我國村鎮銀行發展存在的問題及對策淺析

黃玉 全麗 閆凱

摘要：村鎮銀行作為支持社會主義新農村建設，為“三農”經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，起著填補廣大農村區域金融服務空白，增加農村區域金融支持力度的關鍵作用。因此，通過分析研究我國村鎮銀行發展的現狀、存在的問題，提出促進村鎮銀行快速發展的對策建議。

關鍵詞：村鎮銀行；農村；對策

村鎮銀行是指經中國銀監會依據有關法律法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為“三農”提供金融服務的銀行業金融機構。“三農”的發展亟待金融機構的大力支持，村鎮銀行作為新型農村金融機構，為農村地區的金融服務注入新鮮的血液。村鎮銀行著力解決農村地區個人創業、農村中小微型企業發展中所面臨的資金“急、短、少、缺”的問題，并根據中國新農村建設的實際情況，緩解中國農村地區銀行業金融機構網點比較少、金融供給短缺等矛盾。

一、我國村鎮銀行發展的現狀

2006年12月底，中國銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，開始在農村地區進行村鎮銀行試點工作。中國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行2007年3月成立，首家外資村鎮銀行曾都匯豐村鎮銀行也于2007年12月成立。為促進大型銀行對村鎮銀行的投資，銀監會2009年12月召集5大國有商業銀行和12家股份制銀行開會，探索創新管理框架。2010年5月，《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》提出鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行等金融機構，放寬村鎮銀行中法人銀行最低出資比例的限制。國家開發銀行、中國農業銀行、中國民生銀行等作為發起人組建的村鎮銀行先后掛牌開業，2015年12月，全國共有村鎮銀行1311家。盡管國家十分重視和大力扶持村鎮銀行的發展，但在發展的過程中，由于存在各種問題，村鎮銀行的發展速度并沒有達到預期的水平。

二、我國村鎮銀行發展存在的問題

（一）社會認知性低，吸收存款困難

中國第一家村鎮銀行2007年才成立，社會公眾特別是村鎮銀行服務對象農民和農村區域中小企業對其認識欠缺，對新生事物持猶豫觀望態度。一項針對西部地區重慶市的1000戶農民和居民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信用和發展持懷疑觀點的占到86%，很多人不了解村鎮銀行，認為村鎮銀行是參股入股的民營經濟老板的個人銀行，甚至有的人擔心像農村合作基金等一樣，害怕自身利益受到侵害、得不到保障，不愿意存錢到村鎮銀行的占到93.5%。

因此，盡管村鎮銀行在貸款上有著決策迅速、手續簡單、效率高的優點，在放貸上快速高效、優勢明顯，但是其吸收存款的能力卻面臨很大的挑戰。銀監會的調查統計顯示，2009年年末，在已經開業的，以村鎮銀行為主的，包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類172家新型農村金融機構2007-2009年三年內實現吸收存款269億元，發放貸款181億元，67%的存貸比未達到國家75%的監管高限，歸根原因是由于占主要業務的148家村鎮銀行造成。

（二）經營管理水平不高

村鎮銀行的一個重要特點就是營業機構特別是具備貸款服務功能的營業網點只能設置在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村，這直接影響到村鎮銀行的人才儲備工作以及對優秀人才的吸引，人員配備難以滿足現代銀行經營理念的要求。目前，我國村鎮銀行在公司治理結構和決策執行體系上都不夠完善，主要業務諸如貸前調查模型的構建、貸款審批流程和貸后跟蹤管理方法等方面都比較欠缺，相比經過幾十年發展已經建立起成熟完善、適合中國國情經營管理機制的國有銀行和股份制銀行，村鎮銀行成立時間短，生存環境和貸款主體特殊，不能完全照搬照套我國商業銀行的管理理念和模式，而自身在管理機制建設上缺乏經驗和實踐，經營管理水平落后的問題將會持續存在一段時間。

（三）信用風險較大

自成立時起，村鎮銀行就面臨著信用風險較大的問題。“三農”經濟發展需要有充足的資金做保障，但農村信貸領域也有著不同于城市的金融生態環境。

農戶和農村中小企業經營者普遍受教育水平低，信用觀念淡薄，甚至有些錯誤地認為貸款是屬于國家的扶持和補貼，不按時還款無所謂。我國農村地區尚未建立起完善的信用制度，對農戶未形成有效的約束和獎懲機制，導致賴賬的發生，特別是同一區域個別貸款戶拖欠還款時，其他農戶會紛紛效仿引發“多米諾骨牌效應”。農業生產具有弱質性，傳統農業的每一生產環節都會受到自然環境的影響和制約，而現代農業對農戶的生產技術、經營理念又有較高的要求，現階段我國農民的素質仍相距甚遠，農業生產技術相對落后，在農業風險預防和抵御風險上處于被動地位。為了規避農業風險，近年來，國家持續在農村大力推廣農業保險，幫助農戶轉移農業風險，但農戶參與積極性不高，保險公司開展農業保險動力不足，農業保險險種少，作為農業風險補償機制一個方面的農業保險發揮作用有限。一旦經濟環境和自然條件惡化，缺乏保障的農戶遭遇損失，就會無力還款，村鎮銀行就會遭遇大的信用風險。

《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定村鎮銀行的市場定位主要在滿足農戶的小額貸款需求和服務當地中小型企業兩個方面，且不得發放異地貸款。同地域、服務對象類型的限制導致貸款客戶群體經營環境、經營范圍上的趨同，宏觀經濟良好時，信貸戶的信用狀況普遍會向好，但是一旦宏觀經濟低迷，信用狀況整體會惡化，一榮俱榮，一損俱損，大大增加村鎮銀行的信用風險。

相比發展較成熟的國有商業銀行和股份制銀行，村鎮銀行風險管理意識相對較弱，對農村金融風險的復雜性認識欠缺，所有員工內心未形成“風險無處不在，風險無時不有”的意識。村鎮銀行公司治理結構和內部制度不完善、決策執行體系構造不合理、監管部門指導監督不夠，未形成科學有效的風險管理體系。農村地區信用制度不健全，未構建起科學完善的信用管理體系，作為村鎮銀行信貸主體的農戶和中小企業歷史信用數據缺乏，村鎮銀行在獲取客戶的信貸數據信息諸如生產能力、盈利能力上較為困難，且農民所擁有的土地所有權歸屬國家，不得用于擔保，集體土地上的房產也無法登記抵押，因此可抵押資產有限，另外，2萬元以下的貸款無需實物抵押擔保，這都給村鎮銀行的貸款抵押工作帶來一定的困難，信用風險大大增加。

（四）盈利能力不高

村鎮銀行成立的目的是服務于三農，服務地區在農村，服務對象為中小企業，服務收入群體為中低收入群體和貧困居民。此種貸款服務對象類型也直接決定了客戶群貸款規模小，在農村信貸領域，貸款金額一般集中在2萬至10萬之間。而較高的業務經營成本和較大的貸款風險也導致了利潤率的降低。根據對重慶市轄的6家開業運營的村鎮銀行調查顯示，2009年，6家銀行全部虧損，虧損1149萬元，2010年，仍有3家銀行虧損，虧損810萬元。綜合各種原因，村鎮銀行競爭力弱，盈利能力遠不及國有商業銀行。

（五）高素質人才短缺

村鎮銀行地處鄉鎮、農村，位置偏僻，金融環境較差，薪酬水平較低，未形成高效的激勵約束機制，無法吸引高素質人才，這導致員工綜合素質普遍偏低，實際經驗不足，有些員工非金融相關專業、農村金融經驗缺乏，且部分村鎮銀行人員配備不足，甚至未建立起自身的人才招聘和培養選拔計劃，一人多崗現象突出，不利于業務的開展，易引發道德風險。以黑龍江省19家村鎮銀行其中幾家為例，2011年，牡丹江市東寧遠東村鎮銀行和齊齊哈爾市依安縣國民村鎮銀行本科以上學歷工作人員不到1/3，哈爾濱市巴彥縣村鎮銀行甚至不到1/10。根據對重慶市6家村鎮銀行的調查統計，2010年9月，在6家村鎮銀行所有146名員工中有專業技術職務的只有28人。村鎮銀行高素質人才的欠缺不利于業務工作的開展，將會直接制約長遠的發展。

三、我國村鎮銀行發展的對策建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源

作為農村金融市場的新事物，村鎮銀行應建立自身的官方網站，結合農村地區的特點，廣泛利用各種傳媒形式進行宣傳，提高知名度；當地政府應利用政府的威信力，通過官方渠道宣傳村鎮銀行，消除群眾的誤解和偏見，提高農戶對其的信任度。村鎮銀行應加大自身硬軟件條件建設，優質高效服務當地居民，開展公益事業，樹立自身聲譽，擴大自身影響力。在吸納存款上，應制定靈活多樣的優惠政策，提高吸納農戶存款的能力，在資金來源上，應充分調動員工的積極性，利用其在當地的社會關系，實行存款獎勵績效掛鉤考核機制，吸納當地居民存款，村鎮銀行還應廣泛發揮股東的社會影響力，利用多種渠道吸納來自各方面的存款。

（二）提高經營管理水平，增強獲利能力

村鎮銀行股東類型比較單一，應采取扁平式的治理結構，建立規范科學的績效考核獎懲機制和嚴格的崗位責任制度，保障充足的人員配備，使每位員工各司其職，各盡其責。在經營方針上，應立足當地經濟社會發展水平，制定切實可行的服務于農戶和中小企業的經營方案，考慮本地區金融生態環境，細分客戶群體，明確市場定位。應不斷提高自身創新力，適應農村金融環境，開發創新型金融產品，拓展中間業務，達到“本土化發展”的目標，逐漸探索出適合自身發展的公司治理結構和決策執行體系等經營管理方法。

村鎮銀行應適應農村信貸市場特點，進行信貸產品創新。可以制定靈活的貸款期限，適應農業生產季節性的特點；可以根據信貸客戶貸款期限、信用情況、預期收益水平的不同，制定浮動利率貸款風險定價機制；可以依托農村地區龍頭企業、農民專業合作社和專業協會等對農戶開展信貸業務，提高農戶的協作性和盈利水平。

（三）強化風險管理，推廣農業保險

村鎮銀行應樹立風險意識，進行風險管理，把風險管理作為企業文化深入到每一位員工意識中，形成人人防控風險、人人踐行風險管理的局面。為降低操作風險，應建立高效的貸款管理制度，制定科學合理的信貸業務流程，嚴格進行貸前調查、授信審批、放款審批和貸后管理，加強對易產生風險業務的監管。

為全面準確地掌握農村地區信貸戶的信貸資料和信用水平，應依托中國人民銀行和當地政府加強農村信用體系建設，開展農村信用檔案建設。為提高農村信貸戶的還款能力，降低和分散農業風險帶來的損失，一方面，政府部門應大力扶持和推廣農業保險，構建科學完善的農業風險補貼機制，應鼓勵商業保險機構在農村地區開展農業保險業務，創新農業保險產品。另一方面，村鎮銀行應根據貸款主體參加農業保險的情況來評估其還款能力，把貸款金額、利率與還款期限與保險掛鉤，鼓勵信貸戶參加農業保險。

（四）引進高素質人才，強化培訓和學習

為構建科學高效的人才隊伍，在人才引進上，大力引進農村金融知識扎實、銀行管理實踐經驗豐富的高素質人才，尤其是當地有威望的，具備財務會計、農村金融、經濟管理等方面專業知識，業務能力精湛的高學歷專業人才；在員工培訓學習上，應形成一套系統化的員工培訓學習體系，加強對員工的專業知識和技能水平的培訓，廣泛開展業余學習和脫產學習等各種學習形式。應構建科學合理的激勵性薪酬機制，實行競聘上崗，充分挖掘員工的工作潛力。

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作者簡介：

黃玉（1985- ），貴州玉屏人，講師，碩士，研究方向：金融學，中國少數民族經濟；

閆凱（1986- ），河南項城人，講師，碩士，研究方向：農業經濟管理、工程造價。