信用社轉型升級的機遇與挑戰

劉久鋒

[關鍵詞]農商行；三農經濟；問題與對策

多年來，農村信用社由于體制機制等因素，特別是人員隊伍不能和日新月異的金融發展趨勢相適應。從整體上看，在我國宏觀經濟政策出現流動性過剩的背景下，仍然存在一些制度.政策等方面的問題和矛盾，致使部分農村金融需求無法得到有效的滿足，農村融資特別是農村基層融資問題仍然較為突出。因此，農村信用社轉型升級勢在必行。

一、農村信用社的現狀及存在問題

1.農村信用社支農的動力和激勵不足。近年來，由于商業化改革，農村信用社的經營更加強調貸款的質量和回報，其經營的利潤和方向越來越明顯。由于農業經營活動風險不確定，信用社沒有足夠的激勵提供貸款，表現為真正用于支持農村經營活動提供貸款數量不多，目前開展的小額貸款依賴于人民銀行和各級政府壓力和支持，可以說是行政干預的結果。

2.員工整體來看是個瓶頸。由于20世紀80年代招收員工大多是頂替、照顧的內部職工子女，歷史遺留問題形成的員工隊伍龐大且沉員較多呈現出整體隊伍大齡化的趨勢。

3.經營管理水平較低。在信用管理模式方面，按照現代企業要求實行改制的企業基本沿用工廠制的管理模式，組織機構龐大，運轉不到位的問題突出，決策層與執行層的界線不夠清晰，職責不到位，效率低下。

4.業務員創新方面滯后。目前，農村信用社開辦的中間業務基本都是傳統業務延伸，主要限于結算業務，保險代理及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。雖然近幾年信用社也逐漸推出了電子銀行，網上銀行等業務，但因客戶面窄.品種少等諸多因素，在業務創新方面明細滯后。

二、農村信用社轉型的機遇

農村信用社銀行是農信社由合作制規范有序地改制為農商行的變遷過程。這一改革由頂層設計，遵循了“先式點，后執行”的路線，改革的目標是縣（市）給一的法人。最后確定農商行，農信社銀行化改革分為先式、先行，合作銀行過程，一步步推進。

農信社在商業化改造過程中，積極發揮轉型發展優勢。一是福利利用根植于“三農”經濟，貼近中小微型企業，貼近社區的比較優勢，積極推行陽光信貸、富民惠農金融創新和“金融服務進村入社區”三個工程，面向三農提高貸款投資量，面向農戶擴大貸款覆蓋面、面向中小企業提高貸款輻射面，切實滿足“三農”中小企業城鄉居民的信貸需求。二是充分發揮中小銀行決策半徑短，行動迅速的優勢，推行目視管理，通過定任務，定措施，定時間，

三、轉型為農商行的發展對策

1.健全內控機制，強化流一法人治理機構。的農商行要嚴格按照現代金融企業的要求，束構建公司治理結構，更多的關注利益相關者的利益，不僅考慮公司價值的最大化，更要注重銀行本身的安全穩健運行。要強化內部治理機制完善，通過內部管理控制機制優化銀行的治理行為。要完善公司治理結構，真正形成改革董事會為核心，由監事會、經理人等共同構成、各司其職、無相制約的銀行公司治理機構。

2.協調商業化敬業與政策性支農，積極服務新農村建設。“改制不改向”是農村信用社改革的基本原則，這就要求改革后的農村商業銀行在走商業化道路的同時，也要承擔政策性支農的職能。作為改贏利為主要經營目標的企業，農村商業銀行一定要確定正確的經營目標，其經營業務要與農村經濟的發展相結合，積極尋求政策和市場的最佳結合點，通過支農業務的創新與發展來促進經營管理的水平的提高，更進一步地促進支農業務的發展壯大，最終建立一種自身經營管理和支農業務相互依存，相互促進，協調發展的良性循環機制，從而實現支農的社會儲備與自身的經濟效益雙贏。

3.優化資產結構，提高信貸資產質量。農商行貸款的決策要由經驗決策向科學化民主化轉變，力求做到定性定量分析，為貸款項目提供必要性、安全性。效益性的科學依據。要抓住由原來的多級法人轉化為一級法人的有利時機，實現貸款管理由粗放型管理轉向集約式管理，同時貸款監督有單項育用檢測向動態全方位檢測；要實施審貸分離，發揮制約機構，接待方式要由信用擔保轉向質押抵押擔保，用減少轉嫁風險。

4.引進高層人才，提高員工綜合素質。農村商業銀行的當務之急，是加大人力資本投資，不僅要對現有員工進行專業培訓和業務培訓，提高他們的素質，更要制定高層人才引進戰略，通過零活多樣的激勵措施，大力從外部引進人才，調整員工素質結構，努力營造管好用好人才的良性機制。

（編輯/周洋）