內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險績效評價——從農(nóng)戶角度分析

張　娜　姬便便　西北農(nóng)林科技大學(xué)710000

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險績效評價——從農(nóng)戶角度分析

張娜姬便便西北農(nóng)林科技大學(xué)710000

農(nóng)業(yè)保險作為分擔農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種新型機制，是農(nóng)保體系的重要組成部分，是保障糧食安全、增加農(nóng)民收入的重要手段。本研究對內(nèi)蒙古自治區(qū)7個盟市、19個旗縣中的542個農(nóng)戶進行實地問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，并就提升內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險績效提出了建議，為后續(xù)建設(shè)和完善內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和理論依據(jù)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)；農(nóng)業(yè)保險；績效

1　引言

農(nóng)業(yè)保險作為分擔農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種新型機制，不僅是農(nóng)保體系的重要組成部分，更是地方乃至國家一種十分重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具［1］。內(nèi)蒙古自治區(qū)是我國的傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大省，然而區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直呈現(xiàn)難度大、發(fā)展慢的趨勢［2，3］。近年來，隨著國家相關(guān)政策的陸續(xù)出臺以及國內(nèi)外相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險關(guān)注度的日益提高［4］，農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)蒙古自治區(qū)的開展面積也在逐漸擴大，時至今日，農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)蒙古自治區(qū)開展已歷經(jīng)6年有余，其運行績效、尚存在何種問題都促使我們對內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險績效問題展開研究。本研究對內(nèi)蒙古自治區(qū)7個盟市，19個旗縣中的542個農(nóng)戶進行實地問卷調(diào)查并進行了分析，為后續(xù)建設(shè)和完善內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系提供一定的理論依據(jù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2　農(nóng)戶的基本風(fēng)險狀況

（1）調(diào)查地區(qū)分布及其特點。我們以內(nèi)蒙古東部地區(qū)和西部地區(qū)為樣本范圍，選擇了呼和浩特市、包頭市、烏蘭察布市、呼倫貝爾市、鄂爾多斯市、巴彥淖爾市和通遼市7個盟市（每個盟市抽取1～3個旗縣）進行調(diào)研，采取實地走訪的問卷調(diào)查方式，主要涉及被調(diào)查農(nóng)民本身特征和家庭特征、農(nóng)民分散風(fēng)險的方式、受訪農(nóng)民家庭特征、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的主要原因、農(nóng)民對開展農(nóng)業(yè)保險的滿意度、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險定損合理性調(diào)查、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險費用負擔情況調(diào)查、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險補貼的評價、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險績效評價、不同地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險理賠的評價百分比等多項內(nèi)容，調(diào)研共涵蓋了7個盟市、19個旗縣、32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、65個行政村共發(fā)放調(diào)查問卷共561份，其中有效問卷542份，樣本有效率為96.61％。

（2）農(nóng)戶家庭特征及其農(nóng)業(yè)分散風(fēng)險的方式。本研究考察了被調(diào)查農(nóng)民的個性特征及家庭特征，個性特征包括年齡、受教育程度和務(wù)農(nóng)時間等；家庭特征包括家庭人口數(shù)、勞力數(shù)量、耕地規(guī)模和家庭收入等項目。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查農(nóng)民的個性特征表現(xiàn)為：農(nóng)民的平均年齡為48.5歲，受教育水平在初中以上的農(nóng)民占調(diào)查總數(shù)的78.7％，其中大學(xué)及以上水平的農(nóng)民占調(diào)查綜述的1.38％，務(wù)農(nóng)時間在20年以上的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的78.7％（見表1）。被調(diào)查農(nóng)民的家庭特征表現(xiàn)為：家庭人口數(shù)為4～5人所占比重最多，為調(diào)查總數(shù)的55.12％，其余絕大多數(shù)為3人及以下，耕地規(guī)模在20～50畝所占比重最多，占農(nóng)戶總數(shù)的37.26％，其次是小于20畝的農(nóng)民，占調(diào)查總數(shù)的30.45％，超過100畝耕地的農(nóng)戶占總調(diào)查數(shù)的11.28％。被調(diào)查農(nóng)民家庭年收入在4萬元以下的所占比重最多，占調(diào)查總數(shù)的40.28％，其次是家庭收入在7～12萬之間的農(nóng)戶，占調(diào)查總數(shù)的30.12％（見表2）。

表1　受訪農(nóng)民特征

表2　受訪農(nóng)民家庭特征

我們對農(nóng)民分散農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險的主要方式進行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計，結(jié)果顯示被調(diào)查農(nóng)民主要靠以下7種手段分散自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失（見表3），其中通過購置農(nóng)業(yè)保險的方式分散風(fēng)險的農(nóng)民所占的比例最高，達到90.22％，其余方式按照占有比例依次排序為：銀行信貸、依靠家庭儲蓄、周圍人群借貸、多樣化經(jīng)營農(nóng)牧業(yè)、依靠政府幫助和變賣固定資產(chǎn)，通過調(diào)查結(jié)果可以明顯看出，農(nóng)民已然將農(nóng)業(yè)保險作為分散風(fēng)險的主要手段。

表3　農(nóng)民分散風(fēng)險的方式

3　農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的績效評價

（1）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度評價。我們對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民進行了滿意度調(diào)查，我們分為非常不滿意、比較不滿意、一般滿意、比較滿意和非常滿意5個梯度進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，對農(nóng)業(yè)保險達到滿意水平以上的農(nóng)戶數(shù)目占410個，占有百分比達到77.5％。也就是說，參與農(nóng)業(yè)保險絕大部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險是比較滿意的。沒有明顯好惡的農(nóng)戶數(shù)目為114個，占有百分比為21.03％，這部分農(nóng)戶之所以有此感覺，主要是因為他們并沒有遭遇明顯的自然災(zāi)害，從而使得農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮顯著的作用。不滿意的農(nóng)戶數(shù)目為8個，主要原因是認為參與農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)繁瑣，需要花費時間太多，然而效果卻并不盡如人意。

（2）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的評價。基于參保農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險定損、理賠等環(huán)節(jié)的評價，我們進一步對參保農(nóng)民進行了詢問，結(jié)果顯示450個農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險環(huán)節(jié)合理，占有百分比83.02％。10.52％的農(nóng)民認為合理性一般，5.9％的農(nóng)民認為比較不合理，0.55％的農(nóng)民認為非常不合理。

（3）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險制度的評價。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費的評價。農(nóng)業(yè)本身是一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，該特點表現(xiàn)尤為明顯，與其他保險類型相比，農(nóng)業(yè)保險的保費明顯突出，如果沒有政府補貼和優(yōu)惠政策，農(nóng)民需要繳納高昂的農(nóng)業(yè)保險費用，為了對農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險費用負擔情況進行深入了解，我們進行了詳細調(diào)查，結(jié)果顯示60.70％的農(nóng)民認為負擔比較輕，26.01％的農(nóng)民認為完全沒有負擔，這部分參保農(nóng)民共占到總調(diào)查人數(shù)的86.71％，表明農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)蒙古自治區(qū)開展壓力相對較小。

表4　農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險費用負擔情況調(diào)查

（4）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險補貼的評價。為了了解農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險補貼品種的需求，我們對農(nóng)民現(xiàn)有的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的補貼品種進行了調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)8.30％的農(nóng)民認為現(xiàn)在參加的農(nóng)業(yè)保險完全滿足其需求，70.30％的農(nóng)民認為比較滿足，剩余約20％的農(nóng)民認為現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險或無法滿足需求或無關(guān)痛癢，可見絕大多數(shù)農(nóng)民對目前農(nóng)業(yè)保險補貼表現(xiàn)出滿意的態(tài)度。

（5）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險理賠的評價。農(nóng)民通過繳納一定量的保費參加農(nóng)業(yè)保險，發(fā)生自燃災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險可以起到分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險的作用，這些賠款有助于農(nóng)民恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失，從而維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。為了進一步明確開展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)的績效作用，我們通過對購買農(nóng)業(yè)保險的542個農(nóng)民進行調(diào)查，如下表12所示，其中535個農(nóng)戶家庭得到了農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害賠款，其中52個農(nóng)戶得到了巨額賠款，占到總調(diào)查農(nóng)民數(shù)目的9.6％，這部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險效果非常大，16.24％的農(nóng)民認為效果比較大，50％的農(nóng)民認為效果一般和22.88％的農(nóng)民認為有一定的效果，這些農(nóng)戶大多是在農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害后通過得到不同額度的農(nóng)業(yè)保險賠款，從而減少因災(zāi)害造成的損失。

4　提升農(nóng)業(yè)保險績效的對策

（1）加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度、強化農(nóng)戶風(fēng)險意識。農(nóng)業(yè)保險關(guān)系到我國農(nóng)村建設(shè)，關(guān)系到社會的發(fā)展與穩(wěn)定，搞好農(nóng)業(yè)保險宣傳的工作不僅是不同規(guī)模的保險公司的義務(wù)，也是區(qū)內(nèi)各級政府部門的責任。加之內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對落后，農(nóng)民保險意識普遍淡薄，因此政府等相關(guān)機構(gòu)要給予一定的運營經(jīng)費進行大力宣傳，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營者真正地了解國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險的意圖，促進農(nóng)民積極參與保險，從而落實國家“政策性農(nóng)業(yè)保險險”的政策，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展的宏觀目標［4］。

（2）提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營水平。提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營水平主要包括以下幾個方面。首先，充分利用新型的科學(xué)技術(shù)，并創(chuàng)新現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)，提高監(jiān)測技術(shù)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險成本，提高農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)，增加農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?jié)摿Γ?］。第二，提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)和服務(wù)水平，完善農(nóng)業(yè)保險的理賠程序，提高精細化水平，開發(fā)出既適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟能力又急需的險種，解決切實問題［6］。積極開發(fā)適合我區(qū)實際的基礎(chǔ)母羊、種公羊、育肥羊、肉牛、駱駝、苜蓿、農(nóng)房、農(nóng)機具綜合保險等產(chǎn)品，以及氣象指數(shù)、價格指數(shù)、遙感指數(shù)、產(chǎn)量保險、收入保險和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險，并主動協(xié)調(diào)，不斷滿足農(nóng)牧民和新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體日益增長的風(fēng)險保障需求。第三，加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的隊伍建設(shè)，加快培養(yǎng)專業(yè)程度高的農(nóng)業(yè)保險人才，大量吸納相關(guān)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，同時對目前從事農(nóng)業(yè)保險的員工進行培訓(xùn)，以為農(nóng)業(yè)保險的順利開展提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)［7］。

（3）加大補貼力度、完善優(yōu)惠政策。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)民收入水平不高，政府在一定程度上要對農(nóng)民的投保予以相應(yīng)的補貼，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險［8，9，10］。為深入貫徹落實國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險條例》，中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策及《內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、自治區(qū)人民政府關(guān)于全面深化農(nóng)村牧區(qū)改革加快推進農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化的實施意見》進一步做好區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險工作，促進農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收，推動內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費健康發(fā)展，內(nèi)蒙古自治區(qū)將重新修訂《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作績效考評管理辦法》、提高基層服務(wù)體系建設(shè)、承保理賠基礎(chǔ)工作、依法合規(guī)經(jīng)營、防災(zāi)減損工作等方面的考核權(quán)重。由此，加大財稅補貼力度并完善優(yōu)惠政策是進一步發(fā)展內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的重要對策。

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