把握保險利益原則，正確購買人身保險（中）

張學森?南溪

張學森

法學博士、特聘教授、高級經濟師。上海國際金融中心建設研究基地秘書長、上海市浦東金融法治學術研究會副會長兼秘書長，上海市法學會及其金融法研究會理事，現任上海金融學院科研處副處長。

三、相關知識講解

（—）人身保險

依據標的是人還是物，保險分為人身保險和財產保險兩大類。人身保險（life insurance）即通常所說的壽險或人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，關系著千家萬戶、人民大眾的切身利益。

人身保險是投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內死亡或生存至一定年齡時，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。人身保險可分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險三種。

通俗地講，人身保險的保險標的是人的生命或身體。當以人的生命作為保險標的時，保險以生存和死亡兩種狀態而存在：在死亡保險中，如果被保險人在保險期間內死亡，根據保險合同有關條款，保險人給付保險金;在生存保險中，如果被保險人生存至某一約定時點，則保險人給付保險金。當以人的身體用為保險標的時，它是以人的健康和生理能力、勞動能力等狀態而存在：在健康保險中，如果被保險人的身體遭受疾病或意外傷害而導致損失，根據保險合同，保險人給付保

險金。

人身保險的保險責任，涵蓋生、老、病、死、傷、殘等各個方面，不僅包括人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險人約定的生存期滿等事件。

人身保險的給付條件是，當被保險人遭受保險合同范圍內的保險事件，并由此導致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力，或保險期滿、年老退休時，保險人根據保險合同的有關條款，向被保險人或受益人給付保

險金。

（二）保險利益

保險利益原則是保險法律和實踐中的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權益”原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權益或利害關系。即在保險事故發生時，可能遭受的損失或失去的利益。

英國早在1745年的《海商法》中就規定：“沒有可保利益的，或除保險單以外沒有其他合法利益的證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效。”1774年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則，該法規定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。”1906年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規定：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

保險利益構成的要件：保險利益是構成保險法律關系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎上，具體構成需滿足三個要件。

（1）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關系是法律所承認的。”保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規、符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益;對不法利益，如以違反善良、風俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，均無可保利益;以及任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律

無效。

（2）可保利益必須是有經濟價值的利益，這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經濟上的利益，便無法計算。如所有權、債權、擔保物權等，還有精神創傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構成保險利益。

（3）可保利益必須是可以確定的和能夠實現的利益。“確定利益”指被保險人對保險標的的現有利益或因現有利益而產生之期待利益已經確定。所謂“能夠實現”是指它是事實上的經濟利益或客觀的利益。保險利益可以是現有利益和直接利益，也可以是預期利益和間接利益，現有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。（待續）