小議如何理解“綠色保險”

許閑復旦大學中國保險與社會安全研究中心

小議如何理解“綠色保險”

許閑復旦大學中國保險與社會安全研究中心

許閑，復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任、復旦-加州大學當代中國研究中心（Fudan-UC Center）中方主任、復旦大學臺灣研究中心副主任；中國保險學會常務理事、中國會計學會高級會員、財政部全國會計領軍學術（后備）人才、上海市保險學會中青年學術委員會主任；兼任德國歐洲經濟研究中心（ZEW）研究員、韓國成均館大學（SKKU）訪問教授、留德華人經濟學會海外顧問、美國圣地亞哥加州大學訪問學者等。

聯合國環境規劃署的官方主頁上，有一則關于《綠色金融工作小組報告“構建中國綠色金融體系”》的新聞。該報告被視作由中國人民銀行研究局和聯合國環境規劃署可持續金融項目聯合發起并發布的一項開拓性報告，為中國如何建設快速發展的綠色金融和資本市場提出具體建議的實際路線圖。然而，以上報告對中國綠色保險的理解，雖然與現有大量中文資料的介紹相一致，但是卻與國際上對綠色保險的理解相差甚大，過于狹隘。

一、我國當前對綠色保險的理解

綠色金融工作小組所著的《構建中國綠色金融》報告中，專章討論了“建立強制性綠色保險制度”，認為綠色保險應該成為綠色金融體系之中的重要內容，并且論述了如何建設我國的環境污染責任保險。該報告直接將綠色保險等同于環境污染責任保險，與當前大眾認知和媒體的報道基本一致，但是卻使得綠色保險的含義過于狹隘，明顯有悖于倡導可持續發展長遠目標的綠色金融。

民眾對綠色保險理解的誤區，從百度百科或者MBA智庫百科對綠色保險的介紹可見一斑。盡管這些來源并非嚴謹的學術觀點，但是在日常生活中常被普通民眾用以參考。以上資料來源均介紹“綠色保險制度是對在發生污染事故后維護受害人權益的一種有效的理賠制度，我國的綠色保險制度即國際通稱的環境責任保險制度”。實際上，由于沒有相關的考究，眾多媒體也將綠色保險與環境污染責任保險相對應，比如近期《法制日報》發表的《推進綠色保險須強化法制保障》、《國際先驅導報》發表的《“綠色保險”為何叫好不叫座》等等，均認為我國所說的綠色保險，就是環境污染責任保險。

二、廣義“綠色保險”的涵蓋范圍

無可厚非，綠色保險的重要組成部分之一是環境污染責任保險，因為環境污染責任保險不僅可以制約生產者或者投保人的環境污染行為，而且能夠對發生的損失進行賠償，調節生產經營行為，是十分友好的綠色金融產品，也是國際上通行的一種市場化環境風險治理機制。

除此以外，國外保險公司實際上還提供了大量的綠色保險產品，這些產品同樣有利于保護環境，而且能夠引導人類向著更加資源友好的方向發展。目前，比較成熟的“綠色保險”產品來自于汽車、住宅和商業等各個方面。而且，綠色保險不僅僅是產品本身綠色，為了引導人們更加熱愛環境，這些產品往往在營銷手段和消費者行為調節上，也充分體現了保險產品的“綠色友好”。

除了環境污染責任保險以外，國外常用的綠色保險產品來自于汽車領域。眾所周知，機動車保險占據著非壽險保險重要的市場份額。機動車險重要綠色保險產品包括混合油電汽車保險優惠、替代能源保險費率優惠和PAYD（Payasyoudrive）的現收現付里程保險項目。國際上許多汽車保險公司給那些駕駛混合油電汽車的保險人提供高達10%的保費優惠。同樣，一些油電混合動力的船只和游艇也可以享受類似的優惠。有些保險公司甚至為一些綠色保險持有者提供保障，使車輛發生全損之后，可以升級到相近型號的油電混合汽車。對于使用如生物柴油、電力、天然氣、氫或酒精等替代能源的汽車，保險公司同樣可以提供優惠費率，從而體現保險產品的綠色特征。

值得強調的是，綠色保險不僅僅在于對綠色產品提供優惠費率，還引導人們進行低碳生活。許多保險公司為機動車保險用戶提供PAYD程序，通過設備或者汽車傳感器記錄行駛的里程和速度，保險公司向投保人收取的費率與不同程序、不同的技術（一些會通過里程表讀數，另一些則可能使用GPS系統）所收集的相關信息掛鉤。通過比較這些信息，保險公司會給那些行駛里程少于平均值的駕駛員提供優惠。據估計，PAYD的用戶會減少至少10%的駕駛里程。這在減少開支的同時，也減少了交通事故、交通擁堵和空氣污染。

綠色保險在建筑行業也得以迅速的發展。不同于我國目前小部分人關于綠色保險所提及的巨災保險，建筑業的綠色保險在國外的運用更廣。保險公司正通過提供保單給綠色房主和商業不動產來幫助提高可持續建筑的應用，包括：（1）向住宅符合嚴格的高效、可持續發展標準的人群提供綠色保費，比如LEED認證的房屋（LEED是LeadershipinEnergyandEnvironmental DesignGreenBuildingRatingSystem的縮寫，由美國綠色建筑委員會制定，是建筑領域中公認的環保標準）。（2）在發生損失后，使用更環保的材料來重置或重建房屋，這樣的承保范圍通常會通過背書的方式添加到一般房屋保單中。那些購買能源之星認證電器（“能源之星”標簽意味著家電達到國家環境保護署和能源部聯合制定的節能等級）來代替原有的耗電電器或者回收廢舊材料而不是直接丟棄到垃圾填埋場的房主，還會收到一些保險公司的額外補償。（3）部分保險公司銷售保單提供給特定的投保人，這些投保人是通過地熱、太陽能或者風能生產電能，并出售多余電能給當地電網的房主。此類綠色保險用來保障由于保險風險引起停電而造成的收入損失和臨時購電支出。保單通常也保障恢復聯網的成本，比如檢查和重聯的公共事業收費。

此外，國外還有一些針對商業的綠色保險，提供給特定領域商業團體如制造業廠商的綠色商業財產保險保單和批單，允許房屋所有者在發生損失后使用綠色建筑系統和材料來重建，比如節能的電器設備和室內照明、節水型管道、無毒和低氣味的涂料和地毯。如果發生全損，保單通常會給付重建為綠色認證的建筑的成本。這樣的保險可能還會支付包括供暖、通風、空調系統的工程檢測，建筑換證，植物覆蓋式屋頂，廢物回收在內的費用。其中還有一些保險保障用于替代能源生產設備損壞而造成的收入損失和支出費用。

三、新時期我國“綠色保險”發展機遇期

實際上，我國正在迎來綠色保險發展的機遇期。2016年8月30日，中央全面深化改革領導小組第27次會議審議通過了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，明確指出推動我國綠色保險的發展，包括在環境高風險領域建立環境污染強制責任保險制度，鼓勵和支持保險機構創新綠色保險產品和服務，鼓勵和支持保險機構參與環境風險治理體系建設。因此，有必要借鑒國外綠色保險產業的發展，拓寬當前對綠色保險理解的局限性。

拓寬對綠色保險的理解，積極發展我國綠色保險，不僅有助于我國生態文明建設，促進經濟的可持續發展，服務實體經濟轉型升級，也有助于保險公司提升自身的戰略高度和長遠規劃，豐富市場產品，提高自身在資本市場資源配置的能力和市場競爭力。