“金飯碗”銀行業現降薪裁員潮

千尋

隨著創業期寒冬的到來，很多處于創業期的公司已經引發大面積人心惶惶，然而現在傳統銀行業也正在經歷一次大變革，降薪裁員、增長乏力等一系列問題接踵而至，以往令人艷羨、躺著就能賺錢的銀行業要變天了。

銀行現從業危機，四大行裁員超2萬

據中國之聲《央廣新聞》報道，隨著國內A股上市銀行半年報披露完畢，上市銀行凈利潤的普漲成為業界一大利好消息，不過，與之相隨的減員降薪也引起廣泛關注。

根據半年報顯示的員工總數和去年年報期末員工數量對比，可以看出大型商業銀行在大刀闊斧地裁員，截至今年6月底，農行在職員工總數為499059人，比上年末減少4023人。工行員工也減少超過7000人。工行半年報顯示，截至6月末，工行共有員工458711人，比上年末減少了7635人。

除了農行、工行，中行截至6月末的員工人數也比上年末分別減少了6881人，建設銀行員工總數相比去年也減少了6724人。按此計算，四大行今年上半年員工合計減少約2.5萬人。

除了裁員，銀行“降薪潮”已確定無疑。16家上市銀行中，只有6家銀行上半年人均薪酬同比有所增加，其余10家銀行均有不同程度的下滑，工行上半年人均薪酬甚至降至10萬元以下。與工商銀行類似，其余國有三大行（農行、中行、建行）上半年人均薪酬同比也出現下滑，三大行上半年人均薪酬在10萬元至12萬元之間。

在股份銀行方面，招行、浦發和中信銀行上半年人均薪酬均較2015年同期略有增長，其余上市股份銀行人均薪酬則出現不同程度的下滑。其中，民生銀行上半年人均薪酬同比下滑達23.2%，降至14.6萬元，居跌幅榜首；華夏銀行、平安銀行的同比下滑幅度分別是15.6%和11.7%。此外，興業銀行下滑4.1%，光大銀行下滑1.5%。

這并不是獨家景象，歐美銀行業的日子也不好過：瑞信集團將在2018年底前減少35億瑞郎預算，并在全球裁員5000多人；德意志銀行宣布裁員1.5萬人；高盛的慣例是每年裁員5%，但今年固定收益部的裁員幅度達到了10%。“經濟下行”的哀嘆立刻傳出，但是事實并非完全如此。經濟環境固然不容忽視，金融科技亦給傳統銀行業帶來巨大壓力：一面是眾多互聯網金融平臺的擠壓，一面是科技大潮帶來的“自動化拐點”——花旗預計，未來十年銀行業務自動化將使歐美銀行業工作崗位減少30%，近200萬從業人員將失去工作。

一系列壞賬、互聯網金融對銀行帶來沖擊

裁員也好、大量離職也好，背后的根源之一肯定是行業出了問題。而減薪、裁員的背后，則是銀行業經營形勢困難、壞賬攀升和互聯網金融的沖擊。

民生銀行的半年報就披露，“部分機構業績不達標”，主要原因在于，壞賬冒出太多難以消化，也因新業務做不了未完成考核。根據財新傳媒的報道，這并非民生銀行的獨有遭遇。近期，平安銀行將杭州、重慶、寧波、成都、溫州、福州、泉州、東莞8家分行列為困難分行，要求各部門盡快使其扭虧為盈。

加之利率市場化漸行漸近，息差收窄，銀行業躺著賺錢的日子一去不復返。2016上半年，農行營收甚至出現負增長，較上年同期下滑5.02%。招商銀行，建設銀行，浦發銀行的營收同比增長率分別為8.44%，7.01%，16.22%，創2010年以來半年報同比增速之新低。

禍不單行的是，經濟形勢還不好，攤上多少行業產能過剩，償還貸款能力嚴重下降，壞賬自然增加；利潤增速因而受到影響，五大上半年凈利潤增速沒有超過3%的，甚至農行、工行僅有0.5%、0.82%的增速。

在銀行裁員的同時，國內銀行不少高管采取了主動請辭。主動請辭的銀行高管在去往互聯網道路之前，不少人認為互聯網金融給傳統銀行業務帶來了沖擊。

據相關銀行高管介紹，銀行傳統的盈利空間受到兩頭擠壓，一方面銀行的各項收益受阻，而包括資本成本、資金成本、合規成本等在內的各類經營成本持續上升；另一方面，新興金融服務模式與組織的不斷涌現也對傳統銀行的業務領域提出挑戰。

專家表示，互聯網是跨界融合，會減少中間環節，縮短產業鏈。未來可能信息對稱以后，中間環節會越來越少，逐漸把價值分擔給價值創造者和消費者。

曾經叱咤金融圈的銀行精英，西裝革履，如今也躲不過一輪又一輪的裁員浪潮，讓人不禁唏噓。全球銀行裁員危機只是一個引子，是電子化科技發展的必然趨勢。

那么，降薪與裁員，是否意味著銀行的“寒冬”已經到來？平安銀行行長邵平表示，對銀行人來講，可以說現在進入了“焦慮時刻”，盡管如此，并不代表銀行的暴利時代已經結束。

邵平表示，銀行提供給企業的融資成本，并沒有因為銀行效益下降而下降。相反，有的還在上升。所以出現這樣的問題，是因為企業的運行狀況不佳，對高成本的資金需求下降，加上產能過剩行業的困難加劇，政府融資平臺無法再給銀行提供大規模的融資和固定收益回報，導致銀行的效益也受到了極大影響。

技術進步代替更多的人工是趨勢

據美國《商業內幕》（Business Insider）主分析師John Heggestuen的調查：

1500位千禧代中根本不用實體銀行的占38%，一個月少于一次的占26%，二者相加超過了被調查者數字的一半，這些人幾乎不進實體銀行，在線技術是他們使用銀行功能的主要途徑，而智能手機為主要操作工具。

一組悲觀的數據：花旗銀行曾預計，2015到2025年間，銀行業將裁員30%。

根據花旗銀行全球展望和對策部有關“金融技術對銀行沖擊”的報告所述：與金融危機前的高峰時（2005年）相比，2015年的銀行雇員人數已有大幅減少，美國從293萬人減少到256萬，歐洲從326萬降到289萬，降幅在10%到15%之間。

而在2015到2025年未來的十年間，預測銀行還會有30%的裁員，這在整個歐美的銀行界大約相當于180萬個職位，而相對危機前高峰時期的降幅在40%到50%之間。

銀行和客戶之間的互動渠道將越來越多地轉向手機分銷這個渠道，客戶對實體銀行的需求將會越來越少，越來越多的實體分行會關閉，當然更不需要雇傭分行雇員了，就是自動取款機（ATM）也難逃重蹈電話亭覆轍的命運，現金和支票交易的減少會讓自動取款機變得越來越沒必要，最終也會像銀行分行一樣退出歷史舞臺。

對于銀行業，包括廣義的金融業來說，我們會發現，不僅前臺的需求越來越小，風控、外匯交易等，大部分事務都是計算機程序可以完成的。當然，設計這一套程序需要人，也需要大量的財物投入，但是，這和普通的金融業白領似乎沒有多少關系，這也是大部分人無法通過中短期的學習改行的職業。

所以，銀行業離職潮也好，或主動被動的裁員也罷，從技術趨勢上說，都是不可逆的——無論行業是否景氣、壞賬升降、經濟形勢好壞。可以確定的是，如果以上指標走向越不利，銀行越有動力通過自助銀行、互聯網銀行等來代替昂貴的人工，以降低長期的人力開支。

譬如在我國，網點升級方面：中國銀行2016半年報表示，已有4112 家網點完成智能化升級改造，電子渠道對網點業務的替代率達89.71%；建行2016半年報表示，充分運用互聯網和移動技術，加快向全面電子銀行服務模式轉型。截至6月末，建行新增現金類自助設備3628 臺，新增自助銀行1208 家……

傳統銀行轉型勢在必行

面對銀行降薪，民生銀行股東之一的史玉柱表示，降低薪酬水平是昏招。可以減人，但決不能減薪酬，否則人才嚴重流失；企業減人是淘汰沒用的人，減薪是趕走有用的人。話雖不錯，但是，卻忽視了另一個重要方面，那就是現在的銀行，并不只在降薪，也在裁員，降薪和裁員是銀行同時出現的現象。

降薪與裁員，雖然不一定代表銀行的“寒冬”已經來臨，但是，不轉變觀念，不調整思路，銀行的“寒冬”總有一天會出現。一旦真的出現“寒冬”，銀行業的危機也就真的到來了。畢竟，銀行目前的許多風險，都是在政府的支持下才避免發生的。銀行自身不引起警覺，不采取強有力的措施，風險遲早會爆發。

隨著中國步入經濟增長換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的新階段，銀行業的發展也步入銀行資產增速結束高增長和不良率加速上升，呼喚資源配置調整。

傳統銀行依賴線下渠道，高成本、低效率的信用中介服務模式，已不能滿足社會和銀行自身對于金融交易的現時需要。對此，傳統銀行仍需全面建立“交易”思維，并積極擁抱互聯網。

互聯網時代，有著新的商業規則和游戲規則，普及的互聯網讓用戶在網上使用銀行服務的場景越發頻繁。P2P網貸、基金、電商、眾籌的興起，讓多元化、全方位的網絡業務需求日益凸顯出重要性。

受用戶需求以及市場競爭壓力推動，銀行業的互聯網化是必然。就目前來看，互聯網將成為商業銀行爭奪用戶的主戰場，銀行最終將以用戶為導向，不再是為了業務而發展用戶。

隨著“80后”和“90后”群體登上歷史的舞臺，社會投資者和融資者的群體正在逐步轉變。互聯網技術對金融創新的推動，也促進了大眾金融資產交易需求的覺醒和金融消費的升級。而新生代客戶更加強調金融服務的效率、品質和體驗，對于創新服務的接受度也更高。

建行董事長王洪章也毫不避諱地指出了銀行業需要轉型的原因，包括經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒、互聯網金融沖擊、利率市場化、監管升級、客戶需求多元化等諸多因素。“加快轉型發展、深化金融改革成為必然。”王洪章說，同時加快實現客戶服務平臺化、收入結構多元化、運營管理科學化也是建設國際一流銀行的需要。

“風來了”就要順勢而為。據銀行業內人士介紹，互聯網金融將顛覆傳統銀行的經營模式、盈利模式和服務模式，這樣的發展趨勢已然明顯。對于傳統銀行業而言，順應甚至是引領潮流才是出路。這一行業注定要迎來一場變革的疾風暴雨，在不久的將來，民營銀行的加入還將激化市場，甚至是有著互聯網烙印的企業（如BAT）也將加入其中。變則通，通則達，傳統銀行要跨升為現代銀行，互聯網是一條通路。