基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式與方法研究

陳立杰++王丹丹

摘要：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，其保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中一直位居首位。隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，我國(guó)現(xiàn)有的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式已難以滿足新形勢(shì)的要求，加快實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率差異化己經(jīng)成為車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文在分析國(guó)內(nèi)外車險(xiǎn)費(fèi)率厘定相關(guān)研宄與應(yīng)用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討研宄了基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式與厘定方法。對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)車險(xiǎn)精準(zhǔn)化、個(gè)性化定價(jià)具有直接指導(dǎo)意義，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；UBI；駕駛行為；厘定模式

中圖分類號(hào)：F842.634 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）022-000-01

一、研究背景

近年來，大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)等各行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛。就車險(xiǎn)費(fèi)率厘定而言，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司還沒有車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用產(chǎn)品，而國(guó)外己經(jīng)有了一個(gè)成功的先例UBI （Usage Based Insurance），即基于使用的保險(xiǎn)定價(jià)模式，它是車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。其基本思想是保費(fèi)應(yīng)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛習(xí)慣及駕駛行為表現(xiàn)。駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)獲得保費(fèi)優(yōu)惠，讓保費(fèi)價(jià)格“從車”轉(zhuǎn)向“從人”，讓車險(xiǎn)定價(jià)更公平、科學(xué)與精細(xì)。

二、車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式與方法分析

1.車險(xiǎn)費(fèi)率厘定概述

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”）作為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中一直居于首位。在車險(xiǎn)費(fèi)率厘定過程中，如何使得保險(xiǎn)定價(jià)公平與合理，需要從多方面采取措施。大量統(tǒng)計(jì)分析表明，影響車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的因子眾多，不同影響因子對(duì)于費(fèi)率的影響程度也各不相同。因此，保險(xiǎn)人在車險(xiǎn)費(fèi)率厘定過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩大類：一類是與車輛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，包括汽車類型、使用性質(zhì)以及購(gòu)置價(jià)格等；另一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，包括駕駛員的性別、年齡以及婚姻狀況等。因此，車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式可分為從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式兩種類型。

2.車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式優(yōu)缺點(diǎn)分析

（1）車費(fèi)率模式

從車費(fèi)率模式的體系比較簡(jiǎn)單，易于操作。但從車費(fèi)率模式的局限性也顯而易見的。據(jù)交通統(tǒng)計(jì)資料表明，在交通事故的三大原因中，因駕駛員引起的交通事故占總事故比例的90%以上，而因車輛相關(guān)因素引起的交通事故僅占5%。此外，交通事故的影響因素主要來自與駕駛員有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。如果在車險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)只考慮車輛因素而不忽視駕駛員因素，這顯然會(huì)與車輛無賠款優(yōu)待制度（獎(jiǎng)優(yōu)懲劣）相違背，不利于調(diào)動(dòng)駕駛員的主觀能動(dòng)性，培養(yǎng)駕駛員的安全意識(shí)。

（2）人費(fèi)率模式

相比從車費(fèi)率模式，從人費(fèi)率模式更具有科學(xué)性和合理性。首先，在車險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，加入從人因素，能夠使得計(jì)算更加精確。研究資料表明，加入從人因素進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，支付較高保費(fèi)的駕駛員，其預(yù)期損失要高于支付較低保費(fèi)的駕駛員。若禁止使用從人因素，不僅會(huì)破壞費(fèi)率的真實(shí)性，而且會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序。其次，從人費(fèi)率模式有利于調(diào)動(dòng)駕駛員的主觀能動(dòng)性，也使得保費(fèi)負(fù)擔(dān)更加合理。

三、基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式研究

1.基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法

基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法所厘定的車險(xiǎn)費(fèi)率主要包含兩個(gè)方面：基礎(chǔ)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，車險(xiǎn)費(fèi)率等于二者的乘積。

基礎(chǔ)費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)統(tǒng)一厘定，一般是根據(jù)傳統(tǒng)的費(fèi)率因子，如機(jī)動(dòng)車輛的車齡、車型、出產(chǎn)地、價(jià)格等，駕駛員的性別、年齡、駕齡、身體狀況等，利用傳統(tǒng)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法，如純保費(fèi)法、廣義線性模型法等方法厘定車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的確定包含兩個(gè)步驟：一是建立基于UBI的駕駛行為評(píng)分模型；二是將駕駛行為評(píng)分與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行掛鉤聯(lián)動(dòng)。

2.車險(xiǎn)費(fèi)率與駕駛行為評(píng)分掛鉤聯(lián)動(dòng)機(jī)制模型的建立

根據(jù)駕駛行為評(píng)分模型得到駕駛員的駕駛行為評(píng)分。在此基礎(chǔ)上，利用掛鉤聯(lián)動(dòng)模型建立駕駛行為評(píng)分與車險(xiǎn)費(fèi)率間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。具體步驟如下：

（1）確定基準(zhǔn)安全評(píng)分分值p0及基準(zhǔn)評(píng)分區(qū)間

基準(zhǔn)評(píng)分分值p0是衡量駕駛行為是否安全的臨界點(diǎn)，基準(zhǔn)評(píng)分區(qū)間是在基準(zhǔn)分值的上下加減C的基礎(chǔ)上確定的。一般而言，在大數(shù)據(jù)樣本的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)挖掘中的特征分析方法建立駕駛行為評(píng)分與事故率、賠付率的關(guān)聯(lián)關(guān)系，根據(jù)大數(shù)原則，確定基準(zhǔn)評(píng)分分值p0和浮動(dòng)分值C。

（2）確定評(píng)分分值區(qū)間pi（i=1，2）

評(píng)分分值區(qū)間Pi的確定是掛鉤聯(lián)動(dòng)模型的關(guān)鍵。一般而言，在大樣本數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)挖掘中的聚類分析方法挖掘并分析事故風(fēng)險(xiǎn)與駕駛行為評(píng)分的關(guān)系，把具有風(fēng)險(xiǎn)相似的駕駛行為評(píng)分歸為為同一類，以此確定評(píng)分分值區(qū)間P，。

（3）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)bi（i=1，2）

一般地，以基準(zhǔn)安全評(píng)分區(qū)間的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)為1，然后根據(jù)評(píng)分分值區(qū)間在費(fèi)率調(diào)整系數(shù)浮動(dòng)范圍內(nèi)給予對(duì)應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。本文模型中的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)浮動(dòng)范圍參考了保監(jiān)會(huì)印發(fā)《深化商業(yè)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》中費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，費(fèi)率上下調(diào)整幅度應(yīng)在[-0.15，+0.15]范圍內(nèi)。因此，本文的費(fèi)率調(diào)整浮動(dòng)區(qū)間為0.85≤bi≤1. 15。

（4）得到費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

在駕駛行為評(píng)分模型的基礎(chǔ)上，建立車險(xiǎn)費(fèi)率與駕駛行為評(píng)分的掛鉤聯(lián)動(dòng)模型，得到費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

四、總結(jié)

本文將駕駛員的駕駛行為引入到車險(xiǎn)費(fèi)率厘定中，提出并研究了基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式以及費(fèi)率厘定方法。基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定模式遵循“從車+從人”綜合費(fèi)率模式，除了參考傳統(tǒng)的車輛因素和駕駛員因素之外，還引入了駕駛員的駕駛行為表現(xiàn)，并對(duì)其駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)分；基于UBI的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法包含基礎(chǔ)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩個(gè)部分。基礎(chǔ)費(fèi)率參照傳統(tǒng)費(fèi)率因子厘定，而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則根據(jù)駕駛行為評(píng)分厘定，最終車險(xiǎn)費(fèi)率由二者相乘得到。

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作者簡(jiǎn)介：陳立杰（1964-），女，吉林人，副教授。

王丹丹（1991-），女，山東人，碩士研究生，專業(yè)：系統(tǒng)安全管理及應(yīng)用。