互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

王辰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對線下銀行即傳統(tǒng)銀行業(yè)，產(chǎn)生了較大的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和地點的限制，具有交易成本低、資金傳遞快捷方便等相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢，使互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年一直保持著飛速發(fā)展的勢態(tài)。2016年4月26日，螞蟻金服（阿里小微金融服務集團）于4月26日前完成了B輪融資，這是至今全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模最大的單筆私募融資，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式已經(jīng)領先全球。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展策略

中圖分類號：F724.6；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通，支付和信用中介等業(yè)務的一種新興發(fā)展的金融模式。其與傳統(tǒng)商行之間的直接融資和間接融資模式不同，帶來一種全新的借助于網(wǎng)絡金融的相對安全的融資模式。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融

服務于實體經(jīng)濟的傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)，最原始和重要的功能是融通資金，將閑散資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金需求雙方的信息匹配和意愿，通過中介來進行。其第一種中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，與間接融資模式相對應。第二種中介則是股票和債券市場，通過債券及股票的買賣來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)換，對應間接直接融資模式。這兩類通過金融中介的融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長起到至關重要的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，這兩種融資模式占據(jù)市場大多數(shù)。，但此種模式下產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為商業(yè)銀行和券商的利潤。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行業(yè)，券商和交易所等中介機構(gòu)都失去了作用，貸款，股票，債券的發(fā)行和交易以及券款支付都可以直接利用網(wǎng)上銀行及支付軟件在線進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響

國內(nèi)銀行業(yè)對于當下流行的網(wǎng)絡銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入了互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。到目前為止，幾乎所有的國內(nèi)主要商業(yè)銀行都退出了網(wǎng)上銀行服務，主要面向個人和企業(yè)兩個不同方面，這一舉措使人們真切的感受到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國電商行業(yè)發(fā)展的巨大影響，不僅為我國電子商務發(fā)展注入了新的生命力，也為其以后的發(fā)展奠定了道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)傳統(tǒng)金融業(yè)對金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。因此傳統(tǒng)銀行的競爭個股可能因為互聯(lián)網(wǎng)金融的加入而有一定的改變。

（三）傳統(tǒng)金融業(yè)改革重點

重點1：拓展銀行業(yè)務的客戶和渠道。

客戶無疑是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)從事各項業(yè)務的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠幫助商業(yè)銀行拓寬客戶渠道并夯實客戶基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以嘗試在自身原有戰(zhàn)略的基礎上，一方面挖掘新客戶，吸引更為廣泛的客戶群。另一方面增加原有客戶的穩(wěn)固程度，拉近與老客戶之間的業(yè)務關系。

重點2：促進金融行業(yè)市場化，改變資源配置。

由于中國傳統(tǒng)金融體系的制度性缺陷，導致5千萬中小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，普遍面臨資金短缺難題，同時大量的個人消費金融服務無法滿足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要

互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的科技創(chuàng)新和思維模式，沖破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的固有經(jīng)營模式和業(yè)務模式，倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)機構(gòu)通過進行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品更新創(chuàng)新，使發(fā)展更加貼近網(wǎng)絡金融，為客戶提供更加高效便捷的服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖對傳統(tǒng)金融帶來巨大沖擊，但未來雙方應取長補短合作創(chuàng)新互利共贏，促進我國金融業(yè)健康蓬勃發(fā)展。

（一）我國網(wǎng)絡金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，大中城市中，商業(yè)銀行網(wǎng)絡化經(jīng)歷了由了單用戶模式到多用戶模式，最后到分布式處理的過程，發(fā)展網(wǎng)絡金融是銀行業(yè)務自動化發(fā)展的必經(jīng)之路，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供例如：網(wǎng)上付款、工資代發(fā)、代扣代繳公共事業(yè)費等業(yè)務，能滿足不同類型客戶群體的金融需求。

（二）銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

在全球范圍內(nèi)的銀行、證券和保險業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為一種趨向，銀行和非銀行金融機構(gòu)的合并日益增多，且出現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，反映出近年來國際銀行業(yè)務全能化、多元化的特征。

從我國當前現(xiàn)實國情來看，在幾年內(nèi)，這種轉(zhuǎn)變的趨勢還不能得以實現(xiàn)。隨著我國整體經(jīng)濟的快速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在社會生活中的不斷深入，不久這種發(fā)展的趨勢將在我國得以實現(xiàn)，銀行業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變將成為必然。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

1.降低銀行運營成本

網(wǎng)絡銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。

2.增加銀行競爭力

通過電子銀行可以增加傳統(tǒng)商行在競爭方面的優(yōu)勢，突出表現(xiàn)在兩方面：即對國際結(jié)算職能的替代效應和對服務種類的互補效應上。

3.模式上構(gòu)建新體制

一是服務模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運用，創(chuàng)造出新的服務模式。二是產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)商行應著力于更適合互聯(lián)網(wǎng)金融更加開放的金融產(chǎn)品。

4.經(jīng)營上建立新形態(tài)

利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已有客戶數(shù)據(jù)的基礎上進行深層次的挖掘，實現(xiàn)一對一的精準營銷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展之路充滿挑戰(zhàn)但也令人期待。一方面，手機的方便快捷，增加了人們手機使用的頻率；它突破了PC端時間和空間的局限性，更便于人們通過手機移動端進行金融活動，實現(xiàn)財富增值隨心所欲，將方便、快捷發(fā)揮的更加徹底。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務造成不小的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低運營成本成本，謀取更多利潤，使自己在競爭中處于不敗之地，各家銀行就必須順應時代發(fā)展的潮流，順應科技發(fā)展，走互聯(lián)網(wǎng)金融之路。

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