢就需要長期規劃，且采用安全穩健的金融工具，對于養老來說，保本比收益重要很多。因為，養老是必將面對的問題，誰都輸不起。那么，長期鎖定，收益穩健的年金產品就是不錯的選擇。又比如，想在3年之后換車，就可以選擇積極些的方式，例如炒股。若收益提前實現，則可提前換車，或到3年時換更好的車。當然，股市也意味著有風險，也有可能3年后收益平平，甚至有虧損。那換車計劃就需要滯后或者降低標準了。因為換車只是我們的欲望目標，不一定發生，也經得起風險。

跟蹤調整

金融市場也是波動的，當初成功的經驗有可能變成今日失敗的教訓。且每一個追逐目標的個體也是不同的：開始準備年齡不同，工作時限不同，已有本金不同等等。金融工具的選擇也需要在不斷的變化中進行跟蹤和調整。責任目標需要采用較穩健的金融工具，并且可以通過拉長準備時間，加大本金投入去實現。而欲望目標就不同了，可以積極一些，采用具有獲取更高收益可能性的金融工具。當博取得高收益，則目標提前或提高標準兌付，當如預期兌付，則目標按時兌付；當收益平平甚至有虧損時，目標延后或降低標準兌付。這類型工具還需設立止損點，一旦實際情況壞到一定程度，就需要改進改變策略，降低損失。

這時不再需要因為選擇了過低收益率的產品而不滿足，因為你知道，你已為自己預留了足夠的養老基金。你也不再需要因為財務上的虧損而過分難過，因為你只是損失了實現自己欲望目標的機會，你的生活并不會因為這部分損失而被改變。你只需要按部就班，踏實工作，享受生活，體會當下。一切因規劃而變得悠然自得。

本文并未給出具體數據或者實際案例，而是介紹了理財規劃的整體思路。筆者認為，清晰的思路是理財規劃的基礎，也是后期有效執行的最大動力之一。希望每一位讀者都能從中獲益，讓生活節奏慢下來，細細品味，享受當下。