我國民間金融發展對經濟發展的影響分析

劉曄楠

摘要：隨著市場經濟的發展，我國民間金融在國民經濟中逐漸活躍，不斷發展和壯大自身，數額龐大的民間金融資本積累和外放對我國經濟的發展影響極大。本文分析了我國民間金融產生及其發展原因，研究了當前民間金融發展現狀和問題所在，闡述了其對經濟發展的積極和消極影響，希望對民間金融的規劃管理有所幫助。

關鍵詞：民間金融；經濟發展；影響；積極與消極

1. 我國民間金融產生及發展原因

民間金融主要指未在工商部門注冊登記過的，但從事資金流通等金融相關活動的組織，即相對正規金融來講，民間金融未獲得國家法定機關認可且不受金融法規約束，屬于地下金融組織，也可稱作非正規金融機構。民間金融在我國由來已久，當前經濟形勢下，民間金融再度蓬勃發展，其產生與發展的原因是多樣化的。民間金融產生的原因可以分為以下三點：（1）正規金融資金獲取難度大，由于金融市場原因，一些中小企業往往無法從正規金融機構獲得資金，轉而求助民間金融，維系生產經營。（2）民間資金需求高，不少企業、農戶為了滿足正常生產需要，必須籌措流動資金，需求衍生出了民間金融。（3）民間金融獲利較高，一般的民間金融借貸利率均遠高于國家基準利率，為獲得更高的效益，大量資金流入民間金融。而民間金融蓬勃發展的經濟環境和原因主要有以下幾點：（1）由于受到國家宏觀調控政策的影響，體制內部資金流短缺，供給較少，提高存款利率，收縮信貸，使得市場資金緊缺，為民間金融等非體制內金融機構提供了良好發展空間。（2）非公有制經濟資金需求的推動，市場經濟促進了非公有制經濟的迅速發展，其發展為民間金融提供了廣闊的市場。（3）民間金融相對正規金融，操作簡單，供需雙方信息相對均衡，附加費用低。這些因素都決定了目前民間金融的產生和蓬勃發展。

2. 我國民間金融發展現狀及存在問題

民間金融在我國由來已久，存在一個長期的發生、發展過程。解放以前，民間金融處于我國金融體系的核心地位，資金流量大，運轉迅速；解放后一段時間，我國金融體制改革，正規金融逐漸取代民間金融，民間金融受到打壓幾近消亡。改革開放以來，國家著力發展市場經濟，對民間金融的態度有所轉變，逐漸承認民間金融的存在，相關的制度建立已提上金融改革日程。目前，我國民間金融資金規模超過5萬億元，河北、浙江、福建等省份規模較大，約占總規模的15%～25%，中小型企業的資金來源的1/3出自民間金融，地域分布方面，西部最高，中部和東部相對較低。

近年來，市場經濟環境下民間金融發展迅猛，但在其飛速發展的同時，在其內部存在著諸多問題，必須提早認清，否則將阻礙民間金融的成長，甚至導致失敗。首先民間金融一定程度上影響了國家宏觀調控政策的執行，對貨幣、金融市場有一定的沖擊，可能阻礙國家經濟目標的實現。由于民間金融獲利高，吸引了大量資金，導致銀行存款縮減，削弱了銀行的調控職能，貨幣緊縮政策施行時，國家無法控制民間資本的供應。其次民間金融風險性較高，民間金融的風險來源于自身和客戶雙方，民間金融本身隱蔽、非正式，不受國家金融監管，信譽保障機制差，風險防控能力不足；客戶企業承擔借貸利息高，支付金額大，財務負擔過重，一旦經營不當風險巨大；最后民間金融的規范性差，民間金融借貸操作和手續過于簡單，過程缺乏法律保障，機構發展不完善，法律地位認可性差，出現金融糾紛導致的后果較為嚴重。

3. 我國民間金融發展對經濟發展的影響

市場經濟發展以來，我國民間金融在調節市場資源，提供流動資金等方面發揮著積極作用，其在一定程度彌補了正規金融難以觸及的空白部分，促進了民營經濟增長，優化了資源配置，推動了金融市場的繁榮發展。但是任何事物都有兩面性，民間金融也存在著消極影響，其干擾了宏觀調控政策的執行，風險性高，統一監管性差，這些都對經濟的發展帶來了負面效益。下面就具體分析我國民間金融發展對經濟發展的積極和消極影響。

3.1民間金融對經濟發展的積極影響

3.1.1促進了民營經濟發展

經濟的發展需要建立在完善的金融體系的基礎上，但我國正規的金融機構體系并不健全，規范性不強，缺乏靈活性、機動性，難以適應快速增長的外界經濟環境，這對大型國有企業影響尚不明顯，但對于中小型民營企業的運營影響巨大，正規金融機構提高了民營企業的融資門檻，導致民營資本融資困難，為解決民營企業在生產中的燃眉之急，民間金融的存在為其提供了穩定的資金來源，彈性信貸促進了民營經濟的發展。商業銀行貸款大多只面向國有企業，民營企業貸款審批難，即使經濟較發達的東部地區，民營企業起步階段很難獲得貸款，而單純依靠集資很難維持企業運轉。此時民間金融恰恰填補了這項空缺，民營企業轉向民間金融獲取流動資金，促進了區域經濟發展的同時，通過效益展示吸收了更多閑置資本，有利于資金的流通，二者相互作用，共同促進，推動當地民營經濟增長。

3.1.2提升了資金的使用率

相對正規金融機構而言，民間金融屬與民間組織，地域性強，與當地的企業、客戶接觸較多，對各企業的資信情況了解更深入，地域優勢有效地解決了民間金融將資金借貸給中小企業過程中的信息不對稱問題，風險和成本相對降低。而且民間金融摒棄了正規金融機構冗雜的貸款程序和審批制度，辦理過程相對簡單，時效性更強，可根據需求修改相應日期和貸款利率，達到雙方接受水平。民間金融對借貸方的金融情況、企業運營狀況、資金用途和使用情況掌握程度更高，信息更加系統，有利于合理選擇貸款方和貸款金額，確保借貸資金最大化發揮作用，保障資金安全，確保資金回報率，有效優化資源配置，提升了資金的使用率。

3.1.3推動了金融市場的繁榮

我國民間金融的發展為金融市場注入了新鮮的血液，刺激了金融市場的發展，推動了金融市場的繁榮。首先民間金融的產生和發展為正規金融機構造成了壓力。二者之間的競爭，促進了正規金融的革新，擺脫了以往官僚化作風，大膽推陳出新，豐富了現有的金融市場產品。其次中小企業通過民間金融的扶持下壯大自身后，往往專項正規金融機構進行融資，其在成本等方面存在優勢，間接促進了整個金融市場的發展，民營企業獲得民間金融融資發展后資金會部分流入正規金融市場，從而推動金融市場的繁榮。

3.2民間金融對經濟發展的消極影響

3.2.1干擾了國家的宏觀調控

民間金融的發展在一定程度上干擾了國家對市場經濟的宏觀調控。一般而言，我國通過提升存款利率，調整存款儲備金等手段借助銀行和其他正規金融機構調節市場上資金的流通額，但卻無法影響到民間金融。大多數民間資本會在高回報率的吸引下轉向民間金融投資，而非銀行存款、理財等，造成了資金分流，加大了外部資金流通額，當國家實施貨幣緊縮政策時，一些企業轉向民間金融融資，獲得所需資金，提升了貨幣的流通，這不利于國家市場經濟體制下宏觀調控政策的實施，容易造成通貨膨脹，危害市場穩定等問題，提升了資本的不可控性。

3.2.2蘊涵了極大的金融風險

金融行業本身就存在極高的利益性和風險性，二者相對等，雖然民間金融規避了正規金融存在的信息不對稱的風險，但其在組織結構和管理運營方面存在著諸多不規范行為，造成民間金融蘊涵了極大的金融風險。民間金融由于屬于民間組織，缺少國家的信譽擔保，沒有相關法律依據和法律保障，導致民間金融借貸過程中運行機制不規范，運營風險巨大。而且民間金融為獲得更多的流動資金和更高的收益，往往存在高息攬款、高息放貸的行為，這種做法必須建立在絕對的信用之上，一旦出現信任危機，會造成民間金融機構倒閉，給借貸企業和投資用戶造成雙重經濟損失，引起社會的不穩定。同時民間金融大多建立在民間既定規則和雙方信任的基礎上，無實質性約束條文依據，缺乏政府的管理監督，當外界干擾因素出現或合約人員違約時，民間金融資本安全會受到侵害，釀成金融風險。

3.2.3不利于金融的統一監管

民間金融游離于國家管制已久，如果政府下達政策加大對民間金融的管制可能會出現負面效應，不利于多元化金融市場格局的建立。一旦對金融市場進行統一監管，會直接導致國有金融機構的市場壟斷局面出現，造成資源的優化配置無法實現。當金融統一監管實施，壟斷格局出現，金融行業便不再擁有創新活力，成為一潭死水，相應的服務效率和產品更新率下降。且民間金融隱蔽性強，分布廣泛，金融統一監管難度大，效率低，對金融市場的發展作用不大。

結束語

總之，我國民間金融發展對經濟的發展有利有弊，我們必須全面看待這個問題，認清我國民間金融產生與發展的原因，把握民間金融發展現狀，明確其存在問題，擴大其促進民營經濟增長，提升資金利用率和推動金融市場繁榮的積極效應，盡可能減小甚至消除其干擾宏觀調控、金融風險和統一監管問題，規范化管理民間金融，更好地促進我國國民經濟的繁榮發展。

參考文獻：

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